商业银行互联网金融业务的全面风险管理体系分析

王少英

随着社会经济的快速发展，在互联网金融的创新和推动之下，我国商业银行的改革创新进程不断加快，在这一阶段中，对商业银行的创新和管理工作提出了越来越高的要求。在互联网金融领域对商业银行进行创新的时候，要具备针对性，其中主要包含风险管控理念和风险管理方式两种。以往传统单一的风险管控模式已经无法满足新时期提出的发展需求，再加上业务创新环节中还没有裁定相对健全的体系，所以，必须根据实际情况，结合新型的科学技术对其进行合理的改进和优化。在本文中，主要论述了商业银行互联网金融业务的全面风险管理体系。

商業银行

互联网金融业务

全面风险管理体系

互联网金融特征

以往传统的金融机构运营模式比较注重物理网点的建设以及高净值大客户群体服务，并且其对于金融产品和风险有着更为专业的管理，互联网金融模式中的互联网企业特点更为明显，其和金融业户相互融合之后，形成了特殊的互联网金融模式。一是，综合运营成本不高；首先，在互联网金融模式下，网络平台的搭建以及运营成本要低出银行物理网点成本，互联网金融平台能够避免因为扩充客户渠道而增加成本投入。二是，金融服务区域较大，包含的客户群体较多。互联网金融的出现，为其提供了新的服务途径，通过将客户移动设备当成互联网金融的服务终端，从一定程度上转换了以往传统银行服务时间限制和物理网点的地理限制性因素，从而构建了新型客户服务平台。通过互联网，金融产品或服务可以充分而快速地抵达潜在客户，金融服务覆盖的地理范围和潜在客户群体扩大了成百上千倍，也为未来金融业发展提供了广阔的想象力和空间。

商业银行互联网金融功能重构以及风险审视

（1）互联网金融发展趋势下的银行金融功能重构

对于互联网金融趋势下的银行金融功能，可以借助全资产经营战略将其直接体现出来，在此项过程中，特定的客群逐渐完成了整个经济服务体系的改变，存款资产的多元化也是在这一阶段中实施的。这对于银行竞争能力的提升以及构建能力的培养起到了十分重要的意义，其有利于帮助商业银行更好的面临金融行业存在的风险以及严峻挑战。

将商业银行传统业务和互联网金融业务相互结合到一起，对于金融功能的优化而言，起到了十分重要的推动意义。从实质上来看，在实际重塑期间，金融功能自身具备的特征主要表现在以下几个方面，如下所示：

1.银行产品的代表性特点是专业性以及复杂性，基于互联网金融趋势下的银行金融功能重构基础上.其依存度还显示一定的上升趋势，因此，要想全面控制和驾驭金融重塑，需要借助专业性强的团队，在不断提升专业能力的基础上实现这一目标。

2.商业银行获取客户的渠道具备共享性，相关资产业务、负债业务以及中间业务三者之间相互联系，不可分割，同时客户来源也存在着一定的联系性。

3.互联网精神包含的内容较多，分别为共享、创新以及合作，此部分的内容也作为核心要点依附在互联网精神中，对于互联网精神而言，可以通过银行经营管理体系将其更为直接的表现出来。

4.当前，资产和负债后期发展的方向以及趋势便是多样化，在这其中，资产驱动和负债之间有着较强的联系性。

（2）对于银行互联网金融业务路径的选择

现阶段，互联网企业呈现快速发展的方向，在这一阶段中，商业银行将会受到互联网的多方面冲击，具体来讲，可以将其总结为以下几点：

1.传统业务网络化；这一策略主要是以银行信息化基础为主，并且将业务流程再造当成主要的依据，使得信息业务以及银行业务达到相互结合的目的，这对于商业银行互联网金融功能的重构而言，有着十分重要的意义。

2.融合互联网金融；互联网精神对于业务创新起到了相应的指导意义，在互联网精神中，开发、平等以及协作是十分重要的组成成分，它能够有效地培养金融服务能力，在发展期价，特点呈现网络化以及平台化趋势。通常，商业银行涉及到的业务较多，比如各种衍生功能，错综复杂是最为显著的一项特点。然而，现有的银行在具体经营管理期间，没有将其当做工作重心。所以，选择金融业务路径的时候，要从实际情况人手，并且全面考虑发展模式以及功能。

传统风险管理体系存在的不足之处

商业银行自身不仅是一种避险产品，同时也是十分重要的一项增值工具，它一般是针对投资者实际情况来提供以上两种功能。在金融体系中，商业银行是最为重要的一部分，它可以针对不同风险的金融资源发挥出一定的效果。银行功能重构，通常是在基于互联网金融影响的前提下进行的，和以往传统、单一的风险管理工作相比较而言，互联网金融业务面临的要求以及挑战越来越大。

首先，银行客户对于金融市场提出了越来越高的要求，尤其是对于以往传统金融没有覆盖到的板块而言，更是提出了十分严格的要求。再者，在金融服务板块中，出现了较多的创新业务，其自身受到监督管理的力度较强，尤其是对于传统资产负债业务而言，更是具备很高的监管程度。基于这一现状和背景中，互联网金融业务自身呈现了较为明显的创新性能，从业务发展角度开展分析工作，风险管理自身具有一定的滞后性特征。

相比较商业银行的传统业务，互联网金融创新业务自身具备的特点更为明显，其中主要表现在可控制性低、风险传染速度快以及风险外部因素作用等。以往传统风险管理方式具有很大的滞后性，自身无法较好的应对存在的资金、技术等一系列风险，产生的效果不高。

对于互联网金融全面风向管理体系的构建

目前，我国商业银行转型升级的主流方向便是互联网金融，此种类型的功能重塑，既产生了新的经营风险，同时还使传统风险管理发生了一定的变化，为其带来了严峻的挑战。根据银行互联网金融创新路径趋势，大数据+平台经济业务逻辑将转换传统商业银行原有风险管理的模型方式以及体系，并且对全面风险管理框架提出了越来越高的要求。当前阶段，因为互联网金融处于不断发展的环节，对于监督管理体系、发展路径以及形态等环节还处于不断分析和探索状态中，其风险管理具备的特征也得到了一定的体现。基于这一现状，就需要监管部门和商业银行共同努力和交流，制定出和互联网金融创新业务风险特征相符合的新型风险管理框架。所以，在更为广阔的审视框架中构建三层级体系模型内在机制，从过程视角以及动态情况人手，加大对商业银行互联网金融创新风险的管理力度，以此实现传统银行融合互联网金融目标，从而为其提供相应的风险防控方式。

（1）明确树立基于互联网思维的风险管理理念

从实际情况来看，互联网金融创新的风险管理理念和传统风险管理理念的区别体现在：只有将互联网金融思维和理念落实到风险管理中去，才可以明确认识到互聯网中的金融风险，以此规范管理。新常态背景下，面对日益复杂的经营环境和互联网金融的不断发展，银行不仅要有效的回避和预防风险，与此同时，还要从经营角度人手，勇敢的迎接存在的风险问题，掌握好收益和损失之间的平衡性，以此促进银行各项业务的稳定发展。互联网自身具备较为明显的平台效应，将其和传统产业相互融合到一起，不仅可以为商业银行提供经营管理模式调整的机会，与此同时，还会满足新型的金融服务需求。

（2）加强和互联网企业的交流与合作

加深和互联网企业的合作，促进商业银行业务的稳定发展。比如，支付业务合作、资金借贷合作。尽管第三方平台业务从一定程度上对银行的支付业务产生了不利的影响，却无法完全代替，在这一点中，商业银行应当紧抓发展机遇，借助第三方支付平台掌握相关的信息数据，全面分析客户的需求，并且，互联网金融企业和商业银行的合作能够提升企业的信誉度，这是双赢的一种合作模式。互联网金融带来的借贷模式也要通过商业银行运行，银行以特殊的形式存在，促进银行自身业务发展。

（3）构建全方位的监督管理体系

互联网金融本身作为新兴事物的一种，其不仅依靠着市场驱动，同时还离不开监管政策的辅助作用，只有这样，才可以推动其稳定发展。当前，在互联网金融业务快速发展的过程中，很多存在的问题以及弊端日益体现了出来，这就对互联网金融的风险防控和金融监管提出了越来越严格的要求。最近几年，我国根据实际情况，制定了一系列促进互联网金融稳定发展的指导性建议，其中体现的核心内容为创新互联网金融产品、服务以及平台，拓展从业机构融资渠道，健全相应的财税政策等。这对于商业银行在资产以及支付业务上的创新，以此互联网竞争能力的提升起到了十分重要的作用。

结语

在本文中，主要研究了银行金融功能的重构以及商业银行互联网业务的全面风险管理体系，并且提出了应对风险管理问题的对策，以此促进商业银行的稳定经营。

[1]王东升.对商业银行信贷风险管理的几点思考[J].中小企业管理与科技，2017.

[2]赵强，孙艳蕊.我国商业银行信贷风险管理存在问题的研究[J]冲小企业管理与科技，2017.

[3]睦岷峰，刘凤.互联网金融背景下商业银行变与不变的选择[J].南方金融，2017.