浅析“新常态”下银行个人理财业务发展

冯彬

当前，我国正处于经济社会发展的“新常态”，对银行个人理财业务来说既是机遇又是挑战。本文在“新常态”的背景下，分析了银行个人理财业务的特征及存在的问题，并提出了相应建议以便银行个人理财业务能经济“新常态”下更好的发展。

新常态 个人理财 发展

经济“新常态”下，个人理财业务有了新趋势、新特征、新动力、新要求。要努力打造个人理财业务新常态，实现理财业务可持续稳增长，为经济发展转型升级保驾护航，为政府职能转变提供有力支撑，为改善民生提供有力保障。

“新常态”下的中国经济

“新常态”下的中国经济已经转变为追求增长质量的中高速增长，而不仅仅是单纯的追求增长速度。第一、增长速度放缓。转入新常态，经济增长不再适应过去10%左右的增长速度，7-8%左右的中高速增长才是经济发展客观规律的必然结果。虽然经济增速放缓，但实际增量依然客观。第二、经济结构升级。中国经济结构正在朝质量更好、结构更优的方向变化，发展前景更加稳定。第三产业（服务业）比重将逐步上升，并超越第二产业成为主导产业。在收入分配结构方面，“新常态”下的居民收入占比将不断卜升，中国的工资收入年均增速将超过GDP增速。第三、发展动力转变。推进中国经济的主要力量将从要素驅动、投资驱动转变为创新驱动。

银行个人理财业务新特征

“新常态”下的中国经济，国民经济不断发展，居民收入不断上升，个人闲置财富日益上升，银行个人理财业务受到越来越多人的关注，极具发展潜力。而为了适应经济“新常态”，银行正从追求业务规模增长向理财产品配置及业务模式转型，银行理财业务将同归资产管理的本质，步人稳健发展阶段。从运作模式来看，虽然传统的封闭式理财产品仍将在一段时间内占据主导地位，开放式理财产品却开始呈现高速增长态势，必将在未来取而代之；从产品类型来看，种类繁复，品种多样的同质产品对客户来说缺乏吸引力，需求导向、个性化的创新产品才能赢得市场。

银行个人理财业务存在的问题

（1）缺乏以客户为中心的服务理念，忽视风险。在产品设计的初级阶段，为了获得更多的存款这一日的，注重追求高质量的客户，银行之间只顾盲日攀比，而忽视市场分析。产品条款设置把自身利益放在首要地位，并没有从客户需求的角度出发。在产品销售阶段，由于理财产品众多，投资者并不能从千篇一律的风险揭示中真正获得风险提示。另外，银行个人理财工作人员往往不能正确区分具体客户的风险承受能力，在对产品进行讲解时灌输低风险甚至无风险思想，这种行为潜藏了巨大的风险隐患。

（2）门槛过高，供需失衡。作为发展中国家，我国高端客户群体较小，而市场上现有的理财产品服务门槛偏高，无法满足多数中低收入客户的理财需求，供需失衡。如外资银行的资金门槛一般为5000美元以上，而国内银行的资金门槛则在人民币5万元以上。过高的理财门槛成了根据客户风险偏好、财务状况、生命周期的差异进行个性化产品设计创新难以逾越的障碍。

（3）缺乏高素质综合理财人员。银行现有从事理财服务的人员，大多是从柜面人员中筛选而来，仅仅经过简单的业务培训，对理财产品有粗略了解之后便开始为客户提供理财服务。但是对于理财业务这项服务范围广、综合性强的业务而言，这是远远不够的。只有具备高素质的理财专业人士才能为客户需求提供更好的专业服务。

银行个人理财业务如何应对“新常态”

（1）加强理财产品创新与研发实力。大同小异的理财产品难以满足客户的需要，只有在产品种类、服务等方面不断创新，才能使个人理财业务有新突破。站在客户的角度，研究分析客户的实际需求，从而对已有的各种理财产品进行更新和完善，将同质化的产品向差异化转变。另外，银行需增强自主研发能力，做好充分的市场调研，实现适应国内金融市场的理财产品。

（2）立足客户，创造良性竞争环境。日前，国内商业银行在经营理念卜仅把个人理财业务当成一种扩大存款规模的手段，同业间的竞争也以产品竞争为主，忽视了服务质量，投资者的利益得不到充分保障。作为服务行业，服务质量不仅仅影响着短期利润，而且与银行的长远发展息息相关。因此，商业银行要发展个人理财业务，必须把眼光放长远，围绕客户努力提高服务质量，从客户角度出发设计产品，进一步规范自身销售行为，引入服务竞争机制，创造良性的竞争环境，稳步推进由产品导向的单一发展模式向以客户为中心的综合性发展模式转型。

（3）发展专业理财队伍。理财顾问服务作为一项综合性与专业性极强的服务，要求从业人员具有扎实的金融知识基础，能够兼顾客户各方面的投资需求，对相关的金融市场、产品及其交易机制有着深入了解，能对风险和收益进行准确地测算分析。我国引进了CFP考试，并发展了具有中国特色的理财规划师。商业银行可以鼓励员工积极参加相关考试，通过培养一批拥有理财资格认证的专业化人才，制定相关条例、规范业务操作流程，来组建一支专业理财团队。

经济“新常态”环境下，经济增长速度、经济结构、经济发展动力都发生了转变，个人理财业务拥有庞大的潜在市场，同时也面临新的挑战。个人理财业务要实现资产的优化配置，需要银行重视客户需求，提升理财专业素质，在政策允许情况下积极创新，并做到风险可控，为客户量身定制伞面的金融服务。

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