浅谈银行加强小微企业贷款支持

胡艳丽

（中国农业银行承德分行机构业务部，河北 承德 067000）

一、小微企业融资难的原因剖析

（一）小微企业方面

1.财务制度不健全。小微企业，自身规模较小，通常都是个人管理，或者是家庭、家庭式管理，具体在财务方面的表现是：没有专职财务人员、财务报表不规范、财务法律意识淡薄、财务分析工作没有推进，等等。导致银行无法对小微企业的真实信息进行了解分析，无法对小微企业的风险、信用等进行客观评估，实现不了对风险源头的管理，最终导致银行不敢发放贷款。

2.抵押资产不充足。小微企业由于资产少，没有可以用来抵押的物品，特别是一些初创企业，更是达不到基础的抵押要求。加之市场经营风险较大，致使银行不愿为其提供贷款。

3.小微企业抵御风险能力差。受到小微企业自身市场经营的水平限制，以及企业本身创新能力较弱，无法在市场上形成足够的竞争能力，导致规模小、成本高、利润低等恶性循环出现，使得小微企业对于市场风险难以抵御，这个因素也消弱了银行对其的支持力度。

（二）银行方面

1.创新服务能力不足。一是银行方面产品创新能力不足。有许多银行对于小微企业的产品开发较少，业务渠道、流程、质量、效果等多方面缺少创新，难以满足小微企业的差异化需求。二是金融服务能力不足。有许多商业银行为了落实小微企业的贷款业务，往往将审核权限集中、增加审批流程、延长审批时间、提高审核门槛，同时又没有相应的小微企业业务部门，导致小微企业的需求在现实层面得不到满足。三是为了保障对小微企业的贷款能够及时回笼，有些银行往往会以工作激励的名义，加大对小微企业的考评，致使工作人员由于畏惧责任而不愿从事对于小微企业的贷款服务。

2.信息不对等。由于对小微企业的真实信息无从客观评判，许多银行并不能对小微企业的风险状况进行客观评价。因此，在小微企业的贷款与业务上，银行会适当提高对小微企业的贷款准入条件。由于小微企业的风险状况难以被银行所了解，使得贷款难度增加，另一方面，许多在收集小微企业的信息方面付出了较大的成本，反过来就又摊派到小微企业的头上，变相提高了贷款利率，客观上增加了企业负担。

二、银行加强小微企业贷款支持的解决措施

（一）小微企业方面

小微企业是市场经济主体，要想在市场上竞争有力，经营得当，还需要首先从自身做起，逐步提高并完善自身能力。

一是要建立健全管理制度，明晰产权、明确责任、专岗专责，特别是献血方面，更要提高对现代财务规范制度的重视，设置专职会计，有效降低财务混乱情况，逐步实现财务公开透明。二是建立小微企业自身的诚信制度，树立良好信誉。在当前诚信年代，要遵守市场信用规则，树立良好的企业品牌，及时更新财务信息，解决银行与企业之间信息不对称的问题，实现贷款业务的信用基础。三是积极利用好互联网+的平台思维，及时发布更新数据，做好信息整理、需求挖掘、经营管理等多方面的工作，逐步提升商业营销创新能力，优化融资环境，同时，积极探索更多方面的融资方式，开拓融资渠道，提升融资整体能力。

（二）银行方面

1.借力解决信息不对称的问题。银行与小微企业合作意愿强烈却合作不成的重要原因，就是双方信息不对称。因此，一方面要利用银行实力强于小微企业的先天优势，借助政府力量，在大数据、云计算等信息方面做足文章，协助小微企业建立好风险防控、识别、预警、评价等系统平台，二是要通过调研市场，来设计出满足小微企业个性化需求的融资产品。特别是在针对小微企业在经营发展的不同时期，设计不同特点的贷款产品，以满足小微企业贷款量小、贷款时间短等现实需求。三是可以与政府、保险、担保等机构加强合作，共享资源，作为对小微企业贷款前的信息评价来源，降低对小微企业的调查成本，这样便于提高小微企业的生存能力。

2.建立健全高效的服务体系。小微企业在市场的土壤中要想有理想的生长发育情况，就要逐步建立健全高效的服务体系，特别是机构要立体化、产品要专业化、体系要个性化，这些是小微企业发展起来的有力保障。

一是构建与完善小微企业服务体系。

建立针对小微企业的服务体系，需要政府的政策支持，政府可以通过政策的引导与扶持，一方面提供经费支持，另一方面搭建平台，融合各路资源，综合实现服务信息发展。

二是充分发挥小微企业服务机构作用。

服务机构要创新服务方式，提高工作效率，特别是要结合互联网平台，拓展服务范围，此外，要与相关行业协会、民间团体等有效对接，扶持小微企业发展，针对小微企业的特点开发适合其发展的贷款产品。比如，可以对财务制度不健全的小微企业，提供财务方面的多种服务，包括咨询、取证、记账、分析、管理、融资等方面的咨询，以从根本上解决小微企业的实际困难。

三是健全对服务机构的监督、评价机制。

作为市场经营发展的主体，针对小微企业的服务机构，也应受到相关部门的监管，以保证其合法高效地服务于小微企业。比如，在信息评级、会计服务等不同服务的收费方面，应以市场调节为主，规范服务行为。同时，在服务机构内部引入评价机制，对服务小微企业的质量、满意度、效果等进行多角度的评价考核，对评价指标高的服务机构要奖励，以提高品牌形象。

三、结论

在市场发展过程中，小微企业要想获得持续健康地发展，资金一直是困扰小微企业的主要因素。要解决小微企业贷款对的问题，既需要政府予以从中协调，给予政策支持，也需要银行创新产品、强化信息获取，更需要小微企业自身努力，通过建立健全管理制度、提高品牌信用、强化竞争能力等多方面来提高贷款实力。相信通过多方合作、共同努力，小微企业贷款难的问题就能得到有效支持，这一发展困惑就得得到根本解决，最终促进小微企业逐步成长为市场竞争中的一棵大树。