大学生裸贷问题原因反思及对策探究

王海亮

摘要：对当前社会出现的裸贷问题的原因进行深入分析，并提出相应的解决措施，促进相关部门对裸贷问题的重视和解决，维护大学生尤其是作为特殊群体的女大学生的合法权益，为促进互联网金融健康发展提供建设性意见。

关键词：裸贷 大学生 原因 对策

近年来，以大学生为主要消费群体的校园贷异军突起。而囿于互联网金融消费市场立法的不完善，网络借贷市场主体的准入门槛较低，吸引着大量不良消费心理的大学生，大学生不良校园贷愈演愈烈，也引起了高校与社会的广泛关注。当前高校的贫困助学机制和体系中如助学贷款、助学金还存在许多问题，这与促进裸贷问题的发生也有较大联系。分析和解决裸贷问题有助于促进大学生树立正确的消费观、道德观和权利观，减少攀比、侥幸与不劳而获等不良心理，保护大学生的合法权益，为大学生创造一个更加良好的社会环境。

一、大学生裸贷问题的产生原因

（一）大学生个人因素分析

1.部分大学生在消费心理和价值追求方面存在误区。其一，部分大学生不劳而获的消费心理尚存，对道德与金钱的关系存在认知偏差。其二，部分大学生对自我偿贷能力认识不清，盲目借贷而忽视借贷风险。其三，一些大学生在消费方面攀比心理明显，同学之间容易形成攀比消费等。

2.大学生对网络信息的判断和认知能力较差。一些大学生对网贷平台信息真实性判断有误，容易被虚假信息所迷惑；另外，部分大学生抵御诱惑能力较差。

3.大学生的法律意识和自我保护能力较差。大学生的法律意识普遍淡薄，权利意识和自我保护能力较差，其权益容易受到侵害。

4.女大学生群体的社会特殊性。裸贷平台的客户主要为女大学生。而女大学生身为女性群体，又是学生，所以社会经验与自我保护能力往往不足，其权益较男性更易受到裸贷平台的侵害。

5.某些大学生某些情况下寻求其他资金渠道无果时可能选择裸贷。比如电影《裸贷风云》就讲述了一位女大学生因为创业急需资金最终选择裸贷。

（二）学校和相关教育部门的的某些疏忽

部分高校在学生资金扶持方面不到位。助学金和助学贷款的审批较繁琐（某些大学生创业急需资金可能被迫裸贷）；高校在大学生资金扶持方面标准不一（可能导致某些大学生确实需要扶持却申请不到）；高校缺乏大学生权益保护机构或部门。

（三）校园贷监管机制及相关法律不健全

校园贷平台审批标准不规范；银监会等相关部门存在监管疏忽；网贷平台行业标准和规范不健全；互联网借贷相关法律法规欠缺，裸贷平台违法成本较低。

（四）教育引导模式存在短板

家庭对子女教育存在问题。许多家长缺乏与子女的有效沟通，而且部分家长的教育方式和方法有误，甚至有些家长在某些问题上对子女做了错误示范，这也可能导致部分大学生的价值观念有误。另外，学校对学生的思想教育存在欠缺，对学生自我保护能力和维权意识方面的培养力度还不够，在思想教育课方面形式化严重。在2017年5月9日举行的山东省高校思想政治工作会议上，山东省委书记刘家义谈到高校思想政治工作中的“要坚持问题导向，防止‘虚的问题”时频频发问“据报道，有的学生借了高利贷去买高档手机、化妆品、奢侈品，有的甚至去赌博，最后发展到‘裸贷。请问，这些学生的思想是不是出了问题？这是不是高校思想政治工作应该解决的问题？”可见，高校在大学生思想政治教育方面还存在一定的问题。这些对大学生教育方面的欠缺也加大了大学生裸贷问题发生的几率。

（五）金融机构自身存在的缺陷

我国金融市场从业人员素质良莠不齐，存在许多道德素质不高的人员；金融机构内控体系不健全，在自我監管方面欠缺；另外，正规金融机构往往借贷门槛高、程序复杂，让某些不法借贷公司有了市场；另外，金融机构中介服务规范体系存在短板，借贷平台资质缺乏监管。

（六）某些社会风气和舆论的错误引导

社会上一些“物质至上”等错误思想对大学生的影响，如某些影视作品如《小时代》中个人主义、消费主义等一些思想对大学生的错误引导，容易让大学生产生错误的价值判断与价值选择。这些文学、影视等作品无形中也会影响大学生的思想观念，让一些大学生出现了可能发生裸贷行为的思想隐患。

二、大学生裸贷问题的解决对策

（一）大学生自身——裸贷问题的解决的前提

首先大学生要树立正确的消费观念和价值观念，理性消费；再者，大学生要树立权利观念，增强权益保护意识；另外，大学生要正确认识金钱和道德、法律的关系，能够自觉抵制社会上的一些不良诱惑。最重要的是大学生要重视社会主义核心价值观的培养，通过诚实劳动、合法经营获得收入，不参与裸贷等违法借贷活动。

（二）学校——裸贷问题解决的主阵地

其一，学校可以成立专门大学生权益受损维权小组，由掌握专业知识的老师提供法律支持，为裸贷大学生等供心理咨询和治疗服务，对裸贷大学生的隐私进行保护，帮助学生处理类似裸贷等权益受损问题。

其二，学校在有条件的情况下建立裸贷问题防范机制，丰富新生入学教育内容，开展针对性的思想政治教育课和主题教育活动，利用微信微博等新媒体设立家校结合交流中心（打破学校和家长在地理位置上的瓶颈，双方及时沟通），让家长和高校之间建立联系。

其三，学校要加强日常管理（常规性工作，落实到大学生个人），建立“周-月-年”三时段排查模式发现学生异常，充分发挥学校有关部门的监测作用，加大班主任、党员干部的帮扶力度，全面排查和抽查相结合，防患于未然，明确辅导员、班主任职责。另外，需要注意的是学校进行管理排查时一定要注意保护学生隐私，多与学生交流与沟通。

（三）政府和相关监管部门——防治裸贷问题的关键

政府要加强金融监管并提高网贷平台市场准入门槛，健全相关法律法规。有关部门要对不良校园贷平台进行排查和依法打击，取缔和关停非法裸贷平台

（四）校园贷行业的自身排查规范——裸贷问题解决的内在要求

校园贷行业内部要加强行业自律，行业内部要严格规范行业标准，行业内部设立违规平台惩罚规则，让校园借贷平台自身得到净化。

（五）社会舆论——裸贷问题解决的外在环境

校社会各界要积极宣传社会主义核心价值观，新闻媒体要对优秀人物及事迹等进行大力宣传，电影、电视剧等要多向大众传递积极思想，营造一个健康良好的社会舆论氛围。

此外，父母与子女之间多进行沟通和交流，营造一个良好和谐的家庭氛围也是防治裸贷问题发生的重要方面。

三、解决大学生裸贷问题的几点可行性探索

（一）高校思政教育方面

高校要加强思想政治教育课建设，并结合当代伦理学研究成果，积极探索和创新思政课形式，对大学生思想进行引导，使大学生明白裸贷对自身和社会的危害，矫正大学生功利主义的金钱观和人生观，真正把大学生的思想政治教育工作落到实处。

（二）高校裸贷问题防治结合体系建设方面

1.健全高校学生资金扶持体系，规范标准，提高审批效率，对学生的资金扶持要做到公开透明、精准认定、精准发放。保障学生不会因为贫困而走向裸贷等非法活动。

2.高校要做好日常学生管理工作，倡导建设“周-月-年”三时段排查模式和“班-院-校”三范围督导机制，及时发现学生异常。

3.高校尝试探索建设“家校结合交流中心”，利用微博、微信等互联网平台，使学校和学生家庭打破地域限制，使家长和高校双方之间共同关注学生情况，达到信息的交流和共享。

4.高校建设和完善大学生权益受损维权小组。高校可以利用校内法学专业的老师和优秀学生，对权益受损的裸贷大学生等提供法律知识支持并为其维护权益。

（三）家庭教育方面

一个孩子的成长与父母的教育方式和家庭氛围密切相关。由于每个家庭的教育背景与教育程度不同，每个家庭的父母对子女的教育方面所使用的方式方法不尽相同，教育效果不一。而发生裸贷问题的大学生往往与其家庭环境有关，尤其是受父母错误的教育方式和行为的影响。所以，解决裸贷问题必须重视家庭教育。而提高家长素质，向家长传递正确的教育方式的一个有效措施就是普及家长学校。所以，有关教育部门可以和高校尤其是教育学学科较为优势的高校等合作，通过高校培养家长学校师资力量，推广家长学校的实施，发挥家长学校的作用，向家长们传递更为正确和科学的教育理念。这样一来，不仅可以降低学生因为家庭教育因素发生裸贷的几率，也对国家培养更为优秀的青年一代大有好处。

四、结语

裸貸作为校园贷的一种不良现象，其存在反映了金融创新体系仍不健全、家庭与学校对学生的教育引导还需进一步加强、部分学校的预防机制流于形式，并未真正落实，以及学生自身法律意识淡薄、价值观念和思想意识存在误区。裸贷作为互联网金融创新背景下的一种新生事物，已经渗透到德育、法律、价值观等多层面中，通过对大学生裸贷问题的原因分析与对策探讨，对学生、学校、家庭、社会都具有一定的必要性，对经济、法律、教育、社会等多个层面都具有一定的警示意义。希望通过本文的探究可以为裸贷问题的解决和互联网的健康发展提供一定的帮助和启发。