新常态下商业银行业务创新研究

刘丹 杨寰

摘 要：商业银行业务具体是指资产业务、负债业务、中间业务三项内容。随着经济全球化的不断深入，商业银行的业务创新已经成为我国银行的重点发展内容。要想在竞争如此激烈的环境下脱颖而出，必须加大金融创新力度。本文将主要围绕商业银行业务创新需要遵守的原则展开分析，并提出具体有效策略。

关键字：新常态；商业银行；业务创新

我国在加入世界贸易组织之后，金融业的对外开放速度飞快，商业银行面临了空前绝后的机遇和挑战。要想在竞争中求发展，必须要不断努力创新，才能保障银行产业在新常态下走可持续发展道路。现阶段，我国商业银行创新认知、创新能力、实践能力均比较薄弱，严重阻碍商业银行发展脚步。

一、商业银行业务创新需要遵守的原则

1.以市场为引导，以客户为核心原则

身为服务业，客户的需求和市场是商业银行开展业务的重要基础条件。在目前市场经济制度下，“顾客即是上帝”是客户和商业银行之间的真实写照。银行必须要建设以市场为引导，客户为核心、灵活多变、见机行事的经营之道，将市场发展现状和客户的不同需求作为改善产品、研发新策略的主要参考标准和方向，而且要依据需要的自身规律制造需求、指引需求。在这种情形下，才能保证所研发的新产品能被人们所接受和认同，在市场竞争中取得优势。

2.风险与收益平衡原则

商业银行业务创新主要是通过扩展业务办理范围，加大竞争力，以此达到提升利益的目的。但是在充斥着大量不可靠因素的市场经济氛围中，业务创新同样伴随着相应的风险。主要有：信息系统风险、营销风险、市场风险、政策风险等等。一旦发生这些风险，不但会为商业银行造成不必要的经济损失，降低诚信，还在一定程度上大大增加了金融体系的运行风险，社会的监督管理成本也会随之增加，国民经济的稳定、发展受到严重威胁。因此，银行创造新产品时，必须要确保其受相关法律法规保护，在能及时规避风险和实现收益与风险平衡的基础上，既合理稳妥又大胆灵敏的开展。

3.效益原则

银行业务创新的目标就是为了增加市场份额、提升收益能力，所以银行在研发新产品时必须要在最大程度上遵守效益原则。首先，在研发产品时要充分计算成本收益率，切勿不考虑成本，随意对物力、人力加大投资力度。其次，新产品推广时要制定合理的价格。试推行时期，在政策准许的基础上，可以不收费或者少收费。若一经正式推广，就要制定出适宜的收费标准，遵守商业有关原则进行收费。目前，要杜绝研发时、推广时不统计收益、不收费的不对称现象。

二、新常态下商业银行业务创新的策略

1.创新资产业务

首先，要在做好创新贷款业务工作的基础上继续维持这项业务的优势。第一，加大企业贷款额度，丰富贷款模式，在掌握企业现行阶段发展情况，制定新的贷款模式，以便更好地服务于企业。第二，加强做好消费信贷业务，商业银行应该大面积进行市场调研工作，研发满足消费者根本需求的信贷种类，依据消费者自身实际情况分配贷款和具体清偿形式。第三，主动积极构造并购贷款、应收账款抵押贷款和银团贷款等多种贷款方式，以此来满足新常态下的市场经济发展要求，同时还要对贷款对象实施足够的贷款抵押担保和全面的信用分析，利用这种方法来强化风险的掌控。其次，要对投资业务深化创新，尽可能的加大各种债券的持有数量。

2.创新负债业务

第一，創新资本业务。要想改善商业银行资本饱和率低，特别是附属资本比较低的问题，不但让收益较高、经营稳定、规模面积大的银行经过公开上市、购并、增资扩股等资本营运模式加大股本，还可以利用发布中长期金融债券来加大附属资本，弥补资本的不足。第二，创新存款业务。目前存款工具比较单调，大大增加了商业银行中存款方面的竞争力。随着利率的降低，及时创新存款工具，不但能满足客户在支付和受益上的双方面需求，还能让其在竞争中具有较大优势。改善创新方法，要加入高科技技术，设立电子支付、转账、结算系统，在存款业务中充分体现科学技术的应用。不断研发高品质、功能全的银行工具，对网上银行、个人银行、企业银行加大发展力度。

3.创新中间业务

20世纪50年代后，中间业务在西方国家的商业银行中得到飞速发展，因为其具有高利润、低成本、低风险等优势，为银行增加了大量效益。西方银行中间业务产生的利润在银行总收入中高达45%，而我国商业银行中间业务在银行总收入中的占比却不足8%，与国外形成强烈的对比，国内中间业务有十分可观的发展前景。

第一，快速发展传统中间业务。就目前而言，境内外资银行国际结算任务量在全部境内总业务量中占到四分之一以上，因此，加强结算业务是势在必行的。比如：光大银行推行了一种具有十分重要意义的全国一柜通结算形式，让资金能够快速流转。结算形式的改变和创新有利于股份制商业银行开阔业务范围，增加了竞争力。第二，快速发展与资本市场有关的新兴业务。在资本市场不断深化的情况下，商业银行应该在其中不断开发新业务区域，创新金融业务。首先，要与证券商搞好团结协作关系，促进银行中间业务的发展。商业银行不但要主动扩大券商股票质押贷款，与证券商展开国债回购、同业拆借、兑付、代理发行、承销政府债券等业务，还能在境外发行金融债券。其次，要研发健全的网上银行证券系统。现阶段，网上银行证券业务已经获得较好的发展。各商业银行纷纷建设了自身的网上银行系统，以此满足网上支付和结算的双重需求。此外，商业银行还可以凭借网上银行系统，进行信息询问、资产评估、财务顾问等需要收费的业务，以此增加中间业务在银行总收入中的占比。第三，要把握公开上市的契机，筛选出大量优质股东或者长时间的策略投资者，完善商业银行股权构造和客户层次。

4.创新外部环境，加快创新脚步

商业银行业务不单单受自身主观努力影响，其外部制度环境也直接关系其发展。要想保障商业银行内外均衡发展，完善创新环境条件，首先要强化金融监督管理工作，加强对商业银行业务创新中的管理和指导。在强有力的监管工作下，充分开发金融机构潜在动力，从而建设一些有关业务创新的规定、政策、制度办法等等，为商业银行的健康发展提供有力保障。其次是加快改革步伐，一定要严格遵循相关企业规定，创新和变革商业银行的产权制度。最后是培养和指引社会大众的金融认知，在分配改革制度的不断深入和个人信用的不断改善下，社会大众的金融观念已经逐渐从简单的存储转向投资理财方向，因此，商业银行要不断研究和探讨社会大众的实际夙愿，加快创新业务进程。

5.培养专业人才队伍

商业银行的发展对人才要求比较高，因为有些银行知识只在书本中获得是远远不够的，只有通过不断尝试总结经验才能得到，所以要想成功创新各种满足人们实际需要的银行业务，打造一支具有综合实力的专业性团队显得尤其重要。在目前相关人才匮乏的情况下，我国银行必须跟上时代潮流的步伐，加强对工作人员的培训工作，甚至可以聘用国外相关专业管理人士，学习国外的新技术与管理模式，从而加快商业银行服务水平大幅度提高。银行要有选择的储备具有相关金融知识，销售技巧、沟通技巧的人才，对人才加以大力深造。提高商业银行工作人员的综合素质水平，还可以多渠道培养一些具有管理能力、市场触觉能力、客户开发能力的客户经理。并在工作中设置激励机制，绩效考核等措施，激发工作人员的工作积极性。

三、结论

综上所述，创新是我国商业银行业务发展的灵魂所在，其不仅仅在业务操作流程和方式中起决定性作用，还设涉及到银行整体竞争实力的提高。所以，相关工作人员要在提高自身综合素质的同时，不断创新业务模式和内容，以此促进商业银行在新常态下快速发展，提高我国国民经济效益。

参考文献：

[1]戴鸿丽.商业银行业务创新研究综述[J].金融理论探索，2017，（05）：63-70.

[2]宋志德.论我国商业银行业务创新[J].商业文化，2015，（06）：96-97.

[3]韩东勋.我国商业银行业务创新问题研究[J].财经界（学术版），2013，（20）：21.

作者简介：刘丹（1981- ），女，吉林省吉林市人，副教授，研究方向：经济学