个人信用报告代消代查值得关注

罗琎 陈才麟 李幼娟

中国人民银行海口中心支行

一、模式分析

1.代消征信。代消征信分两种类型，一种是纯粹的骗局，一种是非法途径消除。前一种“代消不良信用记录”的信息中介，他们往往自称“和银行关系密切”、“在银行内部有熟人”，而根据办理难度的差异，不同银行将收取3000元到5000元不等的费用。不管费用多少、无论定金还是全款交付都只能通过网络进行。这种网络交易的转账，即使受害人知道被骗了也很难有效追回。后一种是真正的违规征信消除，实际上是比较难实现的，相当于一次异议处理，涉及到多条线、多层管理，多人签字，要做到这个，需要业务发生机构承认数据报错了，或者数据上报用户报送修改报文，这里面有个责任承担的问题，除非利益足够大，一般比较难。

2.代查征信。代查征信也分两种情况：一种是接入征信系统的金融机构替未接入的小微机构代查征信；一种是金融机构、人民银行征信查询用户和密码被盗用、套取、租用或倒卖，造成违规代查现象发生。前一种情况产生原因主要是未接入征信系统的P2P网贷公司、小额贷款公司、融资担保公司及第三方金融中介等小微机构对个人信用报告的需求不断增加，但是央行的征信数据不能获取、借款人自己拿来的征信报告可信度存疑、组建团队线下调查获取信用数据成本居高不下，正常的查询程序增加了上述机构的查询成本和查询难度。于是，在获取借款人信用的环节，出现了一条征信代查的灰色产业链。……