利用云计算平台解决普惠金融难题

张晓翠 焦德华

【摘 要】 为了落实国家战略，服务社会民生，以及赢得未来市场，各大国有商业银行目前都正在积极推进“普惠金融”，积极面向中小企业展开金融服务。但是，中小企业的自身特点使得银行对其展开金融服务非常困难。首先，中小企业一般资产负债率高，资金链脆弱，所以投资风险高。其次，中小企业制度不健全、不规范，给监管带来一定压力。再次，中小企业技术水平不高，人员素质普遍偏低，信息化程度不高。所以，银行出于对资产质量和风险收益的考虑，很难和真正迫切需要金融服务的中小企业做到相互信任、携手共进。云计算技术的发展给这一难题提供了一种解決思路。

【关键词】 普惠金融 云计算 中小企业

云计算是近年发展起来的新技术。简单来讲，就是用少量的实体设备搭建集群，通过虚拟化技术从集群中创建大量虚拟机甚至更小的进程提供给客户使用。客户通过网络远程管理分配给自己的设备，自由搭建自己的系统，满足信息化需求。目前，在互联网上已经出现了大量的云平台服务商，例如腾讯云、阿里云等，云计算技术已经非常完善。

大型国有商业银行利用自身资金技术优势为中小企业客户搭建云平台，一方面，银行可以进一步协助中小企业信息化发展，提高管理水平；另一方面，可以更加有效监管企业生产经营，增加互动和信任。

一、银行云平台对中小企业的吸引力

1.节省大量的投入

中小企业没有自己的机房和信息技术管理团队，为了满足自身信息化需求，除了投入的设备和软件外，客户还需要设计建造、改造机房设施，支付大量水、电等额外开销，甚至设置专门的系统维护管理人员处理IT产品的维护、升级等工作。这些都是中小企业沉重的负担。对于中小企业，使用云平台，比使用实体设备可以减少90%以上投资。比较商业云平台，使用银行云平台，因为银行和企业具有共同利益和合作空间，所以更加经济。。

2.更加安全

目前互联网上云计算服务当前垄断在私人机构（企业）手中，而他们仅仅能够提供商业信用。对于政府机构、商业机构（特别像银行这样持有敏感数据的商业机构）对于选择云计算服务应保持足够的警惕。一旦商业用户大规模使用私人机构提供的云计算服务，无论其技术优势有多强，都不可避免地让这些私人机构以“数据（信息）”的重要性挟制整个社会。对于信息社会而言，“信息”是至关重要的。另一方面，云计算中的数据对于数据所有者以外的其他用户云计算用户是保密的，但是对于提供云计算的商业机构而言确实毫无秘密可言。所有这些潜在的危险，是企业不得不考虑的一个重要的前提。由于我国独特的体制和历史环境，在国内，大型国有银行提供的云计算服务，无疑具有更好的信誉。而且，企业客户和银行需要进行系统对接，无论原来的自建主机模式还是互联网上云计算服务都需要跨越网络，使用银行提供云平台后，这一连接将在银行内部解决，从根本上消除了这一风险，交易和数据安全得到保证。

3.增值服务

相较于绝大多数中小企业，我国的大型国有银行在信息技术建设上更有优势。由于云主机成本极低，所以不仅可以给客户部署银行业务系统应用，还可以将银行自有知识产权的OA、ERP等周边系统提供客户使用，加快中小企业信息技术建设速度。

二、对银行的好处

1.极大地减少银行投入

随着金融市场竞争日益激烈，银行在一些客户营销中更多的使用了系统共建方式，为客户购买设备，搭建系统平台，安装应用软件。这种方式不仅浪费资金，而且不利于资产管理，容易发生操作风险。使用一体化的云平台技术，至少将减少四分之三投入。

2. 资产管理规范

由于绝大部分银行投入都部署在银行内部，完全符合各种银行资产管理规范和监管要求。避免了国有资产管理漏洞。

3.业务部门营销客户效率提高

业务部门营销客户不再涉及资产投入，减少很多工作流程，加快响应客户速度。

4.极大地提高客户忠诚度

经过一段时间对系统使用后，客户将对便捷的信息化工作环境产生习惯和依赖，这种习惯短时间很难改变，使客户对银行具有极高的忠诚度。而且客户的存量数据都存储在银行平台，没有银行配合，客户极难迁移，脱离宿主银行。同时，只有对于长期的合作伙伴，银行方面才能放手扶持，进行价值投资。

5.增加交易的安全性

由于平台在银行系统内部，所以不再需要通过公共网络，不需要使用任何信息加密设备，使得通讯更加安全。

6.取得额外信息资源

在需要时，银行能够得到更加详细的客户信息资源，方便银行决策。在企业面临困难时及时支持，对风险隐患早发现，早规避。

三、风险提示

为避免法律风险，建议银行对提供给客户的应用软件统一管理，确保所有提供客户的软件产品银行都具有知识产权或者授权。使用客户数据需要提前得到用户理解和授权。同时，银行必须妥善管理和使用客户数据，确保客户信息安全。