关于当前我国互联网保险的风险问题与防范措施的研究

王博

【摘 要】在网络技术的迅速发展的背景下，全球掀起了网络化的浪潮，网络经济不仅带来了新的经济的增长，而且开拓了潜在的市场和生产力。网络保险作为一种崭新的经营模式，在这样的大背景下诞生了。我国的网络保险虽然经历了快速的发展，但是与欧美国家相比，还处于发展的初期，在运行过程中还存在很多的问题。本文主要通过对网络保险的概念、特征、发展现状的分析，以此来了解网络保险的总体发展，更一步地分析网络保险的存在风险以及提出防范网络保险风险的措施。

【关键词】网络保险；保险；风险；风险防范

一、网络保险的概述

（一）网络保险的涵义

网络保险有两种，一种是广义的，一种是狭义的。狭义的含义是保险的信息咨询、设计保险计划书、投保、交纳保险费、核对保单、承保、查询保单信息、变更保单、续缴费、索赔和给付，以及各个流程和环节实现了网络化；广义的含义是保险行业以Internet作为主要的媒介，以IT基础作为技术基础来经营企业的行为。主要包括以下几个方面：企业信息、服务信息以及产品信息是由保险企业依托互联网传递给客户的，互联网被企业利用起来作为公司管理的支持和日常业务的经营。

道德风险是从事经济活动的人在获得自身效用最大化时，总会做出一些不利于他人的行为。网络保险道德风险产生的原因有两种，一种是网络的虚拟性，另一种是信息的不对称性。

（二）网络保险的优势

网络保险作为一种新兴的事物，它的交易方式是网络，产品种类和交付具有多样性。和传统的保险销售相比，它具有以下的优势。

1.网络保险可以由客户自己来选择产品

可以在网上选择多家的产品，这样就可以看到透明的保费、保障的权益也很清晰，网络保险可以降低保险的退保率。

2.方便快捷的服务

在网上进行产品的咨询，电子保单、保费的交纳都可以通过网上直接操作完成。

3.理赔轻松容易

互联网使购买保险更加简单，信息的速度也更快，客户办理，资料准备也会更轻松和容易。

4.保险公司也可以从互联网保险中收益很多，

网络有助于保险业的加快发展，同时也可以减少投放在选择险种、保险设计和销售等方面的各项费用，这样保险公司的经济效益也就提高了。根据相关数据统计，互联网的方式向客户销售的保单比传统方式销售的保单能够节省60%到70%左右的费用。

（三）网络保险的特点

和传统的保险相比，网络保险具有以下的特点：

1.专业性。

网络保险有高科技的特点，它具有特殊性和专业性。网络保险的主要风险是技术方面的风险。比如由于计算机黑客的攻击或者病毒所引起的数据的丢失、网络的故障等等。随着电子商务的发展，交易的合同、物流、财力方面的信息都在信息系统中存下来，计算机网络的安全对交易信息的安全起着决定性的作用。这也就对网络保险的产品开发、保险理赔、特别是精算定价方面要求精确度更高。

2.虚拟性。

网络本身具有虚拟的特点，决定电子商务的虚拟特征。由于電子商务虚拟性的特点，引起了网络保险的许多问题。例如被保险人个人身份的虚拟，保险标的虚拟，事故责任人身份的虚拟。保险标的和网络身份的虚拟特性，就会引起来严重的信息不对称，从而带来信用风险和道德风险 ，这样就会致使电子商务欺诈和违约的频率比传统的商务要高很多。这样网络保险就会有更高的风险。另外，意外事故受害人的身份虚拟也会给网络保险的索赔带来难度。

3.全球性

因为网络保险具有全球性，也是就意味着保险标的具有多样化的特点。由于网络保险的法律关系、经济关系具有更加广泛的地域性、国际性，因此网络保险具有更复杂的特点。

4.适合网上销售保险

网络保险更加便利，网络保险采取的是在网上经营，直接销售，中间环节或以避免，降低了中间费用，同时给客户了更多的实惠。并且投保、客服、理陪都在网上进行，客户不用出门，就能享受便捷的报务，也降低了保险公司的成本。

综上所述，虽然网络保险具有高风险和高复杂性的特点。但是随着科技的发展，网络保险以技术含量高，经营成本低的特点，它更具有市场需求和强大的生命力。

二、网络保险的发展现状

网络保险在世界上发达的国家占据着重要地位。美国是世界上网络保险的发展先驱，据相关数据统计，在2013年美国寿险的18%和个人险37%均是通过网上投保的。英国是网络保险最发达的国家之一，在2008年在个人财保的保险费收入当中，网络保险占据了43%的比例。

在我国，随着互联网行业的发展传统行业也在与互联网相结合，网络保险应运而生。从1997年，我国开始有网络保险，到现在20多年历史。中国保险信息网是在1997年有中国保险学会和北京维信有限公司发起成立的。1997年11月28日，新华人寿的第一个网上保险由中国信息网促成。这样我国保险行业就成功迈入了网络保险的新时代。

现在中国太保北京分公司、泰康保险公司、人寿公司营业部和平安保险北京分公司都通过中国保险网在线投保、实时核保、延时核保来销售保险。

到2000年，网络保险得到了快速的发展，80多家保险网站已经被建立起来，经营的险种也将近100多个，险种分别有财产保险、意外伤害险、人寿保险、旅游交通保险等等。

中国太平洋保险公司在2000年8月16日全线开通了全国性质的电子商务网站平台，第一个连通全国、衔接全球的保险网络系统在我国的保险行业里边诞生了。

泰康人寿保险公司在2000年9月22日，独家投资建成泰康在线。它是国内首家通过CA认证，是第一家寿险投资实现在线办理保险的网站。

泰康人寿公司在2001年9月，完成国内首例网上保险的索赔案子。据相关数据调查，我国现在开通自己网站的保险公司有60%，计划年内开通的有24%的保险公司。从对已开通网络保险公司的统计中可发现，20.8%的保险公司的某些险种已经在网上做了销售，8.3%的处于建设中，41.7%的保险公司处于计划实施阶段，尚有29.2%的保险公司还没有详细的计划。

虽然我国的网络保险发展速度很快，但是跟国外发达国家相比，还是处于初级阶段，大众对网络保险的认识还不太成熟。

三、网络保险的风险

网络保险利用网络销售，开拓了保险的销售范围。与传统的保险销售相比，網络保险具有特殊的优势。众所周知，大众承保的目的是为了防范风险，但是网络保险由于采用网络的销售模式，保险公司在得到收益的同时，也存在很多的风险在里面。下面让我们探讨一下网络保险存在的风险。

（一）信息安全方面的风险

信息安全方面的风险主要有三个方面。第一，由于整体性规划的缺少，系统风险还是存在的。单纯追求形象工程，但是缺少人员、技术、资金等总体的规划，大量的系统风险会存在的。第二，由于不太重视，管理性的风险会存在的。如果决定从事网络保险，就必须强化电子商务管理。可是现在很多的保险公司重视规模化发展，忽视管理工作。第三，由于采用的保障不健全，存在技术风险。网络保险是依靠网络的销售模式，就需要保证信息的安全。可是，由于资金或其他方面的不足，保险公司没有能力提供该方面的技术支持。

（二）道德风险

网络保险方便了保险公司和投保人之间的沟通，双方不需要再进行面对面的咨询和沟通，而且通过网络可以解决很多问题。但是在这种不对称的信息下，道德风险产生的可能性就会增加。风险事故主要表现在以下三个方面。其一，信息披露方面的风险事故。理论上来说，保险双方在进行合作时，双方应该彼此很了解。可是在实际的业务中，会出现一方没有做到信息披露的义务。其二，电子保险单的真伪。一方面投保人没有明确认识到电子保险单的真假，另一方面，不法分子伪造电子保险单，大部分人会上当受骗。最后，恶意索赔的事件出会出现的。因为是保险公司和被保险人之间是通过网络进行交易，合同双方缺少面对面的交流，容易被不法分子所利用，伪造保单进行敲诈。

（三）法律风险

法律风险的含义是指还没有完善电子商务方面的立法，这种行为没有专业的网络保险来规范。另外，道德风险也许会带来法律方面的风险，例如如果投保人在投保时填写的保单信息不真实，保险公司也无法追究，一旦出险时进行索赔时，常常因为信息的不准确，做出的经济赔偿不符合实际的情况。

四、防范网络风险的措施

当我们从事保险活动时，从一个理性人的角度来讲，我们应该采取措施来避免这些风险的产生，这样我们的合法权益才能得到保证。网络保险虽然带来了巨大的经济利益，但是也有很多风险的存在，我们应该针对实际的情况，勇于面对。采取积级的态度，来防范这些风险的产生。我们应该采取以下的防范措施。

（一）建立一体的格局规划，降低系统风险

企业管理的三要素：“人、财、物”三者的有机结合，我们首先要处理好三者之间的分工和合理预算，规划好整体，每个阶段设立好目标，这样才能安全有序地开展保险业务，并把风险降至最低。

（二）“重规模轻管理”的认识需要改变，防范管理风险

网络保险工作，不能只在乎规模效益，如果规模一度地扩大，就会增大管理的难度，随之管理的成本也会上升，收益就会减少。首先我们需要建立专业的管理和技术团队，从而建立合适的网络销售模式，加强风险管理，防范管理性风险的产生。

（三）设立网络保险的安全平台，防范技术性风险

我们应该开发有特色的网络安全平台，加大技术力量的投入，交易信息不透露，以此来保证交易进行，这样坚持才会得到更大的市场份额，对于网络保险会有很大的支持和提升。

（四）增加保险合同的个别条款，防范道德风险

道德风险是主观的，我们可以想办法去规避。例如，在保险合同，我们可以约定如果双方中的一方为了获得不正当的利益，来提供假的信息时，可以让第三方来核准信息的真假，如果信息真是虚假的，产生的费用由虚假信息提供方来承担。采取一定的强制措施，可以有效地降低道德风险的产生。

五、结束语

随着科学技术的创新的发展，网络保险在未来一定会成为发展的主流形式。虽然网络保险有一定的风险，如果我们能够采取合理措施防范这些风险，保险市场一定会繁荣发展。

【参考文献】

[1]吴媛，论我国网络保险的现状及发展前景[D]. 安微：安微工商财经学院，2010.

[2]刘雅倩，浅析网络保险的风险及防范建议[J].产业经济 62-63.