免密支付的法律风险及其防范研究

王 丽

沈阳师范大学法学院，辽宁 沈阳 110034

一、免密支付的现状

免密支付是伴随着移动支付应运而生的，免密支付是一种新型的支付方式，这种支付方式灵活便捷，通过扫码和闪付既能支付金额完成消费。随着支付宝、微信、云闪付、京东支付、NFC支付等新型支付方式的产生和发展，大大的推动了免密支付的丰富与多元化。现如今，除了信用卡、银行卡等传统金融支付方式，这种新型的支付方式越来越受到人们的欢迎，人们当下的生活崇尚快捷、方便、迅速，当下，这种便捷的生活方式损害的是一定的安全性，毕竟无需密码的支付方式还是缺乏安全性的。

免密支付是依靠移动终端进行支付的一种新型支付方式，通常用于人们日常的购物、消费等等，它弥补了传统现金、银行卡消费的繁琐和拖沓，免密支付依托的是移动支付的迅猛发展，在这种如火如荼的发展态势下，各大第三方支付平台应运而起，占据了广阔的消费市场。然而，这种迅猛发展的背后，我们也看到了法律的滞后和监管的缺失，对于免密支付的法律、法规还处于空白状态，缺乏行业标准，相关监管主体也不明确。

二、免密支付存在的问题

(一)相关法律的空白

众所周知，法律具有滞后性，面对免密支付这种新兴的移动支付方式，相关法律的制定速度远远落后于其发展的速度，互联网的快速兴起，人们对于便捷生活的向往，推动了这种新型第三方支付方式的发展。免密支付在当前的状况下，除了小额的消费不用密码直接刷卡外，大多数的还是依赖于这种第三方平台的线下支付，仅需扫码或者接触即能完成。这种空白一部分是由于缺乏相关法律的约束，法律法规的不完善，也有一部分是由于第三方支付平台自身的安全性带来的，例如二维码的盗刷、备付金利息归属、相关合同是否完备等等。这些都影响着用户的使用安全。

(二)监管的缺失

面对免密支付这种新型的移动支付方式，在监管主体上分工不明，这种监管主体造成的不明确，使得一些相关机关在行使职能的时候存在漏洞和相互交叉。中央人民银行在在监管上处在牵头地位，而银监会则需要对银行的运营进行有效的监督和管理，虽然这种分工在一定程度上可以对金融机构进行监督和管理，但由于没有具体明确的监管机构，使得在监管上存在空白和漏洞，一些非法群体和个人容易利用漏洞进行非法经营，给用户带来损失。而在监管过程中，还存在交叉监管和重复监管的情况，这就造成了资源的浪费和监管的重复，对用户来说也不利于用户的使用和移动支付产业的发展。

三、免密支付法律监管立法的必要性

(一)明确支付过程中各方的权利义务关系

用户、第三方支付平台、银行等等在交易过程中既有买卖关系，也有合同关系，这种多重的法律关系，需要规范和调整。这样才能保证各方的权利义务，保证交易的安全。

(二)规范第三方支付平台

当前，支付宝、微信、云闪付、京东支付等第三方移动支付平台应运而生，受到人们的喜爱和应用，人们通过手机等移动终端来使用移动支付也越来越广泛，无现金支付也越来越频繁，这种频繁的使用，对于支付平台的监督和管理就显得尤为重要。然而，在对于第三方支付的法律规定上却存在空白现象。由于在移动支付领域的立法还不完善，在遇到问题时不利于责任主体的认定及责任的承担问题。没有了法律以及制度的约束，行业自身的发展以及运营都将受阻。

(三)有利于移动支付行业的发展

移动支付不同于传统的支付方式，是一种新型的支付方式，面对这种新兴的支付方式，需要法律的监督和管理，只有良好的管理才是有效的保障。

四、免密支付的完善建议

(一)制度相关法律、法规

中央人民银行在2013年6月出台了《支付机构备付金存管办法》，具体规范备付金的运作，然而，这还不够，必须健全相关法律对移动支付进行约束和监管。通过完善相关法律、法规，才能更好的促进移动支付产业的发展，通过立法，可以明确有关部门的责任，保障各方的权利与义务。

(二)加强日常监管

通过具体明确的监管机构，可以弥补在监管上存在空白和漏洞，明确分工和职责，规范市场准入和退出制度，加强实名制认证，增强交易的安全性和规范性。

(三)健全个人的征信体系

良好的个人信用体系可以规范人们的日常生活，避免恶意使用造成个人信用等级的下降，通过失信人名单也能够维护各方的利益，通过对个人征信体系进行共享，促进支付产业的有条不紊的发展。

(四)完善消费者保障机制

移动支付产业的快速发展，使得越来越多的用户进行使用，一旦发生交易纠纷，就需要一个机构进行对各方的行为进行问责和约束，在交易各方中，消费者无疑处在弱势群体的地位，需要对其进行保护。因此，在法律上，更应该加强消费者在第三方支付平台上的保护力度，让消费者能得到一个公平安全的网上消费环境。

[ 参 考 文 献 ]

[1]鲁文灿.闪付应用中存在的问题及其对策探究[J].时代金融，2016.10.

[2]殷中强.国外移动支付反洗钱监管经验及启示[J].北方经贸，2017.1.