揭秘租房贷款陷阱

王煜

北上广深等地房租高企，“付三押一”的房租加上中介费，常常让首次租房或者换房的租客感到巨大的压力。瞄准这个痛点，不少网络租房平台推出了租房分期贷款服务，让大多数人都可以轻松付费入住。

看上去很美，但实际上，其中迷局和陷阱密布。

“租一年贷两年”的迷局

2018年4月中旬，来上海打工一年多的年轻人林军（化名）想换一个地方租住，于是开始在网上找房。他下载了“青客公寓”的App，发现房租除了原价，还标着一个“VIP价”，有许多房源的“VIP價”要比原价低700-800元。他咨询“青客”的客服得知，房客需要参加为期一年、按月付的分期付款计划，才能享受“VIP价”，而且办理分期后，总价还能打折，并且房租是“付一押二”。如果不参加分期付款计划，房租是“付三押一”或者“付二押六”。

如此优惠的条件，林军自然选择了分期计划，交了预付金。去现场签合同时，“青客”的工作人员告诉他，分期是通过向银行贷款来实现的，也就是以他的名义向银行申请一笔贷款，先支付房租，银行同步会发给他一张信用卡，然后他再分期每月把钱存到信用卡里偿还这笔房租。

虽然觉得和原先想象的不一样，但林军算了算，觉得可以优惠不少，还是签订了租房合同，并在App里录制了视频、提交了身份证等资料以用于贷款。

入住新租的房子之后几天，林军连续收到几条来自银行的短信，说明他的贷款已成功发放，并已经被“青客”平台全部转走。不过，他发现贷款的金额不对，短信里的金额正好是两年的房租费用，而他只签了一年的租房合同。林军赶紧打银行客服电话确认，客服告知他已经申请了26个月的分期贷款。

“说好的一年一签，贷款也是贷一年的房租，怎么一下子变成我贷了两年的钱了？”林军找到“青客”客服，客服却说合同上就是这么定的。他回头仔细去看当初和“青客”签的合同，最上面的信息栏内写明优惠期限是一年，注明“通过银行分期或一次性全额付满12个月住宿服务费的VIP会员，享有管理方委托第三方给予的VIP补贴”。

而合同第二条写着“合同期限：26个月”。第四条约定“银行分期VIP会员应将住宿服务费存入分期银行指定的银行卡内，由银行扣款”。

林军认为“青客”是在合同上跟他玩了“障眼法”：先写明优惠期是1年，但在“合同期限”上填了26个月，又不明确说明只租一年也会贷款两年，是对他的故意误导。

林军向《新民周刊》记者表明了他的忧虑，“等到我一年的租期到了之后，如果不续租，我和‘青客没关系了；但我还欠银行一年的贷款，如果这剩下的一年里，‘青客不帮我按时还款，那损失的就是我的信誉。并且，‘青客其实是二房东，如果有问题，到时业主来找我的话，我就真的里外不是人了。”

林军决定找“青客”和银行取消这笔贷款，“青客”不情不愿地答应撤销贷款合同，结算掉剩余贷款。不过，“青客”要他另立一份租赁合同，同时选择按“押二付六”方式支付，不能像原先那样“押二付一”。林军不愿意这样，提出退租，而“青客”则声明，按照合同约定，现在退租，一个月的押金是不退的。无奈之下，林军悻悻地损失了几千元，另找房屋入住。

《新民周刊》记者以租客身份，就房租的分期付款问题咨询了“青客”客服，对方表示，一年租期到了以后，公司会把租客的剩余贷款及时结算掉。不知有意还是无意，客服在介绍分期业务时，只说信用卡分期、每月结算，始终未提及贷款分期究竟是多久。

实际上，记者发现，如果选择分期优惠，不管租客在“青客”实际租房时间是多久，合同期限都是26个月，其中2个月是租客支付的押金，后24个月由租客还款。

贷款新产品，陷阱要当心

金融界业内人士称，“青客”与租客达成承租一年、分期支付的约定，实际一次性贷出两年的房租，有挪用多出的房租做投资或者其他用途之嫌，近似一种变相的融资，而且是把风险转嫁给了银行与租客。

网络金融平台“融360”展开的调研显示：理论上租房分期贷款具有巨大的市场需求，但数据显示，超过一半（55.18%）的被访者都表示，从未听说过有租房分期产品，仅有8.52%的人使用过租房分期贷款。

针对这一数据，该平台分析认为：“出现这种情况，可能主要有两方面原因。一是租房分期产品知名度不太够，用户不知道不了解；二是有不少人实际上使用了租房分期产品，但由于各种原因，并没意识到。”

在网络上，有不少租客反映，他们在接到银行的短信之前根本就不知道自己申请了贷款，只是以为自己对“青客”平台做分期支付；而在App上传的身份资料和视频等，也以为是给“青客”做身份认证记录用的。如果他们放弃租房或者贷款，基本都要承受预付金或者押金的损失。

租房分期贷款是一种消费贷款，但《新民周刊》记者在咨询另几家提供租房分期贷款的平台客服时，他们多半都含糊其辞，有的甚至还言之凿凿地说他们的产品不是贷款，是房租分期付的产品。

“没意识到”“不了解”，某些平台就利用消费者的薄弱意识，开始所谓的“金融创新”，游走在灰色地带。

玩“文字游戏”的租房分期合同是否有问题？上海市君悦律师事务所合伙人朱平晟律师认为：从内容看，前述“青客”与租客的合同并不存在违反法律、行政法规或者公序良俗的内容，租客也是在自愿情况下签订的合同，因此，不能认定合同无效。

他提醒：商家一般不会明确地在合同写明与事实不符的内容的，因此租客在签订合同时一定要仔细阅读各个条款，如果有疑惑不解的地方，宁可不签，不然就极容易“被坑”。并且，如果是了解自己在申请贷款，一定要声张自己的知情权，比如要求在条文中明确，银行将贷款发放、又很快被平台转走后，租客需要看到平台向房东支付房租的凭证，否则就不予签订合同。

他同时表示，如果能有证据证明贷款不是租客自己申请，而是平台以隐瞒、欺骗的方式为租客代办的，那么平台则涉嫌欺诈，租客不仅可以向工商部门举报，还可以向公安经侦部门报案。

金融业内人士表示：除了上述迷局，对租客而言，房租分期还有一些容易踏入的“陷阱”。

超过一半（55.18%）的被访者都表示，从未听说过有租房分期产品，仅有8.52%的人使用过租房分期贷款。

很多人使用租房分期贷款，一个很重要的原因是产品宣称利率低，没有手续费等。但到底实际利率是多少，并不是所有人都算得清的。以一款宣称年利率6.27%的产品为例，计算得出的实际贷款利率高达13.06%。如果每月租金2000元，一年产生的实际贷款利率就要3134元，几乎相当于多交1.6个月房租。有的产品月综合费率为2.5%，一年算下来名义年化利率高达30%，而实际贷款利率只会更高。

一旦签订租房分期合同，租客再想换房或退租，可能会面临押金损失；而如果贷款逾期，租客也将面临高额罚息，有的平台是对接央行的征信平台的，对个人信誉的影响很大。

很显然，租房分期贷款对参与的企业本身也是双刃剑，各家的态度并不一致。

一方面，许多机构在进一步投入。2017年11月，建行深圳市分行与包括万科、华润、碧桂园等在内的11家房地产企业签署房屋租赁战略合作协议，进军房产租赁市场，并推出“按居贷”，为租客提供纯信用贷款用于租房，最高可贷100万，最长可贷10年。

有些租房机构在进行房租贷的债权转移，试行资产证券化。2017年8月15日，“自如”发行了第一只以房租分期小额贷款为底层资产的资产证券化产品，规模5亿元，运行至今尚无逾期记录。未来1年内，“自如”预计将在上海证券交易所完成共计20亿元的同类资产证券化产品。当“玩法”更多更复杂，其风险也可能增加。

另一方面，出于国家层面防控金融风险的大政策，以及平台自身的考虑，租房分期贷款平台已从最初的一哄而上，到逐渐冷静、退潮。截至目前已有不少平台先后退出，据“融360”统计，至少6款较为知名的租房分期产品都停止了新办业务，只维护之前的老用户。