民营经济金融服务需求的差异性

孙思怡

随着我国社会主义市场经济的高速发展，民营经济在市场经济中发挥着越来越重要的作用。目前，市场经济正处在转型阶段，企业金融制度也在完善中，促进了民营企业的发展。受社会经济市场化趋势的影响，金融政策制度发生变化，民营经济金融服务需求差异性日益显现。本文主要分析了民营经济金融服务需求差异性的原因以及表现，并提出了解决民营经济金融服务需求差异性的措施。

在改革开放不断深入的背景下，民营经济作为市场经济的重要组成部分获得了良好的发展成果，在我国社会主义市场经济中占据重要位置。但从现实情况来看，民营经济的发展前景不容乐观，特别是小微企业融资难现象仍旧普遍存在，民营经济受制度差异与技术性障碍影响，难以提供优质的金融服务。解决民营经济金融服务需求差异性是民营经济发展的必然选择。

一、金融服务需求差异的形成

首先，改革开放以来，我国社会主义市场经济制度内容得以不断丰富，期间虽然民营企业较长时间位于低谷，但整体看民营经济的发展仍得到制度支持。当前，阻碍民营经济发展的政策制度基本消失，民营企业金融服务资源的获取渠道将逐渐增加，金融服务需求不断增加。不同企业随着外部市场条件的变化也会调整内部经营与财务政策，金融服务需求日益多元化。其次，市场环境的改善是民营经济金融服务差异化的重要原因之一。社会主义市场经济高速发展的背景下，金融市场逐步拓展，专业分工愈加细化，尤其是中国2001年加入世界贸易组织后，国内外经济交流不断加深，促进了产业结构、交易方式、市场经济的发展。经济环境的改变既能提高金融服务质量与金融服务供给量，还能改善民营经济的市场谈判情况，保证民营经济与金融机构公平竞争。最后，民营经济差异性金融服务需求差异性得益于科学技术的进步，信息处理、计算机应用与电子通讯技术的进步对民营经济的管理方式、融资渠道、运作模式等有极大的推动作用。信息处理的改善与计算机技术的革新使金融机构提供更加多样的新型金融产品，并能合理控制新型金融产品的风险，为民营经济提供了更优质金融服务。

二、民营金融服务差异性的原因分析

一般来说，企业金融资源的多与少直接受外部制约条件与预算约束影响，而企业金融资源的差异是金融服务需求的固有属性。金融资源的大小变化深刻影响企业消费金融服务产品的数量与质量，拥有较多的金融资源是企业满足潜在需求的基础。

民营金融服务制定企业发展战略。部分民营企业盲目追求企业的经济效益，忽视企业发展存在的问题，未制定企业长远发展的战略与经营方案，落后于同行业平均水平。同时，少数民营企业未建立健全内部管理制度，内部监督制度的缺失易导致企业财产被私人侵吞等问题。忽视内部制度的建设，缺少专业人员的指导，没有完善的监管体系，企业难以长远发展。

我国多数民营企业为中小企业，抗风险能力较弱，产品多以粗加工方式生产，生产范围有限，无法有效利用企业的内外部资源。企业对外贸易时不能及时获取政府部门的资金优惠，用时企业自身的创新能力不足，不符合市场经济的发展方向。此外，多数民营企业的会计制度不完善，企业内部会计人员、财务信息失真，无法提供真实、有效的财务信息，不利于企业内部资金管理。

我国民营企业的资金需求呈现季节性、效率高与需求急等特点。金融机构在发放贷款前会详细调查企业的发展情况，根据企业实际经营情况与信誉度发放贷款。其次，金融机构还会严格审查与分析民营企业的发展过程，增加了金融机构的放贷成本。金融机构会加大对发展规模小、资产数量不足的民营企业的审查力度，一定程度上降低了金融机构的放贷积极性与主动性。民营经济金融服务需求差异性的表现与金融机构有直接关系。

三、差异性的具体表现

（一）企业规模与结构的差异性

民营企业经济规模的不同会影响自身经济金融服务的需求，企业的规模与融资能力呈正比例变化。企业受其市场活动范围限制，经营业务较为单一，筹资渠道较少。因此，企业的金融资源较少，融资手段往往为自我筹集方式。若企业的经济规模扩大，企业会获取更多的金融资源。管理者通过资金的注入扩大经济规模，谋求长远发展，并对部分金融产品的需求日益多元化。

（二）企业生命周期的差异性

多数民营企业在不同的经济发展阶段会有不同的经营战略，并且财务状况、管理能力、资本结构以及风险水平也会存在较大差异。由于企业各阶段收益与风险的不同，因此企业的融资需求较为明显。在社会市场经济体制下，金融资源根据企业各阶段的风险与收益合理配置，因此，民营企业不同阶段的资金资源有较大的差异性。民营企业从建立到成熟发展，其经营规模也在不断扩大，投资风险与管理水平由高到低，金融资源逐渐增加。随着企业经营由成熟时期慢慢转变为衰退时期，民营企业的风险会逐步增加，企业的金融资源开始减少，降低了民营企业的经营能力。

（三）行业的差异性

各行各业会存在不同的贸易壁垒、资本构成与产业的集中度，造成不同行业在价格竞争、信用能力与竞争特点具有显著差异。一般来说，企业行业偏向高新技术产业、信息产业等新型行业，其资本更为密集，资金的吸附能力较强，金融服务的覆盖较为充分。根据上述内容可以得知，企业的规模都水平及风险大小深受企业所属行业的影响。

四、面对经济服务需求差异性的措施

金融机构要提供多元的金融服务。随着金融行业的高速发展，要尽量避免金融服务机构产生断层。部分金融服务机构需加大与中小型民营企业的合作力度，更好地为民营企业提供资金等金融服务。另外，金融服务机构要转变服务理念。金融机构要及时了解自身发展过程中的不足，积极拓展企业的金融业务，把握最新市场动态，根据当前自然环境与市场经济的变化，认识市场风险，创建一个良好的资金流通平台，满足民营企业的发展需求。金融担保机构的运营可以参考国外中小企业融资自救的经验，积极推动我国担保互助制度的构建，加深中小民营企业与金融家的沟通交流。担保互助制度主要内容是指通过参与担保的中小企业缴纳少部分的风险基金与担保基金维护担保组织的日常运转，进而担保组织作为会员企业贷款的担保人，之后区域政府构建二级担保机构担保组织，帮助初级担保组织将担保额度从50%提升至 70%。

不同的民营企业会有不同的融资途径，民营企业需要根据自身的经营情况科学选择金融服务机构。企业可以借助多个平台进行融资，逐步提高企业的融资能力，根据经营情况适当引进先进技术，做好新产品的研发工作，有利于提高产品附加值、扩大市场影响力。除此之外，企业还需建立合理的自身发展战略，提高内部管理水平，注重企业商业信誉的维护，使企业未来的融资活动得以顺利进行。首先，民营企业应当建立适应差异化营销的管理部门，在遵守银行信贷政策的基础上将内部管理与市场拓展有机融合，使得企业技术、服务与营销等环节有效配合。其次，民营企业强化内部管理，优化内部资金审批与报批流程，提高企业资周转效率。此外，高层部门应实时关注市场信息与政策调整，熟悉金融业政策法规、同行业竞争企业的发展状况、市场需求与国内外金融市场概况，同时，注重员工素质的培养与技术资金投入，加大对信息资源的合理利用，针对每位客户的市场需求具体分析，采用个性化的营销手段。再者，民營企业要培养综合素质高的客户经理，可以依据客户需求差异化这一特点灵活变通，派遣高级客户经理服务于企业的优质客户。最后，创新不同的服务体验，在对客户进行精准分类的前提下，依据差异化的风险管理与操作程序向客户提供优质的企业服务。

第一，政府部门可以宏观调控手段，增加对民营企业尤其是中小企业的优惠政策，结合区域民营企业的实际需求，建立相关的管理机构与信息服务平台，优化信息服务，为企业提供最新的市场信息。第二，政府应构建中小企业监督机构与信用评级制度，将民营企业的信用情况录入银行信贷咨询系统管理，并针对不同信用的企业采用不同的信贷政策。第三，及时规范担保融资与信用评级的中介机构的商业行为，明确企业财务等信息的披露程序，惩处提供失真信息的企业。第四，国家可设立养老保险基金与社保基金鼓励民营企业的发展，放宽民营机构的贷款门槛，推动部分优秀的民营企业合法集资与民间借贷，并加快设置针对中小民营企业的银行机构，拓宽民营企业的融资途径。

五、结语

综上所述，民营经济在金融制度变化、市场调控与企业文化的影响下，其金融服务需求差异化发展，这也正是民营经济迈向更高层面的有力体现。因为，民营企业的融资能力与抗风险能力有较大差异，所以民营企业金融服务的需求也存在较大不同。（作者单位为汉口银行股份有限公司）