互联网金融背景下的消费者权益保护研究

刘书君

（吉林市第一中学，吉林 吉林 132000）

一、互联网金融的定义

随着互联网科技的发展，越来越多的行业与互联网接轨，所谓的互联网金融其实就是互联网科技与传统线下金融行业的的相互结合，将传统的线下金融业务转至线上发展，其中主要包括网络支付、网络融资以及网上信贷等方面。因为互联网科技的大势发展，互联网金融成为当今时代的大势所趋，这一种融合其实就是利用科技的创新去不断给金融带来，这一点对于我国金融市场以后的发展产生了深远的影响[1]。

二、互联网金融的发展状况

（一）互联网金融发展状态

近几年互联网金融发展迅速，基于时代与科技的进化，自从2013年以来，我国互联网金融在短期内得到了迅速的发展，第三方支付、P2P以及众筹等业务模式迅速崛起，给我国传统金融业带来了强有力的冲击，余额宝等互联网理财方式的涌现更是使得全民投资盛况空前，互联网金融至此成为了全民关注的焦点。

（二）互联网金融发展过程中的问题

虽然从13年至今，间隔时间不长，但是互联网金融的风险与弊端已日益显现，与之相关的新问题层出不穷，网络诈骗行为已司空见惯，互联网金融的监管需求随之上升，给我国相关监管部门带来了一定的压力。面对压力，央行针对互联网金融的现状，已经建立和完善了互联网金融的监管机制和风险防范的长效机制，随着互联网科技的日益发达，监管力度也随之增强。

（三）政府对于互联网金融的监管

就过去的2017年而言，这一年内央行同其他监管部门出台了一系列针对网贷平台和其他互联网金融形态的监管措施，将互联网安全放在最紧要的位置，增大对一切危害互联网安全的势力的打压，对互联网环境进行绿化，为互联网金融提供优良的交易环境。业界也将2017年戏称为互联网金融的监管年，由此可见这一年里互联网监管力度的加大。

三、互联网金融给消费者权益带来的弊端

（一）互联网金融消费者的资金安全受到威胁

如今互联网金融最没有办法去规避的就是信息安全方面，由于互联网金融史属于一种开放式的金融模式，而且互联网金融为了客户满意度减少了大量的中间流程，所以对于安全的把控并不过关，现阶段的互联网科技认不算安全，有待进一步的改善。数据的保护工作本来就比较繁琐复杂，信息的加密工作需要随着科技的发展而改进，以防止不法黑客分子的非法入侵，盗取顾客信息，实行诈骗活动，从而来维护金融者的信息安全以及资金安全。另外，由于为了吸引大量的客户群体，所以互联网金融机构对于客户的准入原则比较放松，平台的准入门槛较低，所以平台监管系统对于客户交易的监管不到位，存在一定范围的盲区，在现阶段的监管保护的情况下，随着客户量的增加，监管压力逐渐增大，导致对于客户信息资金的监管不到位，导致信息风险增加并且不断累积，对于其风险的控制不能全面实施。互联网金融主要是网贷业务，发起人的信息披露往往并不充分，一旦出现信息泄露资金流失等情况客户很难进行维权[2]。

（二）金融消费者信息保护难度增加

相较于传统金融而言，互联网金融的发展给客户带来了严峻的信息安全的挑战，每年网络信息安全时间的爆发比比皆是，主要表现在个人信息的泄露、客户账号和密码的泄露、客户端垃圾短信以及各种各样诈骗电话的骚扰这几方面。这方面的挑战主要原因是互联网客户的业务办理是依托互联网来进行的，并不用到场确认，所以就增加了系统泄露的风险。切互联网金融属于全电子化的业务形式，现阶段互联网技术并不稳定，信息在传输过程中很容易丢失，并被不法分子利用，所以保护难度较高。

（三）客户的合法知情权受到危害

互联网金融的大力发展，我国互联网金融业务逐渐多样化，产品更新速度较快，市面上的金融产品种类繁多，由此很容易鱼龙混杂，这一点就使得消费者对于信息有效性和真实性的辨识难度增加，所以对于客户的合法知情权难以受到保护。而且，在互联网金融行业，信息不对称的问题也是存在的，同时由于互联网技术的不完善，所以这个问题也被逐渐放大。客户对于机构对于资金的去向不知所终，这一点极大的打破了信息对称性的原则。

四、互联网金融对于消费者的保护建议

（一）建立互联网金融的监管机制

互联网金融做为一个新型行业，对于其的法律法规还是有待完善，且国家对于这方面比较重视，所以其监管法规正在完善阶段。互联网科技的发展，我们对于互联网金融行为的监管和保护又有了新的要求；一是要求完善互联网金融的监管法律法规，将对互联网金融行为的约束纳入相关的法律法规中，利用法律法规的强制力特点来保障消费者的利益和安全。二是强化机构的准入制度，对于机构的注册登记进行严格的审核，主要是对其互联网安全进行审核，确保其能够确保客户的权益。

（二）建立安全防护体系

互联网自身应该提高完善对安全的防护体系，加强对风险的控制，提升对抗不法安全威胁的能力，利用科学技术对于信息的传递进行保护，监管信息的外部环境，抵制风险因素的进入，预测外部风险爆发的可能性，确保客户资金和信息的安全。

（三）对高中生等青年消费者进行互联网金融安全性的教育

就互联网金融的具体内容向消费者进行宣传，通过宣传让客户深入了解互联网金融，并告知消费者互联网金融存在的威胁，提高对互联网金融的安全意识。另外，需要提高消费者的自我保护能力，建立专门的权益申诉部门，消费者在遇到侵害的时候能够到有关部门寻求法律援助，通过这种方式弥补消费者自我保护能力的不足。最后就是加强信息的披露，消除信息不对等性。

五、结语

互联网金融作为一个新兴产业的发展，带来的是一系列的风险隐患，所以对于互联网金融的消费者权益保护的问题社会各界需要更加的关注，相关政府部门应该加强对这一方面的管控和教育问题，降低风险，保障消费者权益。