浅析互联网时代货币无纸化对金融行业的影响

冯亚男

[摘 要]货币无纸化是社会经济发展到一定阶段的必然产物，对于金融行业来说有利也有弊，需要用辩证的眼光去看待这个问题。本文旨在通过不同层次的探索和讨论，分析如何推动互联网时代金融行业快速发展，希望能够为相关研究提供借鉴。

[关键词]互联网时代；货币无纸化；金融行业

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2018.08.050

[中图分类号]F822.0 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2018）08-0-03

1 互联网时代与货币无纸化之间的关系

1.1 互联网技术的发展是货币无纸化的基础

随着互联网技术的不断发展，货币无纸化和互联网技术的协同发展，已经成为了一个必然的趋势。分析互联网时代与货币无纸化之间的关系，首先应该认识到互联网技术的发展是货币无纸化的基础。纸币是货币发展到一定阶段的产物，纸币作为一种货币符号，本身并没有价值，而是由于社会发展需要廉价、方便的货币符号才诞生的。商品社会的纵深发展催生了对货币的需求，而货币发展的高级阶段就是纸币作为一种货币符号的产生和流通。着眼于历史纵深发展的整个过程，可以得出这样的结论：纸币不是货币符号化的最终形式，而是社会发展到一定阶段的产物，随着技术的进步和观念的升级，纸币还将被其他形式的货币符号所取代。随着互联网技术的不断发展，特别是移动互联网时代的到来，移动终端的逐渐普及将为货币无纸化提供技术前提和硬件基础。同时，随着电商行业的飞速发展，人们在网上购物过程中积累起来的对无纸币化消费的认同感，也将成为货币无纸化的基础。

1.2 货币无纸化为互联网发展提供助力

互联网的发展实际上是一种商业行为，且互联网公司的发展需要投入大量的资金、人力和物力来推进互联网产品和设备的更新换代。由无纸化货币引发的巨大现金流，直接由开发无纸化货币平台的互联网公司的经营平台流入互联网公司。这些互联网公司使用这些资金继续开发互联网产品，从而能够推进互联网产业的不断发展，为互联网行业的持续有序运行提供了源源不断的动力。例如，阿里巴巴互联网技术公司就是借助货币无纸化与互联网技术交互发展的东风，以支付宝软件为平台，收集了大量的现金流，并且是现金的流通，与公司的发展协同进行，在占据大量现金流的前提之下，来进行一系列的互联网行业的专业化操作，在推动公司转型升级的基础上，也在互联网行业内部得到了长足的发展和进步，占据了我国互联网行业的发展高地，成为了互联网行业的标杆式企业，推动了互联网不断发展。

1.3 货币无纸化是互联网社会化发展的重要特点

从当今的社会现实条件看，移动支付是一个全民的行为，无论是年轻人还是中年人，甚至老年人，所有持有智能手机的人群，在进行消费活动的时候，都会更加倾向于选择用电子支付。货币无纸化给他们生活所带来的便利，已经远远超过了货币无纸化可能带来的风险，特别是随着互联网资本在货币国际化发展进程中的不断投入，使货币无纸化相关技术已经到达了一个相对成熟的阶段。随着国家对于货币无纸化监控和监管程度的不断加深，货币无纸化在发展的进程中的也越来越规范化，已经成为当今社会发展的一个重要的趋势，也成为了当今时代的一个重要的特征。2015年5月18日，米柚网第33期“不服来辩”的辩题是“完全的货币无纸化是否仅仅是一个理想”，截至5月26日，218人认为完全的货币无纸化仅仅是一个理想，86人认为完全的货币无纸化即将实现。虽然在2015年这场网络辩论赛以正方获胜落幕，但事隔两年半的时间，互联网时代以无坚不摧的力量进入了各行各业，零售、电商、餐饮、旅游都能看到互联网时代无纸化特有的身影，互联网的发展满足了消费者的多元需求，而货币无纸化又为这种多元的需求提供了便捷，已成为互联网社会化发展的重要特点。

2 互联网时代货币无纸化对金融行业的影响

2.1 增加货币流通速度

首先，传统的纸币交易需要先去银行支取一定数量的现金或者换取具有支付功能的纸质票据，只有手中持有一定数量的纸币才能进行商品交易，货币才能流通，无形中增加了货币流通中的时间成本和金钱成本。随着互联网时代无纸化的发展，货币流通的支付手段以及媒介越来越多，可以借助网上银行，也可以借助以及无孔不入的第三方支付平台，大大降低了货币的流通成本，无形中也增加了货币的流通速度。其次，货币无纸化加剧了货币对利率的敏感性，当利率上升时，货币的流通速度也会大幅上升。货币流通速度加快有赖于互联网技術为金融行业提供的平台和保障。长期以来，在互联网行业，资金的流通安全性一直是人们关注的焦点和重点，而资金安全保障已经由传统的线下保障变成了线上保障。而若要实现资金的线上保障，就需要互联网公司协同相关的金融机构来开发更具安全性的线上保障系统，来保障人们的财产安全。由此可以认为，货币流通速度加快，对于整个互联网金融行业的冲击和影响是巨大的。一方面，货币流动速度加快为经济社会发展注入了活力，另一方面货币流通速度加快，也成为社会隐患的一个表现方式，有可能为金融行业带来种种隐患，需要相关从业者花大力气予以正视和解决。

2.2 现金流大量流向互联网公司

互联网时代，货币无纸化对于金融行业的影响有利有弊，首先应该看到的是互联网支付使现金流短期内大量流向互联网公司。以腾讯和阿里巴巴为代表的货币无纸化的支付巨头，凭借技术上的优势为人们提供了便捷、安全的支付环境的同时，也吸引了大量的现金流进入他们公司的平台。这种全民化的无纸化支付行为一方面为民众支付带来了方便，同时也导致货币无纸化为这些公司提供了发展的契机，让他们短时间内拥有了大量的现金流，而使用这些现金流来做金融融资和投资的活动，也给自身带来了巨大的利润。这个现象为本已经蓬勃发展的互联网行业，注入了更多的活力，让互联网公司拥有了更多的现实支撑，使互联网公司在技术上和营销上的前期投入能够在短时间内得到回报，这也是当今时代，互联网行业能够成为朝阳产业，并且保持着发展后劲的一个重要原因。而大量现金流的持有，使得这些原本单纯意义上的互联网公司成为了互联网金融公司，而这些互联网公司因为具有强大的现金流支持，因此在金融市场上也占据着绝对的主导和优势，成为现代金融行业在发展和进步中一个不容忽视的力量。互联网金融公司占据了大量的现金流，在很大程度上改变了进入行业的传统格局，已成为金融领域中的一个重要力量，对于整个进入行业的游戏规则和操作方法，产生了非常深远的影响。这种深刻的变革，实际上是金融行业的一次大的革命，也必将带动传统公司向互联网类金融公司进行转型。

2.3 互联网金融强势崛起

传统意义上的金融行业的终端运行往往发生在现实生活中，以银行和证券公司为代表的金融行业的传统主体，在进行终端销售和运营的过程中，需要有一个固定的场所，由固定的工作人员来完成相关的服务工作，但是隨着移动互联网的深入普及，特别是在无现金社会不断发展的大背景下，人们已经习惯了将货币和自有资金以数字化的方式存储在支付宝或者微信钱包中，这就给互联网金融，特别是移动互联网金融提供了成长和发展的机会，以此为基础也催生了互联网金融的强势崛起。互联网金融的强势崛起，一方面有赖于无纸化货币在发展过程中给人们进行的习惯培养和相关理论常识的普及，同时更加有赖于移动互联网时代人们操作互联终端设备的便捷性和有效性。人们对于互联网金融的信任感最初来自于货币无纸化的培育，其催生了人们积累数字现金的信任感。而在行业洗牌的过程当中，互联网公司由于占据技术优势，同时还持有大量的、流动性强的资金，他们也正在逐渐的占据主动优势，成为金融行业的下一批王者。互联网金融的强势崛起，改变了传统金融行业的游戏方法，考虑到互联网金融资产的倾向，特别是考虑到由于我国互联网金融行业的快速发展，国家对于互联网金融的监督和监管并没有完全具备，相关行业的规范和准则的出台也相对滞后，这就导致在一定时间段内，互联网金融行业的无序发展，由此引发的一系列重要的金融问题和社会治安问题，考验着人们对互联网金融的信心，也对金融行业的后续发展提出了重要的挑战。

2.4 金融风险加大

在互联网时代，货币无纸化对于金融行业的影响还体现在金融风险不断加大。金融风险加大事实上体现在两个方面，一方面是用户本身的资金风险不断加大，另一方面是金融机构金融风险管控的风险加大。互联网金融是基于移动支付和货币无纸化而崛起的新事物。尽管发展迅猛，但是从时间上来看，其发展的历史时间相对比较短，由此引发的监管立法不到位、制度执行不深入等问题，导致互联网金融在发展的过程当中存在着诸多的安全隐患。考虑到货币无纸化的社会化发展，使更多的人在使用无纸化货币来进行普遍意义上的现金支付。而这些人在很多时候并不具备自我保护意识，他们在生活中使用移动支付时的自我保护意识不强，可能会导致移动货币资产被盗、被骗，造成不必要的损失，引发一系列的社会问题。此外，还应该认识到，在货币无纸化与互联网技术不断发展的当下，金融风险加大，也是一个当前不得不正视的问题。考虑到由于在互联网金融不断发展的当下，货币流通速度的不断加快，使社会在运转的过程中，进入行业与实体行业的互动，直接出现了断层，这就导致了货币的供给与实体经济的需求出现了局部的不平衡和不匹配，由此产生了一系列的金融风险，会使实体经济在运行和运转的过程中需要面对和解决的问题逐渐增多。

2.5 金融行业细分程度加深

在互联网时代，货币无纸化对于金融行业的影响还表现在金融行业的细分程度不断加深。与传统的金融行业相比，互联网金融是以货币无纸化为基础的，而货币无纸化的发展和运转实际上是需要互联网技术和支付技术相结合的，而二者在相互结合的过程中，就会产生新的工种、提供新的职位、开辟新的发展空间。这一系列的行业革新与金融行业的细分，也成为金融行业纵深发展，特别是互联网金融行业深入发展的基础和前提。

2.6 传统金融部门衰落

在互联网时代，货币无纸化对金融行业的影响还体现在传统金融部门衰落。本文之所以强调是传统金融部门，而不是金融行业，是由于随着需求端的不断改变，很多传统的金融行业从业者和金融行业的公司，已经意识到互联网金融发展的大趋势，因此也及时进行了调整和改革。而这些单位内部的传统金融部门却正在面临着衰落的窘境，这两者是完全不同的概念，因此需要进行明确的辨析。传统金融部门衰落，指的是以门店经营为特征的金融行业的表现形式已经越来越不适应社会发展的需要，人们通过操作手机，能够非常安全、便捷、快速地获取自己希望得到的金融产品，了解自己想要知道的金融知识。随着更多的现金流流入互联网金融行业，传统的金融部门存在的意义和价值正在不断被压缩，由此带来了传统金融部门衰落，成为了一个时代发展的大趋势。从实践上来看，当前我国传统金融部门的衰落已经成为了不争的事实，人们对于物理网点的需求正在被逐渐压缩，而由于传统技术行业在漫长的发展历程中，已经吸纳了大量的就业，承担了大量的民生职责引起传统金融行业和传统金融部门的衰落，必将导致有一部分人被淘汰，由此所引发的社会问题需要引起相关部门的关注。正确而合理地解决传统部门衰落所引发的一系列人员失业的问题，能够帮助互联网行业在转型升级的过程中顺利渡过难关。

2.7 主管部门会出台更细、更有原则的制度

在互联网时代，货币无纸化对金融行业的影响还表现在主管部门在制度出台方面会有更加明确的规划，会更细，更加有原则。因为随着互联网金融和新型的金融业态不断被挤压，传统的金融业态已经经历了一个不可逆的发展阶段，以货币无纸化为特征的线上金融行业正在成为主管部门关注的重点。主管部门在制定出台政策上会更加细化，将成为一个不可逆的趋势，值得重视。

3 通过货币无纸化有效推动互联网时代金融行业发展的策略

3.1 客观对待货币无纸化进程中的金融诈骗现象

货币无纸化实际上是社会历史发展到一定阶段的一个必然的社会现象，因此货币无纸化进程中出现的诸如金融诈骗等一系列的表象，都无法掩盖货币无纸化发展的先进性。无论是主管部门还是使用者，乃至于开发货币无纸化相关系统的互联网公司，都应该对相关事务持有一个积极的态度，用一个相对开放的心态来接受它，助力其为社会发展做出贡献。同时，无论是主管部门还是使用者，都应该正视该行业的发展趋势，以积极的心态和积极的举措来应对互联网技术支持下的货币无纸化运动，用这样的方式来推进金融行业的转型和升级，推动货币无纸化能够落地执行，而这样的举措实际上也能够帮助我国进行行业整体的转型升级，不断提升我国金融行业的整体实力。

3.2 完善与货币无纸化相关的法律法规

在互联网时代，货币无纸化是货币发展理念的一次深刻变革，是对传统货币理念的一次深刻冲击。货币无纸化要想有效推动互联网时代金融行业的发展，必须依靠严格、规范、完善的货币无纸化法律法规体系。首先，我国要全面整顿现行法律法规中与加快货币无纸化发展不相适应的内容，加强法律法规间的衔接。其次，把有关货币无纸化进程中的金融法律实施情况常态化，在监督检查中，相关部门要抓住全社会普遍关心的金融诈骗问题。例如，红包诈骗案件、收款码偷梁换柱案件、钓鱼链接案件的大多数受害群体，在很多时候都选择“自认倒霉”，就是由于缺乏完善的法律法规。

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