普惠金融发展对农户信贷获得和偏好的影响分析
——基于家庭微观数据的实证检验

□ 陆炳静

一、引言

党中央和国务院对发展普惠金融高度重视，习近平总书记在党的十九大报告和全国金融工作会议上多次强调要建设普惠金融体系，尤其要加强对“三农”和偏远地区的金融服务，发展普惠金融大有可为。2018年中央《政府工作报告》中明确，支持金融机构扩展普惠金融业务，要下大力气降低农户的融资成本，着力提高金融服务覆盖面、可得性、满意度，以解决“三农”、扶贫等重点领域融资难为重点，着力提升人民群众的金融服务获得感。

随着农业供给侧结构性改革的加快推进以及互联网金融的飞速发展，我国普惠金融取得了初步和阶段性的成效。农村地区普惠金融的机构体系不断丰富完善，金融服务覆盖面不断扩大，五大国有商业银行在总行层面，都设立了普惠金融事业部，并已挂牌开始运营。在一级分行层面已经完成全部185家分部的设立，还有6万余家支行及以下网点从事城乡社区金融服务。此外，民生银行、兴业银行等6家股份制商业银行也设立了普惠金融事业部，还有1600多家村镇银行和17家民营银行也相继获准设立，主要为“三农”、小微企业服务。截至2017年末，全部银行业金融机构网点的乡镇覆盖率和基础金融服务行政村覆盖率都超过了90%。农业保险乡村服务网点已达36万个，网点乡镇覆盖率达到95%，村级覆盖率超过50%，农村金融环境正不断地建设和完善。

农户信贷获得难，信贷需求和金融供给匹配问题一直以来都是中国，乃至全球农村金融发展的老大难问题，农村金融发展面临的信息不对称问题制约着农户信贷的获得。……