保险欺诈风险的关键因素及法律规制

刘 轶，董 捷

（1.中央司法警官学院 法学院，河北 保定 071000；2.河北大学 经济学院，河北 保定 071000；3.北京工商大学 经济学院，北京 100048）

一、引言

在完全竞争的保险市场中，投保人了解自身风险偏好，理解保险合同条款的真实含义，保险人通过评估承保风险，能够精确计算出不同险种的标准费率，投保人的虚假陈述不会产生负效应。但是，现实中的保险市场存在高额交易成本，合同纠纷、民事诉讼和违法犯罪充斥着整个行业，市场从来不是信息完备的。保险市场的信息不对称主要表现为道德风险和逆选择，两种行为都可能进一步演化成保险欺诈①本文的保险欺诈仅指投保人、被保险人和受益人的欺诈，不包含保险人欺诈。。投保人的未如实告知行为也可能构成保险欺诈。在许多国家的保险市场中，由于保险欺诈的存在，广大保险消费者需要为一些险种额外支付10%～20%的保险费，这不单损害到保险人的承保利润，也增加了投保人的保费负担。纵观全球，英美两国的保险欺诈识别和反欺诈工作做得最好，基本可以将保险赔付中的平均欺诈率控制在保费收入的10%以下，某些风控完善的保险机构可以将这一比例控制在5%以内。相比而言，我国保险业受欺诈影响的状况则不容乐观，保险欺诈违法犯罪产生的赔付支出已经达到年保费总收入的10%～30%，一些风险管控不利的保险产品则高达50%，远超全球平均欺诈赔付率15%。加之我国保险业正处在加速发展阶段，保险机构担心客户资源流失，过度注重规模化经营，随着年保费收入的不断增加，保险欺诈赔付额也在逐年递增。……