金融业技术创新对就业结构的影响

魏静妍　吴飞　杨瞻　辛燕菲　喻忆雯　孙佳艳

摘 要 近年来，随着互联网金融的大大发展，金融业技术创新也越来越多涌入人们的视野，技术创新进入金融行业也是大势所趋。金融技术的创新是未来拉动金融行业生产力的重要驱动力。如今，传统金融行业运营模式的效率已经远远更不上创新时代的需求。通过对金融业中技术创新的现状及发展的研究，可以更加了解到传统金融服务及运行模式所遇到的冲击，对金融产品的创新及对现在的金融业创新发展提供一些思路。金融技术的创新对金融行业的就业结构的转变起了至关重大的作用。金融技术的创新，要求着就业结构的优化，通过对金融业技术创新对金融业就传统就业结构的研究分析，可以在一定程度上了解就业结构需要改善的地方。

关键词 金融科技；就业结构；技术创新；传统金融

一、金融业技术创新的现状与发展

传统金融业最基本的功能是融通资金，将资金从储蓄者转移到投资者手里，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配），主要是指银行，对应着间接融资模式，其次是股票和债券市场，对应着直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但也產生很大的交易成本。

传统金融业的特征：

（1）对客户需求掌控方面对用户信息采集和处理的能力还远远不够。

（2）运营模式方面仅停留在一个中介角色，通过运营网点向客户提供可触摸的服务。

（3）运营的成本非常高，其操作中间成本和时间成本就更高。

（4）具体操作方面通过人工进行处理，信息不对称，且标准化、碎片化、静态化，很难形成时间连续动态变化的信息序列。

传统金融已经不能满足时代的需求，传统金融逐步进入历史阶段，金融业技术创新才是新的发展趋势。

金融技术创新是指伴随着科学技术和管理技术的发展，为了降低金融交易成本、提高金融交易效率而在金融交易手段、交易方法和物质条件方面发生的变化与革新。金融技术创新既是金融效率提高的物质保证，同时还是金融创新的内在动力之一。正是由于科学技术特别是电子计算机技术在金融交易中的广泛应用，才使得金融制度与金融交易工具发生了深刻的变化。

金融业技术创新带来的产品和业务的创新，必定会带来金融业就业结构的变化。

二、金融业技术创新对就业技能的影响

技术创新引起企业内部岗位对技能要求的变动也存在两种效应，即技能偏好型和技能退化型。技能退化型技术进步产生对低技能劳动力的需求，技能偏好型的技术进步产生对高技能劳动力的需求。

随着金融科技兴起，机器人将取代部分简单的工作，机器人流程自动化在金融服务的应用大多是劳动密集型，重复性的领域，或是需要处理大量的数据的工序，例如信贷处理，合规相关的流产，自动排队等。

由以上数据可以看出，在金融行业中将会有35%的职位被机器人取代，

而在此之中，个人银行业务是金融业态中最可能被金融科技所颠覆的领域，过于简单化的储蓄，借贷和商业服务等银行产品和流程已经将个人银行业务推向被颠覆的边缘，新进者瞄准传统银行业务逐渐分散化的契机，有针对性的提供能更好的服务于零售客户和企业的解决方案。

高素质金融技能型人才相对于一般的技能型人才有特殊的内涵和外延，因为金融行业从业者有其特殊的工作对象和工作过程，首先相对于一般技能型人才的工作对象是机器设备，金融技能型人才的工作对象是带有社会性的“人”，其工作对象更复杂；其次相对于一般技能型人才，金融技能型人才没有固定的工作过程，其一般是在实践中依靠个人能力和经验来完成。所需就业技能如下：

1.操作系统和办公软件

对于金融从业者来说，有非常多的专业软件和协作软件是日常办公的主要平台，现在绝大多数财务金融工作都已经IT化、信息化，对电脑的日常熟练使用时最基本的技能。

2.金融分析

金融分析的工作类似于参谋，利用自己的专业知识帮助某个群体进行决策。这里的知识包括经济知识、金融知识等等。

3.金融模型

金融模型就是根据所收集的数据利用回归分析做出一个影响分析数据的公式，根据公式将数据带入可以进行预测，比如预测价格走势。

4.公司财务

金融从业者基于证券市场数据进行分析，必须要学会分析上市公司财务报表，各个金融领域的工作在财务报表这一经济学语言基础上进行工作。

5.尽职调查

从初级金融从业者跨入资深金融从业者行列，一大特征就是对技能和能力的要求从基础能力和专业技能，转变为对战略和管理能力，对尽职调查的能力显著提高。

6.投资

资金能力、分析能力、交易能力、执行力、管理能力也构成了交易人员的基本能力。

7.管理

包括沟通能力、协调能力、规划统筹能力、决策能力在内的团队管理与组织能力，为日后的团队项目做准备。

8.风险管理

由于互联网和金融行业的融合，金融风险的管控也会越来越重要，目前国内金融行业就缺乏大量金融风险管理的专业人士。

三、金融业技术创新对劳动力分布的影响

本研究转变思路，采取用互联网金融公司的地区分布来替代劳动力的分布，我们以蚂蚁金服代表来研究其公司的劳动力分布，结合2016年9月的爱分析公司公布的中国互联网金融企业估值榜top99，以其估值所占比例来加权度量。

我们首先得到互联网公司的地区分布如下：

互联网公司的分布以北京、上海及深圳为主头牵引，其次以蚂蚁金服为代表的杭州也占有一大比例。大多数互联网公司分布于我国的政治、经济金融中心和商业贸易中心，以深圳为代表的科技创新中心也在进一步崛起，此外，互联网公司的分布还集中在沿海城市。对于金融业就业者来说，北上广深以其一线城市的主要竞争力吸引着金融创新型人才的涌入，同时，由于金融技术的发展，对劳动力的挤出效应增强，形成技术创新的就业补偿和替代效应。越来越多的金融技术型人才聚集于北上广深及其他沿海互联网经济发展的城市。

技术的创新推动企业的成长，提高了企业的生产力水平，核心技术的投入提高了相应的劳动报酬，吸引了大量的劳动力进入该地区，加速了就业岗位的调整和劳动力的分布变化。

四、金融业技术创新对劳动力工资的影响

由上述数据可以看出，互联网企业的职位主要分为技术类、产品类、运营类、市场与销售类以及金融类。技术类的平均薪资明显高于其他职位类别，达22750元/月；运营类岗位的平均薪资较低，在15000元/月左右。其他类别的岗位平均薪资相差较小，在17000-20000元/月之间，总体的平均薪资接近19000元/月。接下来对每个类别岗位的具体招聘要求进行分析。

通过对以上五大类岗位的分析可以看出，互联网金融企业对于产品类和金融类岗位的应聘者学历要求更高，为本科以上学历背景。且技术类、产品类和金融类对于专业能力、专业知识有明确的要求。总体来看，所有岗位都要求数年相关行业的工作经验，从一年到三年不等。

五、金融业发展趋势及启发

1.趋势

当前我国正在经历调整结构、促进转型的新常态框架下的新阶段，所以未来金融发展仍处于一个促进转型和加快发展的阶段。金融行业具有四个大的发展趋势。

一是融合与跨界扩展产品与服务是创新的源泉。二是全方位数字渠道实现用户为王。现在是一个互联网大数据时代，互联网金融将进一步加速发展。现阶段是互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。三是利用新技术重新定义业务，提升竞争优势。以人工智能、物联网、机器人、区块链为例，具有高度信息化、数字化特点的金融行业与人工智能技术有这天然的结合优势，通过技术面的突破，达到两个目的：一是提升金融的包容性，二是加强风险管控。四是安全合规的投入将会越来越多。一方面是基础设施逐步完善，打破“数据孤岛”，实现信用信息的整合与使用。另一方面，监管环境日益趋严。

2.启发

这些情况表明，金融科技创新势不可挡，必然对现行金融管理实践提出巨大挑战，未来基于技术过程的金融监管的重要性将凸显；而构建大数据监管环境，提高非现场监测能力，也必然成为未来提升金融监管效率的方向。

主动拥抱金融科技创新，传统金融机构更应该重视科技与金融的深度融合。另外，为推动金融科技发展，政策层面的支持也必不可少。英国推出“监管沙箱”，提供一种真实或虚拟的测试环境，让创新在金融监管的特殊许可下，进行低成本快速实验，以鉴别出哪些监管规定不合时宜并需要调整，而消费者不因“沙箱”测试而丧失权益保护。即使是当前金融监管风暴下，鼓励金融科技创新的政策仍有必要性。

金融的核心是风险管控，金融的本质是资金融通。

金融的根基是数据，得金融数据者得天下。无数据不金融，从一开始搜集互联网数据、电商数据，后来变成搜集跟金融有关的数据，和交易有关的数据。数据场景方面，大数据也是基于数讲事情，在互联网金融里面、金融科技里面无所不在，无论征信还是支付还是互联网金融最后背后说话有话语权的就是数据，数据每个公司有自己的优势、价值、模型，最后看谁可以掌握这些东西，就可以在所有布局里更胜一筹。大数据未来三大趋势。趋势一，大数据在供应链金融里起到决定性作用；趋势二，个人智能金融理财的创新；趋势三，互联网金融生态的变革和创新。

在金融科技的变革和时代的发展下，金融行业就业的数量和结构都发生了变化。行业的发展趋势对我们大学生就业是有很大影响的，我们需要从中得到启发以知道我们更好地就业。

增强自身的专业知识，提高自己的核心竞争力。努力把专业知识学扎实，不管是传统金融，还是互联网金融，只要是金融专业的并且有自己的核心竞争力，总的专业核心优势在，就能够应对不断变化的就业环境。

加强自身的学习，以获取更高的学历从金融行业发展趋势来看，高学历高知识层面的人才需求更大。

不断地学习和扩充自己的知识面，向综合性人才迈进。随着科技金融的发展，传统的金融机构都在转型。新时代下，智能投顾，量化投资等都告诉我们当前做一个金融计算机的復合型人才是最有竞争力的。我们更重要的是一些思维的掌控，在这个快速变更的互联网时代，思维的活跃是核心技能，同时高效的判断力，领导力，是我们如果想发展的长远必须掌握的技能。

增强自身实践能力，及时掌握行业的发展趋势。我们大学生在校期间主要是理论知识的学习，难免对行业的实际情况不了解，在我们就业的时候， 为了可以能够尽快的适应行业需求，我们要增加自己的实习经历，可以有针对性的提高自己的能力为就业做好准备，可以及时了解到最新的就业形势和人才需求。

抓住机会，勇于挑战，敢于尝试新事物。在新的时代，技术和科技的快速变更带来的是行业的快速变更，我们要摆脱一成不变的心态，对于新事物要主动去认识和了解，勇于跨出自己的稳定圈。新的行业的趋势和变化，带来的也是机会和挑战，我们要善于抓住机会，在新的浪潮中不断进取以发展自己的事业。