校园贷的风险和对策

2018-06-06 09:30:08 科教导刊·电子版 2018年6期

程恺

摘 要 随着网络信息的快速发展,高校中出现一些不良网络借贷,花样也是层出不穷。它们不断向高校拓展业务,采取虚假宣传的形式和降低贷款条件、隐瞒实际收费标准等方法,诱导学生过度消费,甚至陷入“高利贷”陷阱,侵犯学生合法权益造成不良影响。高校学生要充分提高认识“校园贷”的隐患和风险,增强自我风险防范意识,要树立理性和科学的消费观养成艰苦朴素的优秀品质。

关键词 高校 校园贷 危害

中图分类号:G647 文献标识码:A

校园贷,又称校园网贷,是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。

1校园贷发展历程及产生背景

网络贷款产生于信用卡被银行收回后,由于2002年招商银行针对大学生发行了信用卡,很多银行业看到了这块市场,一时间受到大学生的喜爱,信用卡风靡大学校园,呈现出一片欣欣向荣的场面。但是实行后,各大银行展开激烈的竞争,高坏账率、高注销率、高逾期率和高睡眠率这些现象纷纷而至,各大银行开始收不回借款,加大了银行的风险,同时也会养成大学生不良的消费习惯。这引起了监管部门的关注,同时开始整顿,2009 年,银监会《关于进一步规范信用卡业务的通知》中明确要求银行金融机构不许向未满十八周岁的在校大学生发放信用卡,对于已满十八周岁的大学生要经过父母的同意,从此各大银行停止针对大学生发放信用卡,信用卡从大学校园消失。随着互联网金融的发展,刺激了人们的购物欲望,更多的购物意味着更高的消费,更高的消费也会促进经济的增长,消费金融市场出现一片繁荣的景象。因此吸引了金融消费公司、电商企业和像P2P这样的平台等进入消费贷款领域。这些消费领域的新成员看重的是银行卡覆盖不到的、消费需求旺盛的、接近3000万人的在校大学生。从2014年开始,各大校园开始出现校园贷,铺天盖地的广告,无人不知无人不晓,并在校园迅速发展起来。

2当前校园贷存在的问题与风险

校园贷在快速发展的过程中,由于相关法规政策不健全,在向高校拓展业务时,采取虚假宣传的形式和降低贷款条件、隐瞒实际收费标准等方法,诱导学生过度消费,甚至陷入“高利贷”陷阱,侵犯学生合法权益造成不良影响。

(1)金融知识匮乏带来的风险。传统银行放贷除了收取一定的利息外,基本不会有其他手续费,如果贷款学生认为所有的贷款利息都等于贷款成本,那就要蒙受其他损失。因为在网贷服务中,贷款成本包括两方面,一是贷款利息,二是服务费、手续费、工本费等其他费用。一些学生只注意到利息低而忽视网贷协议中的诸如综合借款成本,就会陷入陷阱,且投诉无门。

(2)逾期还款的风险。大学生在轻松贷款之后,每个月将会承担一定的还款数额,但他们毕竟是在校学习,没有稳定的收入来源,如果没有按时及时还款,将会按照协议规定,产生一定量的服务费、违约金、滞纳金等名目,从而可能形成巨额费用。

(3)被协议条款蒙蔽的风险。有的学生签定协议的时候没有仔细阅读协议条款,在产生了数期费用后,对当初贷款行为进行了悔悟,但此时即使反悔也得按照協议执行; 有的大学生或因无法偿还贷款,所以采取对平台催缴的行为置之不理的举动,殊不知,这样会不断产生滞纳金,一段时间后,可能成为巨额的债务负担; 有的校园贷客服对逾期还款所产生的各种费用细节基本不提,即使学生主动询问,他们也会以“要看合同规定”等语言进行搪塞。

(4)人身安全的风险。据了解,一些金融平台机构在与贷款学生签定贷款合同时,会留下该生家长或老师的联系方式,放贷前不会与他们联系确认,反而是在学生无力按时偿还欠款时才与上述人员联系,并以贷款合同法律效力为理由,直接找学生家长或通过老师向家长索取欠款; 一些金融平台机构对于逾期还款的贷款者及家长进行名誉绑架,如学生父母经常受到骚扰,在校园BBS、百度贴吧公开贷款人相关信息,或向学校寄送律师函进行情况通报并请求协助;一些金融平台机构不仅在高校内发展贷款宣传员,同时还会发展一些高年级学生甚至社会人员来督促借款学生还款,有的甚至采用骚扰、暴力、拘禁等违法手段。

(5)信用降级的风险。贷款学生与互联网金融平台所产生的经济纠纷如果进入法律诉讼程序,则会被法院列入失信名单,或将结果纳入到央行的个人征信系统,对于有信用污点的人,其未来的工作和生活可能会深受影响。

3解决“校园贷”问题的对策

树立正确的价值观并坚持自己的投资原则,这是我们战胜风险的唯一良策。

3.1对于大学生来说

大学生要提高自控能力。作为大学生,应该清楚意识到自己经济来源和消费实力,杜绝消费攀比之风、奢靡之风,努力提高自身的金融风险防范意识,提升自我控制能力和财务规划能力,学会理好手中财,树立理性消费观念,同时,多阅读相关书籍报刊和社会新闻,增强对各种现象的辨识能力,以知识武装头脑。

3.2从社会角度来说

举行校园贷风险宣传教育主题系列活动,让学生正确的学会选择,加强校园网贷平台社会舆论监督势在必行。对于涉世不深的学生来说,风险识别能力相对欠缺,学校和家长要注意培养同学们正确世界观、价值观、人生观、消费观,形成良好的投资理财习惯。

校园贷进入大学校园,将目标群体定位于在校大学生,其原因是多样的,现在需要学生、家长、学校、社会等多方高度重视此现象,引导学生自身清晰认识校园贷的本质,主动远离校园贷,并主动形成良好的消费、生活观念,提高风险意识和识别各种非法借贷的能力。

参考文献

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[2] 蔡昌达.互联网金融背景下的商业银行业务模式创新——以高校学生贷款为例[J].金融理论与实践,2015(08).

[3] 杨阳.引导大学生正确对待校园贷款[J].广西教育,2016(04).

[4] 瞿婵.论校园借贷消费的法律风险及规制[J].佳木斯职业学院学报,2016(07).