商业银行普惠金融信贷服务模式创新

姜浩

新时代下，社会的主要矛盾发生了显著变化，转变为人民日益增长的美好生活需求和不平衡、不充分的发展之间的矛盾，因此，中国共产党的十九大报告提出，当前和今后一个时期，要在继续推动发展的基础上，着力解决好发展不平衡、不充分问题，大力提升发展质量和效益， 更好地满足人民在经济、政治、文化、社会、生态等方面日益增长的需要。发展普惠金融，为小微企业、农民、低收入人群等群体提供适当、有效的金融服务，对全面建成小康社会、建设现代经济体系、改善民生水平，有效解决新时代我国社会主要矛盾具有重要意义。因此，作为国内金融体系最重要组成部分的商业银行，需要从事关经济社会发展全局的高度重视普惠金融服务工作，持续提升普惠金融服务能力。但普惠金融服务，特别是融资服务， 具有风险大、成本高、收益低的特点，商业银行要实现普惠金融服务的商业可持续，需要不断创新融资服务模式。

普惠金融相关概念及问题分析

2005年，联合国在宣传推广“国际小额信贷年”时正式提出了“包容性金融” 的概念，我国将其翻译为“普惠金融”。联合国对普惠金融的定义是，能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。经过多年发展，普惠金融的内涵已由小额信贷扩展至储蓄、支付、信贷、保险、理财等各类金融服务。

2015年，国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016～2020）》将普惠金融定义为，立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。……