基于第三方移动支付平台

杨纯

摘 要：当前第三方移动支付交易规模不断扩大，各家移动支付平台如雨后春笋搬齐头迸发，而支付寶作为行业领导者，秉持着"快速，便捷，安全"的理念，创新平台服务内容，扩展平台合作对象，近年来虽然不断修复平台安全漏洞，但互联网下的行业无一幸免于互联网风险，支付宝面临着来自交易双方，内部平台漏洞和外部竞争平台的三重风险，仍须不断寻找发展新思路，有效规避风险。

关键词：第三方移动支付；支付宝；沉淀资金；风险

一.平台简介

支付宝自2004年脱离淘宝，由阿里巴巴创始人马云在浙江创建，全称为浙江支付宝网络科技有限公司（以下简称支付宝）。支付宝宣布其用户数于2009年7月6日突破1亿大关。2013年，支付宝手机支付次数超过27.8亿笔，总金额数超过9000亿元，其中，移动支付单日交易笔数峰值达到4518万笔，移动支付单日交易额峰值达到113亿元人民币，成为全球首屈一指的移动支付公司。

“我们相信：企业社会责任应内生于企业的商业模式，惟其如此才能实现可持续发展”——支付宝的公司文化以及“简单，安全，快速”的发展理念，使得支付宝自创立以来不断创新自身产品服务，不断打破第三方移动支付平台交易额的记录，支付宝已经不仅仅是支付和金融理财工具，更是改革现代交易模式的先驱和承担社会责任的平台。

二.发展现状

（一）第三方移动支付平台交易支付市场份额

今年来第三方交易规模不断上涨，2016年Q2以来，交易规模环比仍呈现较高增速，截止2017年Q2，中国第三方移动支付交易规模达到27.1万亿元，同比增长95.4%，环比增长19.5%。 在第三方移动支付市场整体格局呈稳定增长的态势下，2017年Q2中国第三方交易份额显示，支付宝市场份额占比54.5%，随后紧跟的是市场份额为39.8%的财付通，其他多家支付平台交易份额合计也仅有5.7%，第三方移动支付平台呈现双龙头局面，但自2005年以来，支付宝稳居第三方移动支付平台霸主地位。

（二）支付宝自创立初发展历程

1998年，我国一鸣神州科技有限公司创立国内第一家第三方支付平台——“易首信”，但由于当时人们对信用风险的质疑，它的建立并没有在中国掀起改革式的波动，随着电子商务和互联网金融的不断勃起，支付平台信用体系不断完善，支付宝在良好的市场环境下从淘宝中独立拆分出来，作为后起之秀逐渐融入消费者的生活。

细分第三方支付平台交易规模中不同的应用场景，在支付购物的市场份额中支付宝占比74.5%，稳居行业第一，在金融市场中，支付宝市场份额为63.8%，撑起线上线下购物与金融理财的半边天。支付宝在穿利益来，不停创新自身的产品服务，除了最开始的购物消费，后来包括理财基金，转账交易，手机打车，缴纳水电费云云，使得其积极用户不断增加，越来越离不开人们的生活。

三.发展模式

（一）运营模式

当前支付宝作为联系交易双方的中介，实现了交易场所从线下到线上的转变，其运营模式如下：

1）买方独立选购商品

2）买卖双方达成共同交易意向，买方在支付宝平台选择支付方式，输入密码进行结算，由支付宝代为保管钱款

3）支付宝收到款项后，通知卖家在规定时间内发货，买方收到货物并再次输入密码确认收货

4）支付宝将货款转至商家账户，交易完成

（二）盈利模式

1.沉淀资金的利息收入

根据央行《支付机构客户备付金存管办法》规定，存留在支付宝内的大量沉淀资金不可以被支付宝挪用于其他经济业务或证券的投资，电子现金只能存入银行代为管理。因此支付宝凭借其广泛的积极用户与巨大的资金数额，与银行形成对接模式，将用户存在支付宝的钱款存至银行，所以虽然支付宝并不向用户收取支付或转账费用，但它从银行收取的利息费用也是一笔不可小觑的收入。众所周知，支付宝最初是从淘宝中独立拆分出来，发展至今，淘宝仍是他所合作的最大购物平台，而这些年淘宝的交易额逐年增长，使得支付宝的沉淀资金数额也不断增加。下图为2013年—2017年淘宝双11购物交易额：

数据来源：艾瑞咨询

2.平台的广告收入

淘宝网，美团网等若需在支付宝平台较为显眼的位置铺盖自己的优惠活动，要向支付宝平台支付一笔不菲的广告费用。

3.服务费用

根据监管部门的规定，支付宝需要根据用户信息的完善，设定每年体现和转账的免费额度，超过该额度，用户需向支付宝支付0.1%的手续费；支付宝作为交易的中转站，向淘宝商家收取一定的服务佣金。

四.信用风险分析

信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。 支付宝作为交易双方的中介平台，自创立以来一直不断创新，以降低网上支付风险为目标，不断提高平台安全性，但在互联网漏洞和安全事故频发的现状下，支付宝所面临的各种信用风险仍不能完全避免。

（一）买方违约风险

买方在暂时无法付款或没有交易意愿下，不付款或付款后选择退款服务会增加卖家的运输费用，卖家充当买家的情况也时有发生，不论是有意而为之或随心之举，虽然不一定会造成卖家与平台的财产损失，但一定程度上会增加第三方支付平台的运营成本，并损害平台信誉。

（二）卖方违约风险

当下网上交易发展的风生水起，互联网消费者沉浸于网上消费的方便快捷与物美价廉，且市场参与者很小程度上受到市场诚信机制的严格看管，没有形成一套完整严厉的约束市场消费者与卖家诚信交易的体系，因此部分不良商家就会利用此消费心理创建“空心店铺”，在买方支付完交易款项后，不发货也不退款，造成买方财产损失；

“刷单交易”日渐频繁，淘宝商家为提高店铺销量与好评度，雇傭大量水军购买产品并给予好评，事后微信返款还支付佣金，商家产品虚假销售的假象误导互联网消费者产生过度信赖，从而买到劣质商品；

卖方隐藏商品不良信息，将假冒伪劣产品以次充好的卖给消费者，损害消费者正当权益，从中牟取暴利。

（三）支付宝平台风险

1.沉淀资金使用风险

支付宝日常交易活动中形成大量在途资金，虽有政策规定第三方平台对电子现金没有使用权，但并没有严格的监督机构监察支付宝对这一笔巨额存款的运用，若支付宝挪用资金，用于投资债券或其他非合理合法的途径，对于支付宝的用户来说是无法承受的损失。2017年淘宝双11的一日成交额就达到1682亿元，而在这段期间，由于各家上铺成交量巨大，发货速度也会减缓，导致买家支付货款到确认收货的周期被拉长，款项留存在支付宝的时间也就变长，这笔庞大的沉淀资金无疑是笔巨大的风险。

2.技术安全存在隐患

支付宝以互联网为载体进行移动端支付交易，自然深陷在各种潜在网络隐患之中，例如利用支付宝的安全漏洞，将诈骗网站伪装成中奖信息，利用消费者的贪婪心理盗窃消费者银行卡等信息。

（四）第三方支付平台的竞争风险

前面介绍过当前第三方移动交易平台的发展现状，随着互联网交易的不断扩展，第三方交易平台不断被开发出来推向市场，虽然支付宝的市场份额占比最多，稳居第三方移动支付平台的霸主地位，但仅次于它的财付通紧跟不舍，还有多家新进入市场的第三方支付平台，面临众多的竞争者与替代者，支付宝虽然不断创新其服务产品，但仍然会有业务上的冲击。

五.风险规避

1.健全交易双方信用监督体系

自第三方移动支付市场不断活跃壮大以来，国家虽已出台众多关于平台运营准则以及电子虚拟货币的所有权和使用权的相关规定，但由于网络技术的不断发展，意图不轨者运用自身掌握的电脑技术，徘徊在法律与道德约束的边缘，对交易参与者造成信用威胁，破坏市场竞争有序性和交易双方的公平性，法律规范虽不能做到绝对防范危害市场公平交易，但国家有关部门应当出台更加严苛的政策规范交易双方保持公平合法的交易模式。

2.加强监管支付宝对沉淀资金的使用与运营

央行不断颁布对支付宝虚拟账户余额的监管政策，但终是做不到紧抓实干，贴身调研，因此一旦支付宝挪用用户留存在支付宝里的沉淀资金，用于其平台自身的运营发展，牟取额外盈利，监管会并不能在第一时间发现并制止支付宝这一非合法行为，而支付宝挪用用户中转资金可能带来的后果是若在同一期间，用户需要转出的资金量过大，平台会无法满足用户需求，违背自己服务理念，损害自身信誉。

3.规范行业准入机制

由于第三方移动支付平台发展的风生水起且行业门槛较低，越来越多的企业推出自己的移动支付平台，如财付通，拉卡拉，百度钱包，快钱，平安付等。其中财付通是对支付宝行业霸主的地位最大的威胁，而其他各个小众的支付平台，也会分占第三方移动支付平台的市场份额。因此，支付宝若想一直稳居行业首席地位，需要不断创新自身的服务内容，拥有比财付通更方便，快捷，安全的产品。

4.完善平台安全防护网

寄生在互联网下的行业，总会受到互联网网络安全风险的影响，网络上存在的钓鱼和黑客风险，对支付宝的用户财产和信息安全造成极大的威胁，支付宝仍需不断修复平台漏洞，致力于打造更加安全的移动交易平台。

参考文献：

[1]王敏 《商业银行信用风险度量模型概述》《商情》2013

[2]蔡国辉 《新时代证券有限责任公司资产管理业务发展研究》《湖南大学论文》2016

[3]万志尧 《对第三方支付平台的行政监管与刑法审视》《华东政法大学学报》2014

[4]张燕 《余额宝视角下沉淀资金法律监管问题研究》《商场现代化》 年份：2013