论我国商业银行保险业务的风险研究

虞涵苓

【摘 要】 伴随我国经济发展状况迅速，我国商业银行急需扩展业务，与保险公司携手合作开创了商业银行保险业务，这就是我国商业银行保险业务兴起的原因。商业银行与保险公司在合作时享有统一客户资源，二者相互合作经营的平台是商品销售，能够让客户可以同时享受银行与保险公司的双重保险。但是我国银行保险业务缺乏有效管理机制，这将增加商业银行保险业务的风险。本文通过分析我国商业银行保险业务的管理现状以及保险业务存在的风险因素，希望能够进一步提出规避银行保险业务风险的建议：尽量减少商业银行与保险公司运作成本；加强客户对保险产品的认知；完善法律，与银行保险发展保持协调；优选产品种类，提升客户体验。

【关键词】 商业银行保险 研究现状 保险风险 规避风险建议

一、前言

伴随我国经济飞速发展，国外投资者来华投资，经济全球化已经成为全球经济发展趋势。在经济发展黄金期阶段，我国商业银行积极引入国外先进资本与先进的管理理念，有助于我国商业银行业务发展壮大。目前，我国商业银行保险业务的运营计划是利用银行平台推广保险产品。通过该平台能够推进商业银行与保险公司合作，和扩展商业银行服务的范围。随着我国商业银行保险业务经营范围的扩大，商业银行的获利空间也进一步提升。自从银行保险业务拓展以来，已经得到了我国社会人士广泛认可，成为保险销售便捷途径。但是我国商业银行保险合同与保险管理模式存在巨大漏洞，管理中没有形成有效监管模式，没有优化商业银行保险业务管理模式，存在诸多银行保险业务保密与管理问题。鉴于商业银行发展现状，我国商业银行保险业务存在了诸多弊端，本文深入分析探索商业银行保险业务管理现状，针对此提出了管理措施：尽量减少商业银行与保险公司运作成本；加强客户对保险产品的认知；完善法律，与银行保险发展保持协调；优选产品种类，提升客户体验。

二、商业银行保险业务概述及现状

（一）商业银行保险业务概述

在快捷支付便捷抢占商业银行市场的背景下，我国商业银行急需扩展业务。基于此等发展状况下我国商业银行与保险公司携手合作开创了商业银行保险业务。商业银行保险业务是经济与市场协调发展必然结果。商业银行业务与保险公司存在竞争关系，都利用各种手段来整合市场资源，存在相互抢占市场的现象， 而二者之间的竞争合作能够会推动保险业务发展。商业银行与保险公司间相互合作，利用商业银行与保险业务合作的优势，将会推动银行保险业务顺利实施开展。主要优势是依据销售平台推销产品，银行保险业务是以银行为平台，保险公司利用平台销售保险产品。根据销售产品性质来说，商业银行保险业务是银行与保险公司共同向客户推销保险产品服务，保障客户信息安全。通过经营模式揭示了银行保险业务是银行与保险公司共同经营发展良好开端，能够有效执行规避商业银行保险业务风险能力，对商业银行发展产生巨大经济效益。

（二）商业银行保险业务现状分析

随着我国商业银行快速发展，保险业务纷纷开展与银行签订合法协议，将银行作为销售平台，根据我国商业发展状况，我国商业银行与保险公司合作，业务扩展迅速。经历20年历史发展，我国商业银行与保险公司合作发展体系不断完善，完善的体系会反过来不断促进我国商业银行保险业务发展。但是由于我国我国商业银行保险业务尚未形成有效的管理模式，仍然存在一些问题，主要包括以下三个问题：收支不平衡、业务管理不完善、风险意识淡薄。

1、我国商业银行保险收支不平衡

我国商业银行保险业务保险费的收入与支出不成正比，而且保险保费出现了严重透支，无法承担巨额保费。保费收入情况不够乐观，收入增速较为缓慢，保险业务难以承受收入缓慢，对银行保险业务开展不利，也会对我国商业银行发展造成一定经济损失。

2、我国商业银行保险业务管理不完善

目前，我国商业银行监管体系不同，不同监管机构分别负责不同金融机构，这种管理模式会使我国银行、保险、证券等金融机构监管权责不同，由此引发我国商业银行与保险业务相互交融程度低。我国商业银行保险业务发展历史简短，与经济发展强劲的国家相比之下，正处于发展的初级阶段，没有形成规模化的商业银行保险市场。商业保险业务市场没有扩展商业银行发展规模，我国商业银行业务管理不善，我国商业银行间分业经营模式也加剧了我国商业银行差距，也说明了商业银行管理不够完善，使得我国商业银行与保险企业间联系不紧密。与国外银行保险业务相比，我国商业银行没有保持与保险企业持股，并购等合作方式。通过银行平台代销保险公司产品或产品分销，使得我国商业银行管理与保险企业出现明显漏洞，无法展示了我国商业银行与保险公司合作优势，造成我国商业保险业务落后局面。

3、我国商业银行保险风险意识淡薄

我國商业银行保险业务形式单一，保险意识淡薄。我国商业保险业务只是停留在代销层次上，而保险业务的主体是银行，保险企业，客户。我国仍旧沿用旧模式管理，因此从保险开始签约生效时，银行，保险企业，客户分别承担不同风险，银行只对销售保险负责，保险企业对保险金负责，客户对自身理解所买保险负责，权责明确。然而我国商业银行保险的风险意识不强，保险也会存在一定风险。我国商业银行人员没有重视保险业务风险，会造成客户对保险误解，从而引发不必要麻烦，造成了我国商业银行保险业务风险，也会不利于我国商业保险业务的发展。

二、我国商业银行保险业务存在风险因素

我国商业银行保险业务合作属于代销模式，代销模式利用广阔销售渠道将保险产品推销出去，在商业代销保险过程中存在了一定风险，主要包括了三种风险，即成本风险、责任风险、相互竞争风险。

（一）银行与保险公司成本风险

我国商业银行与保险公司在社会经济所起到职能不同，存在明显差别。银行与保险公司合作过程中，银行在销售保险产品时会产生一定经济成本，这就意味着银行保险业务开发需要大量财力成本投入；而保险公司在研究开发新的产品时，这也需要投入一定的资金，由此可知，我国商业银行和保险公司在发展商业银行保险业务时存在一定的成本风险。产品开发风险也是保险公司成本风险的一环，但是保险公司技术落后，市场等因素局限下，没有利用低成本推出高质量银行产品，会造成商业银行与保险公司成本升高，也会影响银行保险产品种类不均，会对银行业务造成了冲击，不利于银行保险业务开展。

（二）银行与保险公司承担责任风险

银行与保险公司也会承担责任风险，但是目前我国法律制度不够健全，责任体系不够明晰，各项法律条款正在不断修改与完善中，因此，相关法律法规不明确性和不完善性将带来潜在的风险，这将使商业银行代销保险产品不得不承担一定责任风险。修改后保险法完善实施后，会出现对我国商业银行保险业务作出明确限制。

（三）商业银行间保险业务相互竞争风险

保险公司需要对银行付出一定代销费用，利用银行平台代销保险产品。基于我国代理银行业务管理松散，代理保险产品类型复杂，因此我国商业银行之间竞争与保险公司之间合作，通过降低保险公司代理费用来拉拢保险公司合作，通过竞争手段来争夺客户与保险公司资源。忽略了对商业保险产品质量的重视，因此无法全力推广业务，对于商业银行保险业务没有及时推广，会对保险业务发展不利。商业银行只是顾及与同行间争夺保险公司业务，会产生大量竞争费用，对于银行与保险公司合作业务没有开展良性发展，将会加剧不良商业银行间保险业务风险。

三、加强我国商业银行保险业务风险管理建议

我国商业银行加大力度发展保险业务，首要是完善我国商业银行保险业务风险管理制度，制定更为完善银行风险预防措施。尽可能控制我国商业银行保险业务风险，减少风险对保险业务影响，将风险压缩到控制范围之内。鉴于此等情况下，及时加强我国商业银行保险风险管理，针对保险业务风险中存在问题，制定详细管理制度来管理我国商业银行保险业务。本文提出如下加强我国商业银行保险业务风险管理建议：尽量减少商业银行与保险公司运作成本；加强客户对保险产品的认知；完善法律，与银行保险发展保持协调；优选产品种类，提升客户体验。

（一）尽量减少商业银行与保险公司运作成本

我国商业银行与保险公司合作后，都急需经费维持，应该从销售途径与营销途径中考虑降低成本。保险公司应该及时保证保险产品质量，注意节约成本，从销售渠道中简化繁琐程序办理费用，能够减少费用开支。商业银行依据不同人才技术与职能，分配承担任务，从营销方式中发挥人才优势，最大化推广保险业务，又能够调动职员的积极性，实行最大化利用人才，降低了人才资源成本。银行间职员与保险公司职员应该相互间加强沟通与认知，同時银行需要定期邀请保险公司的工作人员来对银行员工开展培训，加强银行员工对保险公司产品的了解，以便于双方开展合作，找到商业银行与保险公司利益切合点，为银行与保险公司合作奠定了基础，为减少商业银行与保险公司运作成本提供便利。

（二）加强客户对保险产品的认知

商业银行保险业务依赖于客户需求，有了市场才能得到客户的支持与信赖，利用广播，网络等平台宣传我国商业银行保险业务知识与产品信息，有了一定了解之后，再通过广大客户宣传，将会对银行保险业务发展十分有利。通过宣传与普及保险知识，大家都能够对商业银行保险业务认识深刻，有助于对银行保险产品认识，能够增强广大客户信任，减弱了他们对保险风险的压制，他们了解商业银行风险后才会对保险公司运作产生认识，也会加强对银行保险业务的信誉。

（三）完善法律，与银行保险发展保持协调

由于我国法律法规不够完善，与银行保险业务的创新与发展存在了一定冲突。会延缓银行保险业务发展进程。为了能够更好开展商业银行保险业务，推动银保业务快速发展，我国适当调整法律法规，对金融机构监管给与一定自主权，让银保保险业务发展与市场保持协调。我国适当根据商业银行保险业务发展调整制度方向，结合银行保险业务发展，适当我国法律法规监管之下，能够快速发展。

（四）优选产品种类，提升客户体验

各商业银行应在准入的保险公司中选择产品形式新颖、符合客户需求的产品，重点突出保险的保障功能，改变以趸缴为主结构，继续增大期缴产品的保费收入占比，实现保险手续费收入的平稳持续增长。增强队伍建设，增强服务能力。进一步加强网点理财经理队伍建设，增加产品培训频次，让所有网点销售人员能够准确掌握产品特点，可以与客户进行深度沟通。同时，定期组织理财沙龙等客户活动，通过不断增进与客户的沟通，挖掘客户的保险需求。强化监督与管理，规范代理保险销售。要加强对代理保险销售行为的监督和管理，严格落实相关监管规定，确保规范合规开展代理保险业务。

四、结束语

随着商业银行保险业务的推进，我国商业银行获得了更多的经营利润，增加了其市场竞争力。但是我国商业银行保险合同与保险管理模式存在巨大漏洞，管理中没有形成有效监管模式，没有优化商业银行保险业务管理模式，存在诸多银行保险业务保密与管理问题。综合分析我国商业银行保险业务现状，探讨了我国商业银行潜在风险与应对风险的对策。面对我国商业银行保险业务市场扩展，业务扩大，银行业务人员需要培训商业银行保险业务知识，收集市场信息资料，便于推广商业银行业务。面对未来经济的快速发展，我国商业银行保险业务急需完善与发展，才能够更好应对挑战。

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