商业银行的不良贷款处置和化解策略分析

卢宾

摘要：随着国内经济的日益好转，尤其是近些年以来，国内的诸多商业银行已经多次出现过有关于商业不良贷款的报道。目前不良贷款的相关问题已经严重阻碍；而我国商业银行的改革与发展。由此而来可能会导致我国经济发展阶段的不稳定，严重者甚至会导致经济大萧条和金融危机时代的到来。所以在世界各国，对于商业银行各国政府都有极高的关注度。并且就不良贷款所造成的问题和后果进行了诸多制衡预防措施。

关键词：商业银行；不良贷款；处置与化解

随着近年来我国商业银行所出现的一系列问题，虽然政府出台了一系列措施，但收效甚微。长此以往下去，会使整个经融市场的风险评估率大大增加，更容易引发新常态下的金融危机。同时鉴于国内管理此类金融机构的岂不相对较晚，各体系之间存在相对较大的差异，政府就更应该提高管理措施，积极处置不良贷款中存在的各种现象问题，对其进行有效的预防。

一、现阶段我国商业银行不良贷款状况的深究

所谓的不良贷款，是在商业银行无法收回贷款数额，或者不能收回状态下，由此而引发的一系列状况。就我国近年来商业银行整体就存在下滑趋势，由不良贷款所引发的问题也时有发生。在相较于目前经济水平整体有下行趋势的前提下，也彰显出了商业银行中资产状况不断走低的趋势。例如在一三年的阶段，不管是不良贷款还是不良贷款率，都有较为猛烈的攀升情况。

二、就商业银行贷款中为什么会出现不良贷款的原因进行解析

由银行金融机构所造成的不良贷款就有很多，总结下我国现阶段不良贷款的几种情况，主要为以下几种形式。

1.由于各经济周期不断发展的影响，就整体而言，经济周期发挥的不均衡是导致银行中出现不良贷款的重要因素之一。由于在经济周期的交替阶段，会逐渐呈现出攀升、繁荣、萧条、复苏几个重要阶段。往往会由于出现了上述几种经济交替的阶段，会使得银行资产的质量出现大面积的不稳定。

2.银行自身管理模式方法上的不合理。在之间的一个阶段里，我国对于银行的放贷问题都呈现出了一个很粗放的模式，相对应来说内部缺乏行之有效的管理理念和创新的模式，还有就是对应的各项体系没有建立健全，以及相关法律意识的不到位。所以就导致了在审核和放贷，收款几个阶段不约而同的出现各种问题。所以对于银行的信贷管理工作人员来说，并不一定是要在贷款前让贷款者接受严格的盘查以及各项信贷工作的正常展开。除此之外，银行相关人员在管理工作时候的素质也有待提升。由于缺少了相对的眼界，对一些风险信贷评估所造成的后果观察不到位，不能够有效及时的在贷款风险出现后提出有效的解决预防措施，所以在某种程度上就加大了贷款风险上升的概率。

3.企业部门相关管理模式的松散型。由于很多企业都缺少对资金管理的相对应措施。会导致企业资金出现管理问题上的混乱，甚至是会出现极大程度上的浪费情况，最终导致的严重后果可能是在资金管理的账簿上，根本无法准确查看各项专用资金的最终流向，从而最终引发不良贷款或者是贷款数额无法按时回收等严重后果。

三、针对商业银行不良贷款的处置时需要注意的一些因素

针对商业银行中所存在的不良贷款，需要积极处理好以下几个关键方面。

1.积极关注市场动向，深入分析商业银行贷款存在的差异。需要市场进行足够的分析和积极地预算，以便更好的掌握市场动态。

2.对于那些潜在的风险也要进行严密的监控，遵循相关贷款条例。对于贷款人在贷款前一定要做好严密的排查，做到慎之又慎。

此种问题一定要做到严密的排查部署，对于银行质量的缓冲上一定要做好一定的管理措施。防止出现意外情况的发生，从而增加其对不良贷款相关问题的处理难度。

四、商业银行化解不良贷款的方式

1.建立健全相关法律法规

当前世界各国都通过建立健全相关法律法规，以此来预防和处理借贷问题意外的发生，单论发展中国家来说，建立健全相关法律法规乃是重中之重，在此基础上以确保相关条例能够正常展开。除此之外还要针对传统形式法律和部门进行不断优化全面性的改革。针对市场控制下的债务手段进行强制性的司法控制以确保有效机制能够按序进行展开。

2.银行方面要加强与相关借贷平台的合作，形成专业部门处理相关借贷事物

针对银行自身存在处理相关问题经验不足的前提下，通过加强和相关专业机构的合作，能够在处理不良贷款问题上得到行之有效的解决方案。通过和相关机构的合作也能够将银行中的好坏资产进行分类，化整为零，便于管理和排查统计。在对坏资产进行有效处理之后，最终提升商业银行对于不良资产此类问题的处置效率。

3.政府和相关监察部门要进行有效干预

商业银行处置不良贷款会对社会造成一定的影响，这个时候就该要求政府和中央银行进行全面的共同管理，这样可以极大地提高办事效率和预防严重问题发生的几率。使用要针对处置不良资产建立起相关部门，并且赋予一定的权利，对其监管制度也要进行深化改革。在对不良资产问题解决之前，还要针对商业化和民营化的战略提出明确的目标分析。在国有银行进行参股的同时，借此打造出与市场竞争相对应的环境基础。还要在处置不良资产的同时，加大同相关部门。例如司法和税务部门之间的联系。

4.银行自身素质不断强化

对于银行不良资产的处理，归其原因还是需要银行自身处理能力的不断提高才能得到充分而又完善的解决。不及能够在加大自身权益的同时，将不良贷款所带来的负面影响降低到最小。通过多途径的革新，将自己完备到最大化。借鉴其他国家对处理不良资产的相关方法，从而从整体上提升银行的综合素质。提升对风险评估的预测能力。让银行能够及时了解到市場的基本动向，以及能够提出行之有效的解决策略，以此来确保整个行业能够可持续化的平稳发展。

总之，金融行业已成为现代化经济的主导行业，一个银行是否发展的好关键也取决于银行整体的资产质量。对于很多实验论证，都可以阐述一个观点，银行系统存在极高的不良贷款是发生金融危机的一个重要因素之一。而鉴于我国现阶段商业银行中还存在着诸多不良贷款的问题，首先最重要的就是要积极寻求解决方案和预防措施。以此来维护商业银行平稳可持续化的发展。