商业银行应用区块链技术的挑战及对策

欧昌文

摘要：近几年来，区块链技术迅速走进人们的视野中，它的核心机制也引起了科学各界人士的广泛关注，成为继互联网之后又一全球追捧的话题。区块链技术在数字货币、跨境支付与结算、数字票据、银行征信管理等诸多方面有着巨大的应用前景。区块链技术的推广将会给传统商业银行带来哪些影响？它目前正面临着那些方面的挑战？传统商业银行又应该如何在这一新的科技浪潮中引领先锋呢？正确认识区块链技术对商业银行未来发展战略的制定具有重大的现实意义。

关键词：区块链 商业银行 挑战 对策

一、区块链技术及其特点

区块链是按时间顺序将数据区块按顺序相连，以此组合成链式数据结构的分布式账本。又因运用了密码学的方法，数据区块不能篡改、也不能伪造。该技术的以下特点对于银行业有着重要的应用价值：

（一）去中心化

利用纯数学的方法建立信任关系，借助开源算法来使系统运作规则透明公开。区块链技术使用了分布式核算、存储，没有中心化的硬件、管理机构，因此，所有节点具有均等的权利义务，系统数据的维护由具有相应功能的节点共同来维护。

（二）安全性

整个系统将以分布式的网络形式，使每个参与节点都能得到完整数据库的副本。信息经验证进入区块链后将永久保存，数据库上单个节点的数据无法修改，也不会影响其他节点上数据的内容。系统中节点越多，计算能力越好，系统中的数据安全性也会越高。

（三）透明性

除了私密信息被加密之外，其他的数据都是公开、透明的。任何人都可使用公共接口，查询区块链数据或开发相关的应用程序，保证了整个区块链系统上信息的高度透明性。

（四）隐私性

區块链技术用公钥地址代替了用户信息，使数据不用绑定到个人，从而别人不知道背后的交易者，实现了匿名性。故人们可以在享受信息的透明和公开之余，隐藏自己的真实身份信息。交易透明又匿名的这种特点，既保证了数据的公开性，又保护了交易者的隐私性。

（五）去信任化

记账信息的正确与否依赖于网络公示，而不需要第三方进行甄别，利用区块链技术可使信任成本趋近于零。

二、区块链技术在金融领域的应用

经过近些年的发展，区块链技术不断取得进步和提升，其应用领域也已突破最初的数字货币领域，在各种不同领域都表现出巨大的发展潜力。不过目前，除了在以比特币为首的数字货币领域之外，区块链技术在其他领域的应用仍处于探索、研发的阶段。

（一）数字货币

这一年来，数字货币发展迅速，截至2017年12月19日，全球市场上共有1300余种数字货币，总市值将近6000亿美元，24小时交易量约334亿美元。而年初时，数字货币总市值仅有不到180亿美元，一年间总市值增长了30余倍。其中，市值超过1000万美元的有358种，市值超过1亿美元的有113种，市值超过10亿美元的有29种。市值排行前五名为比特币、以太坊、BCC、瑞波币、莱特币，它们的总市值之和达到了76%。

相对于现在流通的传统货币，数字货币具有很多优点。首先，数字货币科技含量更高，不易伪造；其次，数字货币交易速度更快，发行和流通成本更低；再次，数字货币分拆能力较强，使得小额支付更加方便；另外，数字货币实现了资金流向的全方面追踪，交易透明度较高，可以减少洗钱、逃税、漏税等违法行为，增加了央行对货币供给、流通的控制力，也可帮助监管机构充分监控和评估风险。最后，数字货币可以提高交易者的资金流动性，利于平稳利率期限结构和利率传导机制。

同时，数字货币背后的区块链技术还可以扩展到其他金融领域，用来确保金融业务等领域的资金、信息安全，从而提升整体社会效益。

（二）跨境支付与结算

据报告，跨境支付收入构成的92%是B2B支付，而其中的90%经过银行来完成。虽然互联网技术的普及已经使结算、清算的速度接近实时交易，但仍受到许多方面的限制，如成本高，安全性低，便利性低，结算流程长，在途资金大。区块链技术的引入，能够减少众多国家银行、代理行、交易所等中间环节，大大缩减第三方金融机构之间的中间环节，降低手续费和交易成本。与此同时，点对点支付可以加快结算、清算的速度，提高了资金使用率，也提高了整个过程的透明性和安全性。

目前，许多知名公司都在利用区块链技术逐步开发跨境支付、结算技术。Ripple公司的一项基于区块链的技术，使得银行问跨境汇款交易只需8秒，而使用传统支付模式则往往需2-6天才可完成交易。2017年年初，招商银行利用区块链技术，打造的跨境直联清算业务正式启用，使之成为第一家将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图、跨境资本归集三大场景的银行。

（三）数字票据

目前传统电子票据仍需要人工操作，又因众多中介机构参与其中，现有票据业务存在着很多管理漏洞，各种风险事件频发。运用了区块链技术的数字票据则与此大不相同，数字票据主要有以下核心优势。首先，票据价值传递可以实现点对点交易，去中心化的特点能够有效地消除交易中介的作用。其次，信息系统的建设和维护成本较低，能够降低中心化带来的运营风险。三是可以有效地防范票据的市场风险。四是使市场秩序更加规范，从而降低了监管的成本。数字票据不可篡改、不易丢失、交易全程可追踪，安全性、透明性都得到了更好的保证。

2017年年初，国内首个票据行业区块链应用“海票惠”正式上线应用。“海票惠”的应用将显著提高票据流转的效率，并保证其安全性，可有效满足大量票据流转和融资的需要。同时这也意味着国内企业在研究和应用区块链技术方面已逐步走向国际先进水平。

（四）征信体系

商业银行开展信贷业务时，首先要考虑的就是借款人的金融信用。商业银行需要实地考察债务人、担保人的资质、信用状况等信息，或经客户授权，从央行征信中心下载信息。传统征信体系存在着信息不完整，数据陈旧，效率低下，使用成本高等诸多问题。

而区块链技术的引用，使得相关信用信息能够自动记录、存储在区块链系统的每个节点上，也使得征信体系信息更加透明、无法修改、使用成本更低。在借款人申请贷款时，银行就可以直接调取区块链数据，实时获得借款人的账户信息、资金借贷明细等，完成征信，省去了申请征信查询、充分了解客户的重复工作，更有利于流动性管理。同时系统间信息可以实时共享，改变了双方日终对账的传统模式。

三、区块链技术对商业银行的潜在影响

（一）打破信用管理模式

现有的银行征信方式主要是央行集中管理信用数据，商业银行和征信中心共享信用数据。而区块链技术使得征信相关的金融交易数据能直接位于区块链上，通过对程序代码的认证，亦可在执行过程中完成操作风险、信用风险的评估和决策。因此，商业银行可以通过区块链，直接完成信用审核，克服了现有模式下信息不全，数据陈旧，环节多、成本高等问题，也改变了传统的信用管理模式，有效提升了处理效率。

（二）改变传统支付体系

区块链技术可以改变现有的结算、清算方式。目前主要依靠支付清算中心来进行银行间支付和清算，需要经过发起支付，信息反馈，会计核算，交易对账，余额对账等一系列复杂的流程，耗时较长，成本较高。而区块链系统可实现商业银行问的点对点支付，省去中间环节，绕开支付中心体系。亦可在跨境支付结算方面省去代理链，实现点对点支付，从而在极大程度上降低了企业的成本，提高了支付的效率。

区块链技术可能彻底改变支付方式，因此对银行业的支付体系有着巨大的潜在影响。一方面，银行可以利用区块链技术获得更高效的支付，实现点对点交易，从而降低成本。另一方面，区块链技术也为信用、风险管理提供更加充分可信的分析资料，其在在成本和稳定性上都由于传统银行。这将对银行传统的运营模式提出挑战，需要银行对现有系统进行更广、更深的改造。区块链技术的应用将使得银行在支付、结算和信贷业务上的优势逐渐淡化。

（三）提升银行业务运营效率

金融机构需要大量的人员从事交易的登记和结算，一些复杂的交易还需要人工操作。区块链技术的运用可以大大提高这类工作的效率。对于涉及多个交易主体的复杂交易，交易触发条件复杂，区块链技术可以显著提高交易记账等工作流程的执行程度和协同工作的效率。另一方面，在全球化贸易中，银行作为跨境支付交易的中介机构，其在结算、清算等方面效率低，在途资金大，难以满足客户需要。而区块链可以绕过银行等中介机构，进行实时交易，提高效率的同时，也增加了安全性。

（四）有效降低监管成本

现在，传统银行为了适应更为严格的监管要求，日益增加征信、风险管理、反洗钱、反诈骗等方面的成本。而区块链技术公开透明、不可修改的特性使之能够有效地识别和防止诈骗、洗钱等非法活动。

四、商业银行区块链技术实践所面临的主要挑战

区块链具有去中心化、高安全性、公开透明、去信任化等诸多优点，具有很大的发展潜力，但目前该技术还处于起步阶段，仍面临着技术、监管等诸多问题和挑战。

（一）区块链技术尚未成熟

自数字货币问世以来，不时会发生失窃事件，这不仅暴露了区块链技术安全方面的问题，也打击了市场参与者进一步使用的信心。区块链技术的不可修改导致交易事后无法退回，灵活性较差，目前缺少相应的追索机制。另一方面，区块链目前还无法同时为数百万用户提供某些应用程序的使用。此外，区块链目前还缺乏可广泛使用的配套程序，不利于市场参与者对区块链应用的认识、接受程度。

（二）区块链技术的发展受到了国家制度的限制

首先，区块链去中心化的特点改变了货币发行和监管机制，对现有货币体制和监管制度产生了冲击。比如，数字货币不仅对法定货币构成了挑战，影响了货币政策的传导机制和效应，因而削弱了央行宏观调控的能力，会受到国家政策的限制。其次，其运作方式也可能影响现有税收结构，需要相应的税收方式调整。再次，由于缺乏足够的认识和期待，法律制度相对滞后，导致了区块链相关领域缺乏必要的制度、法律保护，增加了市场参与者面临的风险。

（三）应用区块链技术所需成本较高

银行必须确保同时满足经济利益、监管要求，以及结合传统银行业的基础设施。而区块链技术对现有制度的改变较大，其初期建设基础设施需投入大量前期成本，可能会遇到较大的内部阻力。

（四）缺乏与区块链相应的体系

目前区块链技术还缺乏统一的技术标准。诸如各种数字货币、开发语言等，目前都没有统一的标准。甚至连与区块链技术紧密相关的去中心化存储、传输、地址和空间管理都还没有成熟的方案，也缺乏可靠的实践数据。区块链系统有待进一步的改善。

五、商业银行的应对策略

區块链作为一种新兴技术，有着巨大的发展前景，但其诸方面应用尚处于探索阶段。在这次科技浪潮中，商业银行是成为引导者还是成为被取代者，取决于银行如何应对、如何调整自身的现有定位。针对区块链技术应用于产业链金融的发展前景和主要挑战，本文建议商业银行从以下几个方面对区块链技术进行应对，力争成为区块链技术领域的领头羊。

（一）抓住机遇，争取标准制定话语权

已有超过70家国际顶级金融机构加入国际上重要的区块链联盟组织R3CEV，诸如中国平安，招商银行、民生银行也位列其中。中国也已经开始建立各种区块链联盟，北京、上海、深圳等地也纷纷成立了区域区块链组织。商业银行一定要抓住机遇这一黄金机遇，积极参与制定区块链相关的发展规划、行业标准、技术接口、支付标准、行业标准等，力争在后续的标准制定中保持一定的发言权。

（二）开展研究，探索区块链技术应用

区块链技术在金融领域的应用短期内仍将以实验探索为基础。商业银行可以通过整合各部门建立联合区块链研究工作组，密切关注区块链技术监管政策、行业趋势等，重点研究产业链金融业务，积极探索区块链技术与票据交易、信贷合同、结算清算等业务的结合研究和创新业务场景的解决方案。其次，商业银行应尽快培养相关新型人才，建立区块链技术和人才储备的核心优势，以此在金融技术革新的浪潮中拔得头筹。此外，商业银行也需进行广泛的合作，抓住投贷联动的黄金机遇，投资合适的区块链创业公司或适时启动战略合作。

（三）抢占先机，开展区块链业务试点

区块链可以降低银行的运营成本，提高业务运营效率，但其并不能颠覆银行业现有的利润池组成。首先，虽然区块链在一定程度上会减弱传统商业银行的影响力，但它主要影响的还是后台运营处理的部分，银行可以应用区块链系统取代重复的人工操作，进一步构建新的运营系统试点。其次，尽管区块链技术在降低银行成本的同时，也减少了银行的中间业务收入，但若充分利用区块链技术的优良特点，率先开展相关增值服务业务试点，便可抢占市场先机，拓宽传统利润来源构成，从而减少其对银行利润的影响。

（四）推陈出新，调整银行体制机制

要敢于打破传统商业银行现有的体制约束，增强网络运营部门的独立性、专业性，灵活应对不断变化的市场环境。在运营模式上，应加快从层级制治理结构向扁平化组织体系的转变，可以建立独立的手机银行、设立互联网金融部，或成立独立的互联网金融公司。在风险管控方面，结合区块链、大数据等技术，可以更全面地评估双方的信用风险，改善传统的风险管理模式。