贷前风险控制四步法

谢鹏程

在贷款业务全流程中，客户经理扮演重要角色的贷前调查环节，不仅关乎着贷款业务的整体效率，客户经理作为风险把控的第一道防线，其业务素质能力，也直接决定着贷款业务的质量。笔者至今在信贷岗位上已经有十年的工作经验，在这期间累计参与了数百次的贷前调查，从而总结出了“贷前风险控制四步法”在这里和大家分享。

贷前调查是风险把控的第一道“防火墙”，但由于客户经理经验不足，同时各行业客户情况复杂，贷前调查非常容易流于形式，机械的去执行贷款流程，对于风险控制防范缺乏深入的理解，结合个人的实战经验，我归纳了贷前风险控制四步法，帮助客户经理更好的理解风险、认识风险，为客户经理贷前调查提供更加实用的思路去参考。

中医看病治病讲究“望闻问切”，这和客户经理贷前调查有着异曲同工之妙。结合“望闻问切”的思路，我们在贷前调查中，也能做到全面而又细致的把控。

一、“望”-风险感知

即通过客户经理的直观感受，去直接判断客户的基本情况，侧面分析客户的还款意愿，还款能力。都说贷前调查，就是客户经理和借款申请人斗智斗勇的过程，再来个不恰当的比喻，就像“审讯”，古代司法审判中的“五听制度”，能给社会经验不足的新手客户经理们提供点依据。（注：辞听-观察当事人的语言表达，理屈者则语无伦次；色听-观察当事人的面部表情，理屈者则面红耳赤；气听-观察当事人陈述时的呼吸，理亏则气喘；……