社区银行发展路径与风险管理研究

许晓夏

摘 要：社区银行在地方经济发展中有着不可忽视的重要作用，推动社区银行不断发展，不仅可以很好的满足地方经济实体的融资需求，而且更是可以提高以金融为核心的市场配置效率。在市场化进程不断加快的当下，我国经济已经从传统以政府为导向发展为市场主导型，在此环境下，社区银行要想更好的发展，就必须立足于市场，采取有效的发展路径。在社区银行发展过程中，风险是必然存在的，为了促使社区银行能够呈现出稳定的发展态势，做好必要的风险管理控制很有必要。基于此，为了促使社区银行能够又快又好的发展，在接下来的文章中，将以社区银行概述以及我国发展社区银行的必要性为切入点，重点对社区银行发展路径与风险管理措施进行深入的剖析。

关键词：社区银行；发展路径；风险管理

引言：基于经济体制改革的背景下，如今我国银行传统的单一体制已经被淘汰，大量股份制的商业银行在金融领域中的作用逐渐突出。社区银行作为整个银行体系不可缺少的一部分，对于完善银行体系结构、增加区域经济活力等方面有着重要的作用。但是从目前情况来看，我国社区银行发展较为缓慢，促使其真正的作用并未能有效发挥。因此，促使社区银行不断发展，已经成为了当下发展任务的重中之重。而为了促使我国社区银行稳定的发展，就必须以当下时代为基础，创新发展路径，做好其相关的风险管理措施很有必要。

一、社区银行概述以及我国发展社区银行的必要性

（一）社区银行的概述

所谓的社区银行，简单来说，就是在一个地区的指定范围内，按照市场化的原则自主设立的，用来服务中小企业或者是个人用户的银行。从社区银行的服务对象来看，所服务的客户拥有的资金量较小，对风险的認知较为薄弱，因此，社区银行推出的信贷业务就能满足这些客户群体的需求。而社区银行的业务范畴主要包括信用贷款、理财投入以及手机银行推广等方面；而从社区银行的市场定位来看，所服务的对象较为广泛，其中既有中小企业，同时又有单个社会居民，因此，为了促使社区银行能够满足所有客户的金融需求，社区银行可以充分发挥其平民化的优势。

（二）我国发展社区银行的必要性

随着经济体制的改革，我国应将重点放在发展社区银行方面。大力发展社区银行是中小企业稳定发展的重要保证。中小企业在我国国民经济发展中有着不可忽视的重要作用，促使中小企业不断发展，可以为社会群体提供更多的就业岗位，最终促使经济得以不断发展。但是，在中小企业发展历程中，融资难是制约其发展的重要阻力，而社区银行所服务的对象其中就包括中小企业，发展社区银行，将直接解决中小企业融资难问题。因此，总体来说，发展社区银行，是推动中小企业稳定发展的重要保证。

二、社区银行发展路径

（一）改造农村信用社

现如今，我国农村地区都有设立农村信用社网点，但是由于较大的行政干预影响，农村信用社在发展过程中出现很多像坏账、死账等问题的发生。而这些问题的存在，很大程度上阻碍了农村信用社的发展，最终导致农村信用社无法将有效的资源用于农村建设以及农业发展等方面。而社区银行与农村信用社相比，其与社区的联系更加密切，可以直接服务于大众群体，更好的弥补农村信用社的种种不足。基于此，将农村信用社加以改造，发展改革为社区银行，能够更好的为社会群体所服务的同时，还能推动区域经济的不断发展。

（二）鼓励社会资本投资社区银行

在当下金融时代背景下，鼓励社会资本进入金融领域有着极为重要的作用。从当前大环境来看，我国金融机构所面临的金融压力不断增大，而对此，金融服务出现了不能很好的满足社会需求的问题。而鼓励社会资本进入金融领域，不仅可以缓解当下金融行业所面临的种种境况，而且更能使其不断的稳定发展。而对于社区银行来说，在发展过程中必然少不了资金的支持。换句话说，为了有效发挥出社区银行的作用，在其发展中就必须有足够的资金支持。鼓励社会资本进入社区银行，从而吸引到更多的发展资金，利用大量的社会资金，社区银行就可以组建民营银行、消费金融公司等机构，从而更好的为社区做好金融服务工作。

（三）重组民间非正规金融机构

从目前情况来看，社会中存在着很多像地下钱庄等不正规的金融机构。而对于大部分的中小企业或者是个人来说，面对融资难的情况，迫使他们不得不将融资目光转移到这些不正规的金融机构身上。据政府等有关部门的调查数据显示，截止到目前，我国民间融资规模占据了GDP比重中的百分之六点五以上，金额已经超过九千五百亿元，特别是在一些民营经济高速发展的地区，其民间融资的规模更大。而对于民间金融机构来说，它们不在金融监管的范围之下，虽然一定程度上解决了中小企业以及个人融资难的问题，但是在其发展过程中，也出现了很多有待解决的问题。面对这种利弊同在的民间金融机构，社区银行在发展过程中，完全可以将其进行重组，将民间金融机构融资快捷、服务广泛的优势加以发挥，规避其存在的弊端，促使民间金融机构走向正规化、合法化的同时，更好的为社区做好金融服务工作。

三、社区银行的风险管理措施

（一）加强金融监管

在金融领域行业内，信息不对称问题时常发生，基于该种问题下，欺诈行为的发生率大大提高。而为了规避该种现象，相关部门加强金融监管力度很有必要。首先，对于准备进入市场的社区银行进行有效的监管，严格按照市场化进程的准入制度，将不规范的社区银行拒之门外。而对于已经进入市场的社区银行来说，提高对其日常业务经营业务的监管力度，建立有效的社区银行意见反馈双向通道，重点做好资产质量以及资产负债等方面的监管工作，对其中存在的市场风险问题及时的告知，促使社区银行的金融行为更加规范。

（二）加快社会征信体系建设

为了做好社区银行的风险管理工作，加快社会征信体系建设措施是不容忽视的重要方面。首先，加强征信体系记录工作的监管力度，其中不仅要对客户常规的信用卡、贷款等信息进行有效的记录，而且更要全面了解客户在民间金融机构中金融信息，尤其是对客户是否存在违约、违法等行为进行深入的调查，为社区银行更好的开展金融服务工作打下坚实的基础。除此之外，促使服务机构的信用信息收集工作规范化开展，不断完善我国征信体系相关的法律法规，确保在进行征信活动时，有完善的法律法规做依托。最后，征信机构在保证数据真实准确的基础上，还要做好客户的信息隐私保密工作，加强安全防护力度。

（三）强化工作人员的培训

在社区银行发展历程中，人作为开展金融业务的主体，其能力大小、素质高度与业务的质量有着直接的联系。因此，社区银行在发展过程中，要想规避风险，强化工作人员的培训很重要。一方面，加强工作人员的业务能力培训，促使其专业能力不断提高。另一方面，加强职业素质教育，促使工作人员的职业道德素质不断提高，从而能够以高素质、高能力去工作，避免道德风险问题的发生。

结论：

简单来说，在我国区域经济发展过程中，社区银行有着不可忽视的作用。但是从目前情况来看，我国社区银行在发展中存在很多有待解决的问题，严重阻碍了发展的脚步。因此，为了促使社区银行又快又好的发展，我国政府等有关部门就应该从当下社区银行的发展现状出发，给予政策上的支持，大力发展社区银行。另外，还应该在其发展过程中，做好相关的风险管理控制工作，加强金融监管力度、强化工作人员的培训等，促使社区银行更加深入的发展。

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