基于苏南某郊区行支持实施乡村振兴战略路径的调研

摘要：实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代“三农”工作的总抓手。本文选择对苏南某郊区行进行调研，旨在探讨乡村振兴金融支持途径。

关键词：基层行；金融支持实施乡村振兴战略；路径

一、现阶段基层行支持乡村振兴战略现状

现阶段基层行对农村经济支持力度弱化，具体表现为：

1.网点收缩。以苏南某郊区行为例，网点由1995年40个网点下降到2018年9月份15个，网点撤并率达62.5%，其中乡镇网点由26个减少到5个，撤并率达81%。加上农信社网点撤并，不少地处偏僻的贫困乡镇已沦为金融服务空白点。

2.金融服务功能不完善、品种少。随着农村经济的发展，农民对农村金融服务的需求趋向多样化、多层次，而基层行能为农村提供的金融工具仍比较单一，投资顾问、项目理财等业务，基本上与农村无缘。

3.农村信贷投放不足，与乡村振興的要求形成强烈的反差。贷款权限上收，信贷投放又受上级行过多的约束，与乡村振兴信贷需求呈现出多元化、规模化不适应。

二、原因分析

1.基层行选择项目较难。一是农村企业普遍信用等级较低，规模小，治理结构不完善，财务管理制度不规范，信息不透明，报表无法反映真实的经营成果。二是环保指标不合格，众多农村小企业的初始创业多是以资源为导向，依托当地丰富的自然资源和廉价的劳动力资源进行生产，并形成以数量扩张为主的粗放型经营及一批高污染、高能耗、低效益企业。三是抵押担保落实难。不少农村企业为了避免繁琐的手续和缴纳相关税费，长期末办土地证、房产证，很多企业申请贷款时无法使用土地抵押。由于部分企业购买设备手续不全不合规，因此也不好使用机器设备进行抵押。

2.信贷管理严。一是门槛过高。这直接影响支持乡村振兴中农村企业的发展。二是权限高度集中，基层行缺乏必要的审批权限，对于一些优良客户，基层行有很强烈的开发欲望，但无审批权，而有权审批的上级行又远离客户，缺乏开发的动力与责任。形成前后台管理体制脱节。三是贷款手续繁。贷款发放从调查到审批要1、2个月，甚至更长，大大挫伤了企业向基层行申请贷款的热情。四是不良贷款历史包袱沉重。虽然近年来基层行积极采取多种措施，清收了一部分不良贷款，但存量不良贷款余额仍很大。

3.基层行经营模式与支持乡村振兴不适应。基层行为了节约经营成本，逐步退出落后、边远地区，同时上收经营管理权，推行扁平化管理，使经营与农村市场脱节，难以适应农村经济对金融服务的需求。

三、乡村振兴金融支持途径的建议

发挥基层行在乡村振兴中的作用，必须改变边缘化局面，拓展服务领域，完善业务功能，调整经营策略，创新信贷模式，优化现有网点布局，加大金融创新力度。

1.应尽快改变基层行金融边缘化现状，为乡村振兴提供强有力的金融支撑。一是尽快恢复基层行农村金融主力军的作用，大力支持农村商品市场建设，扩大对农村劳务经济和返乡创业农民的信贷支持，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。二是有关部门要给予基层行较大的自主权，增加对特色农业、订单农业、民营企业的信贷支持，拓展农业产业链，推进农业现代化建设。三是改变基层行农村网点信贷支持单一的现状，在支持农业产业化龙头企业、农业综合开发、农村基础设施建设等方面发挥重要的支撑作用。

2.拓展基层行农村金融服务领域，创新金融服务工具。提升农村金融服务水平和覆盖面，不断加大金融科技和现代金融产品在农村的普及力度，为广大农民和农村企业提供方便、快捷、高效的现代化金融服务，加快推进支付系统建设，积极推广ATM、POS机具等现代化支付机具，发展银行卡特约商户，努力提高自身金融服务水平。

3.突出支持重点，创新信贷模式，为乡村振兴提供良好的信贷服务。一是适应当前乡村振兴的要求，进一步优化信贷投向，重点支持农业产业化，农业产业结构调整、农村城镇化建设，充分发挥信贷资金杠杆作用。二是加大信贷创新力度，不断更新贷款营销观念，及时推出适应于农村不同阶层、不同领域、不同用途和不同期限的贷款新品种，支持农业开发、农村小城镇建设、农村基础设施建设、农业结构调整和产业化经营。三是完善信贷管理机制，加强对乡村振兴的信贷支持，尽量减少信贷决策环节，缩短决策链条，更好地为乡村振兴服务。上级行要改进贷款授权授信制度，下放贷款权限，让基层网点参与农村企业贷款申请的管理层次，简化审批程序，对有市场、信誉好、效益高的企业适当放宽贷款条件，扩大授权额度；要落实信贷激励机制。将信贷绩效与个人收入挂钩，奖优罚劣；创新贷款评价方法，根据不同经济发展区域，不同企业特征等要素，制订不同规模、不同层次的企业信用等级评定标准，为规模小但业绩好、有发展前途的农村企业获得贷款创造条件。

4.拓展业务功能，突出业务特色。围绕农村市场和客户，开发业务新领域，做大做强农村银行卡业务、代理业务、客户理财、个人消费等业务，发挥基层行在科技和网点、网络等结算汇兑方面的优势，办好金融超市、自助银行、汽车银行、网上银行以及敞开式办公等特色业务，迎合和满足农村不同客户对现代金融的需求。

5.优化网点布局，整合人力资源。要适应农村经济发展和自身业务发展阶段需要，合理布局服务网点，不断扩大对农村经济服务的覆盖和辐射面。要把网点布局的调整与增设相结合，以县城和中心集镇为支点，发挥城乡网点多的优势，扩大网点的辐射力和带动力，为农村提供高质量的金融服务，基层乡镇的现有网点要保持稳定，并在重点乡镇，经济强镇，城乡结合部，工业园区等地区增设网点，并把重点放在加大对现有人员的培训上，适度引进人才，加大对员工的正向激励，充分调动一线员工的工作积极性。

6.加大金融创新力度，为乡村振兴提供优质金融服务。一是在结算、财务管理、信息咨询、投资理财等方面为农村经济提供全方位金融服务，二是加快金融创新步伐，不断推出新的金融产品。三是创新信贷方式，拓宽中小企业融资渠道。在企业抵押物不足，担保机构平健全的条件下，可选择有市场、有效益、有信用的中小企业试行信用贷款方式，积极推行票据融资、推广商业汇票业务，扩大抵押和质押贷款的范围，允许中小企业以适销对路的库存产品和可靠应收款作为保证向银行申请贷款。

（课题组长：戴霞，成员：马齐晔、徐晓东、李志强、黄志民）

作者简介：戴霞（1971.12-），女，江苏南京人，高级经济师，本科，研究方向：金融基础应用理论。