建行手机银行的发展与展望

郑瑞琪

摘要：本文主要介绍了建行手机银行的发展、现状以及将来业务发展的方向。

关键词：手机银行；移动网络；使用体验

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2018）025-0305-01

手机银行（Mobile Banking Service）也称为移动银行，是商业银行利用互联网技术和移动通信网络及终端办理相关金融业务的简称。建设手机银行在具备转账汇款、缴费支付、投资理财、账户管理、信用卡、手机充值、预约预处理等常用功能的同时，还向广大客户提供机票预订、大智慧、存贷款计算器、建行商城等便捷生活服务。

一、建行手机银行的发展

手机银行发展经历了SMS（短信服务）、STK（用户识别应用发展工具）、USSD（非结构化补充数据业务）、BREW（无线二进制运行环境）/K-Java、WAP（无线应用协议）、客户端手机银行几个技术阶段。

2000年前后，建行开始在手机银行领域进行探索，先后推出STK手机银行、移动WAP版手机银行等。最近十年，建行手机银行一直致力于技术更新和场景渗透，在业内始终处于领先地位。

二、建行手机银行的业务介绍

建行手机银行提供了全面的非现金业务功能，包括查询、转账汇款、缴费、支付、外汇买卖、银证业务、手机股市、信用卡、公积金、基金查询、本地服务和善融商城等十二大类、近百种在线实时金融服务。

1.业务功能有所突破

（1）使用方便、贴身服务

建行手机银行客户体验良好，使用十分方便，无论何时何地，您只需打开手机，开启建行手机银行的软件，立即满足您转账汇款、外汇兑换、贵金融投资、日常生活缴费（悦生活）等需求，而且建行提供全天7×24小时的系统服务。

（2）产品丰富、交易便捷

建行手机银行产品线十分丰富，有账户查询、转账汇款、悦生活、投资理财等基本金融服务，几乎包括了除现金以外的所有金融服务。特别是投资理财类服务，只有开通手机银行，就可能抓住转瞬即逝的交易机会，交易方式非常便捷。

2.操作流畅，用户体验好

建行的服务理念是“以客户为中心”，为了更好的服务于客户，通过流程优化、菜单个性化设计、个人交易习惯记忆性模式等功能，为客户创造最佳体验。

（1）开通简单方便

您只需拥有：建行龙卡或存折、在申领龙卡或存折时使用的有效身份证件、一部iPhone手机或Android手机。通过网点、网站、网上银行、电话银行开通手机银行。

（2）页面个性化显示

提供页面个性化的显示，通过系统自动记忆功能，记录客户的每一个习惯性操作，在下次启用手机银行时自动调整至客户最佳体验。如上个月在建行进行了党费交纳，这个月只有进入党费交纳菜单，自动显示上次操作的信息，用户只需进行选择性操作即可完成交易。

（3）收费标准：免服务费、交易结算费

3.资金更加安全

无论是对金融机构，还是对客户来说，保障客户的资金、隐私安全是最重要的，也是建行一直所追求的。

（1）多重措施保证资金安全

在资金安全方面，建行通过对技术的大量投入，达到同业领先水平。开通建行手机银行后，客户身份信息与手机号码建立了唯一绑定的关系，即只有客户本人的手机才能以该客户的身份登录手机银行，这是一种硬件的身份识别方式。

建行手机银行具有多重密码验证措施，客户登录必须进行密码校验，密码输入三次不正确时手机银行服务将被锁定，客户登录成功，可进行密码修改，有效保证账户安全。客户在办理转账汇款交易时，小额交易使用手机验证码进行资金交易，大额交易使用手机验证码和交易密码进行交易；手机银行的登录密码和客户资金账户密码不同；手机银行还有交易限额等控制措施保障资金的安全。若客户手机遗失，建行提供7×24小时的电话挂失服务，保证客户权益。

（2）以技术手段保护客户信息

以技术手段为保障，在信息安全方面，手机银行使用加密的数据传输方式，保证客户信息的安全。建行手机银行客户端软件由建行专门开发，安全等级远高于普通软件，并通过定期升级，确保技术的领先性和完整性，从而保护客户信息。

三、建行手机银行的优势

手机银行突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，真正实现了“Whenever、Wherever（任何时间、任何地点）”银行业务的办理。

1.对银行来说，成本低

用户可以减少90%以上的排队时间，银行可以降低80%的交易成本。据统计，国内银行平均柜台交易约为人民币4元，而使用移动交易的成本仅为0.6元。所以，利用手机提供的便利性，能减少银行的营运成本，同时使客户受惠。

2.对客户来说，节约时间成本

全天候及时交易，全程加密安全。比如“小微快贷”业务，通过网络低成本广泛采集客户的各类数据信息，判断客户资质，用户可以24小时随用随借、随借随还。

四、建行手机银行的发展展望

1.手機银行渠道优势明显

现在的移动网络无处不在，在居民区、公交车、公园等地方都能提供上网服务。网络的普及，使手机银行实现了全方位“4A”（Anytime、Anywhere、Anyhow、Anyone）服务。手机银行的便利性、实用性、操作方便等特点与手机紧密结合，减少了银行排队办理业务的时间，使金融服务提供了时间、空间性大大拓展，是目前所有金融产品载体中最有优势的产品。所以，手机银行渠道优势明显，发展空间非常广阔。

2.手机银行发展前景光明

（1）发展潜力巨大

根据《投资时报》的统计数据，截至2017年，手机银行方面，领头羊建设银行客户数达到2.23亿户，且呈现上升趋势。

（2）技术不断改进

技术进步带来了无线通信带宽的迅速扩大、时延的减低、稳定性的提高。将来，无线通信在我国必将作为一项公共服务进行免费普及，为手机银行的使用进一步降低成本。可以预计，未来十年仍是手机银行业务的高速增长期。

（3）手机制造水平显著提高

技术的进步使手机制造水平飞速发展，手机制造商提供的手机必将朝着高度智能化、人性化设计方向快速发展，相信将来的手机可以以更少的操作、更高的效率完成各项所需服务。手机技术水平的进步，为手机银行业务的发展提供了更加广阔的空间，银行要适应这种变化，推出更适合未来手机银行使用的金融软件。

建行手机银行作为业内的领先者，通过技术与金融的完善结合，以优异的客户体验成为其他金融服务形式不可替代的载体，可以预见，伴随着金融与技术的发展，手机将成为改变个人、组织和社会的重要金融服务渠道。