大学校园贷款存在的问题与对策

符淼

大学校园贷款是解决贫困大学生经济问题，帮助他们顺利完成学业的一项措施。校园贷以分期付款和低门槛甚至零门槛借贷的方式，吸引了很多大学生“入圈”。据统计，2015 年我国面向大学生的互联网信贷规模为 260 亿元，而到了 2016 年，这一数字突破了 800 亿元。但目前针对学生的贷款机构非常多，也出现了许多问题。一方面部分确实需要贷款的学生却得不到借款，甚至有人被骗借了高利贷，每日被追债又无力偿还，造成了巨大的心理压力甚至自杀；另一方面不应得到贷款的学生贷款消费，给家庭带来具大的经济负担。因此研究大学校园贷款的现状及其存在的主要问题，进行原因分析，对完善大学校园贷款管理提供意见或建议，具有重要的现实意义。

一、大学校园贷款情况调查

为了了解目前大学校园贷款的现状，探寻校园贷款存在的主要问题及其原因，我们选取了辽东学院、东北财经大学、石家庄经济学院，中央财经大学，鞍山师范学院等20多所高校的部分在校学生以及相关的贷款机构作为调查对象，针对大学生的资金需求、助学贷款的满足程度、贷款途径、贷款条件、还款情况、助学贷款的援助范围等问题，采用问卷调查与实地走访相结合的调查方式，同时借助网络开展调查。在本次调查中，我们首先通过发放调查问卷，先后对辽东学院与石家庄经济学院 等20多所高校学生的校园贷款相关情况进行了调查，调查的内容包括大学生的生活费的需求调查和贷款情况调查等，发放调查问卷198份，收回有效调查问卷152份；其次针对进行过非正规校园贷款部分同学进行典型调查，通过对被调查者本人和其朋友进行询问，了解他们进行非正规校园贷款的原因，贷款情况及其还款情况等；最后我们对当前的校园贷款机构进行了相关调查与了解。具体情况如下：

1.通过调查得知，通过校园贷款解决生活费不足的学生人数有45人，占被调查学生总数的比例接近30%，在这30%里面含有助学贷款和除助学贷款以外的贷款，其中国家助学贷款和生源地贷款约占23%，而“除助学贷款以外的”贷款学生有10人，约占被调查学生总数的7%，其中1人向高利贷机构白条借款，5人购物分期付款，4人在网络APP上进行借款。

2.校园贷款的人数为大二的学生居多，经调查得出结论：大一的学生属于刚刚进入大学校园，对于一切都不熟悉，刚刚从传统的学习模式中解放出来，处于刚刚进入社会的阶段，所以对于不熟悉的事物有着天生的排斥力，所以贷款人数较少。而大二的学生市适应了大学的生活，所以“排斥力”消失，接受力较强，这一阶段是大学生活最放松的阶段，所以最容易被诱惑，更容易被引诱贷款。大三大四的学生贷款较少一方面是由于放贷机构认为，这一阶段的学生在校时间短，周期短，利润会变小，同时大四学生工作离开这一城市的人数较多，所以“坏单率”会比较高，所以他们会较少的给他们进行贷款。其次这一阶段的学生基本进入社会，对于社会上的许多不法机构有一定的认识和免疫力，所以上当的程度较低。

3.发放校园贷款的机构多数是经过注册的、法律认可的金融机构，但这一部分机构贷款通常需要还款能力证明，需要抵押品，信用品质等方面的评估，并且贷款的额度小，放款时间长，过程较繁琐。所以许多的同学怕麻烦，或者由于各种各样的硬件条件不合格，所以并不能贷到钱，这个时候非法的金融机构便浮现出来，不需要抵押，不需要各种各样的繁琐事项证明，仅仅需要一些身份证或其他证件就可以快速的借到钱，他们的利率有的和银行同期一样，有的会比较高，但是他们的收款手段相比较正规的银行就会比较暴力。

二、大学校园贷款存在的主要问题

1.校园贷款高额利息给学生及学生家庭造成巨大的经济负担。进行校园贷的学生通常都是家庭生活比较困难的学生，他们为了一时之需盲目借款，不计后果，高额的利息让他们本人和家庭都背负了沉重的负担，一些不合规平台为变相提高利率，在给借款人放款时，从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，使得借款人实际收到的借款金额低于借款合同约定金额。当前出现的“校园贷”“分期付”等，基本上都是高利息的借貸产品。某平台的苹果手机分期付借贷产品，年利息高达40%。一方面，大学生还处于学习阶段，并不完全具备赚钱的能力，偿还能力差；另一方面，高利息以及复利计息等给大学生造成了巨大的还款压力。因此，大学生借贷无力偿还的趋势也在不断地上升。

2.极端的催债方式严重摧残大学生心理。校园贷款金融机构的贷款并不是简单的贷款给学生，实际的情况是贷款给学生后面的家长。所以通常会以完善信息为由，要求贷款人填写其家长的姓名以及联系方式。这一点是为了防止学生到期还不上钱的情况，这样他们就会威胁学生如果还不上钱就打电话给你的家长，要求你的家长帮忙还钱。在这里他们并不担心家长不还钱，因为这样孩子就会背上信誉缺失的名称，在这样一个信息爆炸的年代，这并不是一个好的事情，十分有可能会影响一户的买车买房等方面的贷款。打电话给学校，在网上使用人肉的手段进行曝光，使得你名誉扫地，更有甚者利用你的裸条，在黄色网站上进行传播，出售你的个人信息，使得不良分子骚扰你，逼迫你进行肉偿或者卖淫等活动。限制人身自由，一天24小时跟着你，不论吃饭还是上厕所都在他人的监视下进行，对你的行动产生很大的不便，或者使用最原始的手段泼油漆或者帖横幅或者暴力逼迫你进行偿债。

3.超前消费不利于大学生良性消费观的养成。近年来大学生不良借贷的人数呈上升趋势，受享乐主义、拜金主义、攀比心理等影响，大学生的消费心理及行为在不断发生变化，一些大学生追求吃穿用上的名牌、追求高档消费。但由于缺乏赚钱的能力和条件，一些大学生只能依靠借贷或分期付款来满足自己的消费需求。通过调查发现，大学生中持有信用卡的人越来越多，分期付款已经成为了大学生进行消费的一种普遍方式。

三、校园贷款存在问题的原因分析

1. 高校相关教育缺位，学生对虚拟货币没有正确认识。近年来，高校忽视大学生消费观、诚信观等教育，也是造成不良借贷问题频发的主要原因。目前，一些高校对学生的品德教育仍停留在传统的阶段，对新型的网络问题、消费问题等缺乏必要的关注，对大学生消费观念养成等缺乏正确的引导，对不良借贷问题发生缺少预防、发现机制。现在的学生们的贷款花销方向主要针对购买高品质享受物品，享受高品质生活，对于网络虚拟货币没有清楚的认识而造成的浪费。P2P模式下的网络贷款通常有一个APP软件而构成，在虚拟的世界中花钱使得大学生的金钱流失感不强烈，引诱大学生继续借钱进行挥霍，这种软件往往会使大学生的金强意识薄弱化，不利于形成正确地金钱观，不利于人才后续的养成，对大学生以后的生活有着十分恶劣的影响。

2. 大学生不当的消费及信用观念。观念决定行动，不良借贷行为发生的根本原因在于大学生不当的消费及信用观念。由于地域不同、家庭情况不同，大学生的消费水平必然存在差距。但一些大学生不能客观地认识这种差距，存在盲目的攀比心理和虚荣心理，推崇超前消费观。在该观念的影响下，一些大学生在消费上缺乏合理计划，追求名牌、奢侈品等，通过借贷、分期付等形式进行过度消费，造成不良借贷等问题。同时，一些大学生缺乏信用观念和意识，漠视自己的诚信记录，通过重复借贷还款，最终造成无法弥补的借贷问题。

3.借贷机构的虚假宣传，大学生成为其丰富的客户资源。由于缺乏社会经验，大学生对事物的判断力还未完全形成，容易受到鼓动。一些借贷机构就是利用大学生这一特点，在校园内进行各种形式的宣传，鼓励学生进行超前消费，放大借贷产品的好处，隐藏高利风险。一般，借贷机构会利用“手续简单”“无需担保”“放款快”等来吸引大学生，而隐藏或弱化手续费、服务费、高利计息法等借贷陷阱。目前，各“校园贷”借款利率普遍在10%-25%之间，分期付款购物多数产品的年化利率在20%以上。在虚假宣传下，大学生通过借贷解决了一时之需，但后续产生的高昂利息会远远超出大学生的偿还范围，进而诱发各种问题。

大学生之间的推广十分的容易，注册送好礼就会有许多的学生由于贪便宜乖乖的就过去扫码，注册了账户，成功的吸引了一批潜在账户。或者给一些学生会的干部塞一点钱，就会有大批的学生来注册使用这些APP。学生会会要求其负责的部分学生要求新来的学弟学妹来注册APP，或者上一级的要求下一级去注册，这样就会给APP带来足够的注册人群，这些人群便是潜在的使用者，为APP机构做出贡献。再或者找一些“扫楼”的同学侵入寝室推销产品，注册一个2元钱，大学生拿钱好办事，为了得到金钱，所以会号召相熟的室友或同学来帮忙注册，这样也会极大地加大APP的使用者，所以产品十分的好推销，客户的资源一直不愁。

四、解决校园贷款问题的对策

1. 引导大学生树立正确的消费及信用观念。为了有效防范大学生不良借贷问题，首先要引导大学生树立正确的消费及信用观念。在家庭教育中，家长要正确认识合理消费的重要性，以身作则，为大学生做出表率，要有意识地引导大学生正确看待家庭条件差距，在消费上要有计划，要树立量力而行、正确的消费观念。同时，家长和学校还要加强对大学生的信用观念教育，要让大学生珍视自己的信用记录，不发生不良借贷行为，也不将自己的信息提供给同学帮助他人完成不良借贷。

2.加强与金融机构合作，规范大学生借贷行为。通过正规的借贷渠道进行贷款，可以有效帮助贫困学生解决就学困难，为有创业意愿的大学生提供创业启动资金。因此，应加强与金融机构的合作，为有需要的大学生提供正规的借贷产品，从根本上杜绝不良借贷行为。例如2017年5月17日，中国建设银行广东省分行正式推出“金蜜蜂校园快贷”产品。它是建设银行国内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款，金蜜蜂校园快贷为纯信用贷款，授信额度在1000元至50000元之間，贷款利率较低，金蜜蜂校园快贷期限灵活，可全额提现，在一年内随借随还，按使用天数计算利息。同时，金融机构要强化对大学生金融交易的关注，加大信用卡的审核力度，要对交易异常、经常有大额消费的学生家长、学校进行提醒。学校要强化对进校金融机构的审核，通过学校发布正规金融机构的借贷信息，杜绝陷阱式宣传，斩断不良借贷发生的根本途径。

3.开展多层次的校园教育活动。为了有效防范大学生不良借贷问题，高校要开展多层次的校园教育活动，引导大学生正确消费，自觉抵制“校园贷”。一是辅导员要加强对学生的关心，及时发现学生的不良消费及借贷问题，及早解决。二是开展专项教育。高校要关注消费观、诚信观等教育，利用德育教育、主题班会、辩论赛等形式对大学生开展专项教育，要让大学生真正认识到“校园贷”的危害，并逐渐培养形成理性的消费习惯。三是进行广泛宣传。高校要利用大学生易于接受的新媒体渠道进行宣传，介绍“校园贷”的典型案例和破解借贷陷阱的方法，使大学生提高警惕，自觉杜绝不良借贷。同时，为学生兼职提供平台，鼓励生活困难的学生进行兼职，解决生活费用不足的问题。

另外，防范不良校园借贷问题发生，不仅需要大学生自身努力、家庭和学校的教育，更需要政府的支持、社会的关注，还需要重拳出击进行监管和打击。政府等相关金融监管部门要采取“堵”的策略，持“零容忍”的态度严厉打击消费金融类公司在高校校园内的“高利贷”行为，公安部门应该严厉打击没有资质而非法从事“高利贷”业务的社会组织和个人。

总之，要想从根本上杜绝不良校园贷款事件的发生，一方面要加强教育，培养现代大学生的生存能力，树立一个正确地金钱观，价值观，另一方面要有一个良好的安全的贷款途径，可以帮助家里有困难的同学们解决燃眉之急，帮助他们完成学业，有条件的院校可以为困难学生提供兼职平台，建议大学生课余时间做一些兼职工作，这不仅可以解决一部分生活费用，而且还能得到锻炼，增强学生的实践能力。