中国网络银行的发展策略分析

陈晓虹

【摘要】刚经历了2017年双十一和双十二的两轮疯抢狂潮，大家对网络银行不陌生了。21世纪，网络银行成为了一种新兴的金融业，其成本低、前景好，已受到了人们的重视。在信息化、数字化的21世纪，网上银行高速发展，自身不断完善，交易量不断增加，我国的金融机构开始向网上银行这一领域进军。网络银行在中国的发展刚刚起步，还存在许多问题，有些问题有可能会阻碍网络银行的进一步发展。面对重重困难，我们应如何应对，以下对此进行了分析。

【关键词】网络银行；发展；对策

一、我国网络银行的发展现状

经过近二十年的发展，我国的网络银行存在如下几个特点：第一，网络银行数目逐渐增多，涉及网络交易的银行数也逐渐增多。在1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式开启，到2011年底，我国国内已经有上百家银行推出了实质性的网银服务，如今已有上千家：第二，国外银行开始涉足我国网络银行领域，像东亚银行、恒生银行、花旗银行等，另外还有若干国外银行的申请还在审核中。第三，网络银行的业务种类越来越多。网络银行刚开始基本上只进行一般的网络资金交易，但如今，网络银行用户还可以进行账户改密、资料修改、不同网络银行间的资金互通等领域，有些银行甚至向房地产领域进军，网络银行领域风声水起。第四，网络银行用户不断增加。中国银行等一些大银行的数据显示，从他们开始涉及网络银行这一领域开始到现在，他们的用户在以每年16.33%的速度急剧上升，建设银行的统计数据也显示了同一情况。第五，网络银行发展潜力无可限量，我国网络银行发展到现在只有短短二十年左右，有很多潜力可以进行挖掘，在网络银行发展初期，即便是稍微有点创新的业务行为或其他的创新型定律也很容易普遍化、规则化。在网络银行市场竞争角逐日益激烈的今天，唯有创新才能使网络银行不断高速度的发展，创新正是一切事物发展的核心。2002年，中国工商银行的网站被英国知名期刊评为2002年年度最佳银行网站也正是因为创新。众所周知，没有创新就没有出入，曾经的首富马云创立了阿里巴巴，而他创立的不仅仅只是个公司，就在几年前，阿里巴巴推出了支付宝这一应用，创立了当今最大的网络银行，这一举动完完全全改变了人们的生活方式，他也将网络银行这一概念深深地刻人人们心中。第六，网络银行成本低，更加方便。在互联网时代，网络步入每家每户，人们只需打开手机或电脑就可以对资金进行操作，方便快捷。

二、我国网络银行发展中的问题

（一）安全问题

虽然我国日前各大网络银行均花大量精力在保护网络银行安全问题上，但在一些黑客面前，那些防火墙还是可以被攻破的，网络银行终究离不开网络，而网络又不太稳定，特别是在那些不太了解网络的农民或老人的意识里，他们认为把钱放在这么一个虚拟的容器里不安全，这也成为了网络银行发展踌躇不前的重要原因之一，在很多次的群众调查中，大多数不认可网络银行的人担心的也正是网络银行的安全问题。

（二）技术问题

网络银行具有虚拟性、瞬时性和高技术性的特点，这决定了网络银行的技术不能有任何的漏洞，也决定了网络银行比实体银行要承担更大的风险，而风险主要是由于技术不过关造成的，技术风险是网络银行风险的核心，这也正是一些网络银行客户和金融机构所关心的问题，网络银行技术主要包括网络银行交易主体身份的识别、电子交易的安全，银行数据的安全保存及拦截未经系统允许的操作等。如果这些技术问题能不能有效的解决，这必将影响网络银行的信用问题，更会造成银行管理者的损失。

（三）功能尚未完善，核心产品很少

当前，许多网络银行存在经营特色不足、核心产品少、品牌产品匮乏、用户办理业务麻烦和等待时间长等问题。这也造成了网络银行发展受阻。像原来的电话银行，客户进行交易时冗长的语音播报常常使客户感到反感，虽然现在有了网络银行，客户直接在电脑和手机上进行点击，方便许多，但仍然有许多人不太熟悉电脑或手机的操作，也有一些思想老旧的人不愿意相信网络，这也拖慢了网络银行的发展。

（四）售后服务不周到不完善

一是客户意见不能够得到及时的反馈，产品的售后服务没有得到重视，导致了一些客户的流失而人们往往难以发觉。如一些大客户没有得到专门的服务等问题。二是缺乏高效的售后服务体系，难以使客户感到满意。有很多客户是第一次使用网络银行服务，如果在此时没有得到有效的引导的辅助，他们对网络银行的热情便会大大降低，造成了客户的流失，银行系统资源的浪费。三是缺乏足够的市场培育能力。目前，很多客户对网络银行概念模糊不清，如果不进行及时的引导，他们仍倾向于传统的柜台式银行，所以应该大大宣传网络银行，这样会使网络银行的用户量大大升高。另外，一些地区网速缓慢、无法链接等因素也降低了客户使用网络银行的积极性，各大移动网络服务商也要尽快去普及网络和加快网络的速度，尽管有些地区都开始了5G的试点，有些地区仍是传统的2G甚至没有网络覆盖，这些都会影响网络银行的发展。

（五）网络银行管理薄弱，思想認识不到位

网络银行能大幅度的减少银行的柜面服务，降低人的劳动强度，也可以带来很大的效益。但在实际生活中，很多银行对此根本不加以重视，他们只是把网络银行当做线下银行的副产业来发展。以至于在平时推广中也以传统式银行为主，少量夹杂一些网络银行的宣传，这也导致了网络银行发展的受阻，银行本身应该以一个正确的态度来对待网络银行，大力发展网络银行，而不是将它当作一个副产业去发展。

三、我国网络银行所面临问题的解决手段

我国网络银行发展过程中面临着种种困难不只是个人的问题，而是所有人的问题，个人、国家、全社会、政府以及各大银行都应当对此给予足够的重视，为我国网络银行的发展做贡献。其应对手段主要有以下几点。

（一）健全法律法规

首先，一套从中央到地方的关于网络银行的法律应当建立起来保护网络银行的安全及其它问题，我国应专门…台法律规范高技术电子技术、网络安全技术，传统生产、销售方面等经济行为，它应该能为我国网络银行的高速发展提供保障，它应该包括对我国及外国加入的网络银行的法律保护、对那些对网络银行有坏心的人的处罚或警告，为此，我国还有很长的路要走，另外，我国还应完善债券及股票法、银行管理法等其他金融方面的法律法规，为网络银行的高速健康发展创造完善的法律环境。

（二）走多渠道并存的道路

紧密结合传统的银行营销手段和网络银行营销手段，走多渠道并存的道路。一方面，金融产品应该更加多样化品种应该更丰富，有些难以用网络银行来单方面完成的档次高的服务产品就要靠银行的特定交涉人员与其面对面交流才能解决及完成交易，而网络银行有高效率的特点，网络银行就可以处理平时标准化的业务，二者相结合充分利用了银行资源，提高了银行的服务效率，以达到全面满足客户需要的目的。传统的服务方式已经积累了大量线下客户，在多渠道并存服务发展后，可以更好地实现客户资源共享，更好的加快网络银行的发展。

（三）完善网络银行服务体系

售后服务是使客户满意的关键，网络银行产品在此方面也需要下功夫。因此应该以客户的分类为基础，设计一些有个性的网络银行的售后服务，对各种层次的客户提供不同的服务。一是提供规范化的服务。为网络银行客户提供丰富多样的服务。二是提供差异化的服务。针对高端客户，可配备专门的客服服务，给客户专门的手机号码，随时对客户的问题进行专业的锯答和解决，并不定期的组织高端客户的客户沙龙及同游等活动，锁住高端客户。三是提供增值服务。进行客户消费积分、积分抽奖、换礼等活动，提高客户对网络银行的满意程度。同时，引进社会化服务体系，进行免费住房、免费机票等活动、与各大商家合作，增加客户使用网络银行的频率。四是提供附加服务。比如在会员生日当天可以进行一些优惠活动或其它的送蛋糕活动，将一些高端客户锁定，吸引更多客户加入。六是加大网络银行服务的力度，普及网络银行服务的运作地区范围。

（四）提高网络银行的技术水平，强化立法监管

网络银行的技术安全水平与网络银行的防护水平是息息相关的，只有开发高层次的网络技术，才能保证我国网络银行的高速发展。互联网技术：网络安全防火墙等；建立服务平台的技术：具有指纹识别功能的ATM机等；安全保密技术：语言鉴别系统、面部识别系统等、“P-SA公钥密码体制”的加密机制、数字签名系统等。所以我国应加大培养科技方面的人才，加大推广科技创新，将一些高端技术产品运用在网络银行服务上来，增强网络银行的安全性，只有这样，网络银行的发展才不会因时间的推进而停止，网络银行这一领域才能经久不息从而显示出生命力。

四、总结

网络银行还处于发展阶段，尽管各方面的成就都比较大，但很多方面都存在有问题，首先安全问题，我国应加大技术的上的研究，为网络银行的安全快速发展奠基。政府也要加大对网络银行的宣传程度，表现出对网络银行的大力支持，这样一些原本对网络银行有顾虑的人才会涉足网络银行。而且在一些服务方面也要学习一些国外先进的服务技巧，体现出客户至上的态度，对一些大客户要表现出特殊性。网络银行通俗的说法就是互联网上的虚拟银行，有着传统银行无法比拟的优势。目前，我市银行业开通的网上银行可为单位和居民个人提供账务查询、转账、缴费、代发工资、订票、买卖股票、网上购物、金融资讯及个人理财分析等多种服务。体现出了传统银行所不能企及的方便性及高效性。只要我国各方面通力合作，未来网络银行发展一定会达到一个崭新的阶段。

参考文献：

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