少儿平安福：王牌or鸡肋

卢巧云

平安福诞生以来，一直争议不断。

平安人说：这是我们的王牌产品，值得推荐，靠谱！非平安人说：太贵了，毫无性价比，要不给你做一份计划书，你看看我们家的？

其实，作为人身险费率改革后，平安第一款使用3.5%利率定价的产品，平安福在平安历代产品中性价比已经很高，也不断应对市场变化加量不涨价地迭代。站在其他公司的角度，比少儿平安福保障更出色、价格更低廉的产品一直都存在。面对这样一款“巨无霸”套餐，它究竟是王牌还是鸡肋？我们将从以下方面为大家进行分解。

平安福的“前世今生”

在2013年人身险费改项目开始前，各家保险公司的健康保障型产品的定价利率都被限制在2.5%，保障类产品除了保险公司之间的竞争外，还面临着与传统储蓄理财产品的竞争。2.5%的定价利率不具备市场竞争力，因此保险公司将很多产品做成了分红型，通过长期保单分红，弥补竞争力。在平安福正式诞生之前，它的前身共有3款产品。

第一代：平安鸿盛终身寿险（分红型）+附加鸿盛提前给付型重疾险。

第二代：平安鑫盛终身寿险（分红型）+ 附加鑫盛提前给付型重疾险。

第三代：平安护身福终身寿险（分红型）+附加护身福提前给付型重疾险。

在2013年人身险费率改革项目后，传统人身险定价利率被解绑，平安福承接了上面这批先驱产品的保障内容，剥掉了分红险的外衣，在定价利率从2.5%提高到3.5%后，实现了保障内容不变下的价格下降调。就产品形态来说，平安福2018依然含有保障责任众多的附加险和多种可选择的保额，寿险+重疾+意外+豁免+住院医疗等，见表1。……