经营性汽车按揭贷款中存在的风险及其防控

乔春辉

【摘 要】 按揭贷款是汽车销售的重要方式之一，在经营性汽车按揭贷款过程中存在着一定的经营风险，应当对此进行有效分析，本文分析了经营性汽车在按揭贷款中存在的经营风险并提出了有效的防控对策。

【关键词】 经营性汽车 按揭贷款 风险 防控

在汽车按揭贷款中必然存在着一定的风险因素，应当积极面对这些风险因素并进行有效解决。

1.经营性汽车按揭贷款

经营性汽车按揭贷款是针对个人消费汽车贷款形式而言的，主要指的是购买的车辆用作经营性用途，贷款的主体可以使企业或者个人，可以从事物流、客运、与工程性用途，具有个人经营性按揭贷款与企业经营性按揭贷款两种形式，是针对个人消费性汽车按揭贷款形式而言的。经营性汽车按揭贷款是汽车工业发展的重要方式，能够有效拉动我国的产业发展。在经营性汽车按揭贷款运行过程中存在着一定的风险因素，应当采取有效的风险防控措施。

2.目前经营性汽车按揭贷款中存在的风险分析

2.1商业银行缺乏足够的风险意识。经营性汽车按揭贷款在运行过程需要商业银行具备一定的风险防范能力，能够及时预测汽车按揭贷款在运行过程中可能出现的风险因素并对此采取有效的防范措施。目前商业银行在汽车按揭贷款运行过程中存在着过高估计汽车按揭贷款的业务能力空间的现象，甚至出现了“零首付，免家访”的现象，提升了商业银行的经营风险。汽车贷款的抵押物是汽车，具有较强的流动性，折旧率比较快。虽然明面上将其抵押给了银行，但是个人在运行过程中可以对车辆的运行使用情况进行暗中营运。在经营性汽车按揭贷款过程中一出现风险，寻找汽车抵押物具有较大的难度，在汽车长期超负荷严重使用的情况下已经严重贬值[1]。

2.2信用风险。信用风险指的是借款企业或者个人没有在规定的时间偿还规定的还款金额而出现的风险，与消费性汽车按揭贷款相比在信用风险上较低，但是依然存在着一定的信用风险，在信用风险发生时，商业银行也要承担没有收到预期收益而造成的财务损失。信用风险的发生包括经济运行周期性风险因素的影响，以及由于借款人与借款企业在经济市场的变动过程中而出现经济问题导致难以按期偿还贷款等。

2.3不可抗力风险。不可抗力风险是贷款过程中由于政治动荡、自然灾害等外部的不可抗力而出现的风险，造成了社会经济运行过程中的经济混乱与动荡现象。在经营性汽车按揭贷款运行过程中存在著一定的经营性风险，可能出现经营失败而导致无法还款现象[2]。

3.经营性汽车按揭贷款的风险防范措施

3.1加强对借款人的严格筛选。要求在经营性汽车贷款的运营初期阶段，严格借款人的资质审查，这能够从很大程度上降低贷款风险。主要审查贷款人的财务状况、信用状况、还款能力与还款意愿等项目，降低按揭贷款的经营风险。要求在贷款过程中银行严格借款人资质的审查，充分评估其各个环节的风险，将重点放在借款人的还款能力与还款意愿上，针对借款人的相关项目建立有效的项目分析模型，加大对借款人相关情况的综合性分析，科学评估借款人的资信情况。在贷款发放之后加大对贷款的充分审查管理，进行有效的贷后管理，避免贷后管理的形式化，建立有效的风险控制管理体系，针对经营性贷款的具体运行情况建立有效的贷后管理体系[3]。

3.2建立量化的客户还款能力指标体系。客户还款能力指标体系主要包括了五个组成部分，第一是客户的品德情况，观察企业法人在日常经营过程中是否依法诚信经营，在经营性按揭贷款的办理过程中是否严格如实反映了自身的运营状况与贷款目的，是否能够严格遵守约定及时还贷。在对这些进行评估的过程中主要考察的是企业以往的贷款状况，以及借款还款能力等。第二是资本，指的是企业资本与资本结构的运行状况。企业的资本越雄厚，其抵抗风险的能力就越强，在信用等级表现上也越高。资本结构反应的是企业的权益比率与负债比率。借款企业的自有资本越多，其贷款风险就越小。第三是能力，指的是贷款企业法人的工作经验、受教育程度、经营才能、应变能力与判断能力等项目。对企业的发展具有重要的指导作用。第四是贷款担情况，要求贷款企业在进行经营性汽车按揭贷款过程中能够提供足够的抵押品与还款保证，这是贷款过程中的重要保证，常见的抵押担保形式主要有土地、固定资产、股权与存货等。第五是企业的经营状况，包括企业发展过程中的市场营销能力、经营策略、技术水平与财务管理状况等，要求对企业的经营项目与管理情况进行充分地分析判断。通过以上量化的客户还款能力指标体系的建立与运营充分判断出企业的还款能力，降低经营性企业按揭贷款的风险[4]。

3.3建立完善的贷后还款管理体系。加大对经营性汽车按揭贷款的贷后管理，借款人与借款企业在运营过程中随时会发生变化，营运汽车的运营情况也会发生一定的变化，增加了按揭贷款的还款风险，要求针对此提出有效的发展解决对策。要求商业银行建立针对汽车贷款之后的风险预警机制，及时把握风险预警信号，并且对此采取有效的风险防范措施，避免风险的恶化。建立现代化的风险预测工具，充分判断并分析经营性汽车按揭贷款的贷后风险，搜集相关的数据资料并对此进行有效分析预测判断，建立有效的预警信号机制，加强对贷款情况的充分控制与调节，实现对风险的超前预警并化险为夷。针对贷款逾期现象采取有效的处理措施，采用灵活化的贷后处理方式，加大对贷款的贷后管理。贷款预警信号包括客户的经营状况发生了很大变卦，经营执照被吊销，被国家工商部门勒令停业整顿、短期内出现大规模的非正常账户转账等。

4.结束语

经营性汽车按揭贷款是汽车行业发展的重要举措，既提升了汽车的销量，也带动了我国经济产业的发展，但是在经营性汽车按揭贷款的发展过程中存在着一定的风险因素，可能出现贷款无法回收的严重后果，因此要求加大对经营性汽车按揭贷款的充分分析，建立量化的客户还款能力指标体系，建立完善的贷后还款管理体系，有效降低经营性汽车按揭贷款的风险。

【参考文献】

[1] 戴雪里. 现阶段商业银行发展个人住房贷款的重要性及贷前风险防控[J]. 时代金融， 2017（3）.

[2] 王信. YC银行S分行个人汽车消费信贷风险管理研究[D]. 东华大学， 2017.

[3] 李鑫鑫. 运捷汽车有限公司贷款担保项目风险控制研究[D]. 吉林大学， 2016.

[4] 曹阳. 中国银行呼和浩特支行个人汽车消费贷款风险研究[D]. 内蒙古财经大学， 2016.