面向微型金融创新的物联网架构与应用路径研究

物联网技术的发展和成熟，将给微型金融业带来一次泛在发展的创新机遇，谁能够率先找到新技术与金融业务的结合点，大力创新，有效整合金融服务资源，实现金融服务与物联网时代企业和社会资金流转模式的高效协同，谁就能够赢得快速发展的动力，占领物联网时代构建普惠金融体系的制高点。

我国微型金融发展的创新需求

（一）微型金融的创新驱动

纵观我国微型金融从萌芽到发展为亟待融入整体金融框架的普惠金融体系，其创新驱动机制大致经历了三个阶段。第一阶段以1983年农业银行“恢复和加强农村信用社”“三性”改革为标志，我国微型金融开始了制度驱动的小额信贷萌芽发展；第二阶段起始于20世纪末，我国绝对贫困状况得到缓解，初步建成了小康社会，对金融服务的需求日趋多元化、精细化，需求拉动小额信贷向微型金融的过渡；2005年，中央一号文件明确提出“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”，标志着我国微型金融发展进入第三阶段——政策与需求共同拉动的全面扩张阶段。2013年11月，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。意味着我国微型金融的发展将从资助分散的微型金融机构和金融创新向建立包容性的金融体系转变。这一过程中，技术革新将成为推进普惠金融发展的主要驱动力。……