我国个人商业保险市场风险管理方面问题的初步研究

陈玲

【摘 要】近年来，中国改革开放不断加深，经济持续高速增长，国民生活水平显著提高，公众风险防范意识普遍增强，有力拉动了个人商业保险市场的健康发展。同时，由于长期以来形成的人口结构问题，中国人口老龄化进程加快，给社会保障体系带来前所未有的压力。依托现有社会保险养老机制，大力发展个人商业保险市场，发挥市场在资源配置中的决定性作用，已经成为国家长远发展战略中的重要组成部分，是解决中国公民养老问题的重要途径。个人商业保险市场发展过程中，会遇到各种问题，必须在发展中予以解决。本文就其中的主要风险问题进行初步探索，希望在改善公众商业保险消费意识，促进商业保险行业发展健康发展方面发挥作用。

【关键词】商业保险；风险管理；保险；金融

近些年来，中国政府深入推进实施改革开放政策，积极鼓励倡导大众创业和万众创新，加快经济建设步伐，经济规模不断扩大，经济质量稳步提升，综合国力不断增强。然而，经济和社会发展进步的同时，也出现了一些新情况和新问题，比如：人口老龄化程度的加深和社会保障体系的不完备之间的矛盾越来越突出，城市和农村之间、东部地区与中西部地区发展不平衡加剧。妥善解决这类问题，缓解全民社会保障压力，已经成为各级政府着力解决的重大课题。结合现有国情，借鉴发达国家先进经验，中国政府以大力推进商业保险事业发展为突破口，发挥市场在优化资源配置中的主导作用，提高资源使用效率，取得了明显成效。从保险市场看，公众对人身保险关注度比较高，是个人和家庭风险防范的主要选择方式，也是行业主管部门重点管理扶植的业务领域，政策性和敏感度都比较高，存在的风险问题也相对集中。下面，对这方面做简要分析探讨。

一、风险的基本含义与特征

（一）风险的概念

现实生活中风险无处不在，风险事件每天都在发生。风险可以分为两类，一类是广义风险，发生风险事件时，可能可给风险主体带来收益，也可能带来损失，或者既没有收益也没有损失，从损失和收益角度看，风险事件结果是不确定性的。比如：购买金融产品，从事公司市场经营活动。另一类是狭义风险，这类风险引发风险事件时，一定会给风险主体带来损失，不可能带来收益，只不过损失程度有大有小。比如：人身保险中的人身交通意外伤害保险。

保险学中，只研究狭义风险，不研究广义风险。保险领域中，风险具有三个层面的含义：一是风险客观存在，风险事件发生具有偶然性，不以人们的主观意志为转移。二是风险事件发生时，一定有损失产生，但损失程度不确定。三是只要风险存在，就一定有经济或人身健康方面的客观损失形成。

（二）风险的主要特征

在长期的社会实践过程中，人们总结归纳了风险的基本特征，以反映风险的内在运动规律，为后续风险识别、控制和管理奠定基础，提高人们在风险防范过程中的主动性和针对性，最大限度地避免风险带来的经济和社会损失。

总体上看，风险具有四个主要特点：一是风险的客观性。风险是一个特殊的社会存在现象，没有人类活动，就谈不上风险，也只有人类才能意识到风险的存在。二是风险的普遍性。人们从事社会实践活动过程中，无时无地不存存风险，风险随着社会实践活动的变化而变化，从这个意义上看，风险也是发展的、运动的。三是风险的损害性。风险事件发生时，一定带来行为主体经济损失或人身安全損失，进而扩展为间接社会整体效益损失，没有损害性，风险研究也就失去了最基本意义。四是风险的可测性。风险作为一个客观存在，在微观不确定性和宏观确定性两个层次上表现出内在统一关系，以整体的可度量性，将个体的不确定性风险控制在一定范围和程度，特别是事前风险代价补偿方面，可以为人们提供前瞻性指引。

二、风险管理的概念和基本流程

（一）风险管理的概念

风险管理是指风险承担者根据已掌握的风险规律，结合可支配风险处置资源，运行科学方法，对风险进行全程管理控，实现风险发现、风险分析、风险处置和风险评测等阶段性管理过程，一方面降低短期风险造成的直接影响，另一方面，为今后采取直接或间接风险管控措施积累经验，创造实施条件。风险承担主体不同，环境条件不同，风险管理的具体目标、流程和方式也各不相同。

（二）风险管理的基本流程

1.风险识别。承认风险的存在，认识风险的危害性，是减少风险事件发生时损失的前提条件，也是在风险面前保持积极主动状态的关键所在，这就是风险识别问题。风险识别要及时、全面和准确，要根据不同的时间、地点、业务环境和行为模式，动态分析识别风险。风险识别过程中，要借助专业知识、专业人员，通过规范程序进行风险的挖掘与识别，发现复杂现象背后的运动着的风险轨迹。

2.风险评估。风险识别并确定后，进入风险评估阶段。这个阶段，要借助以往知识经验，结合当前主观客观环境因素，对风险可能造成的损害、防范风险需要投入的资源、风险规避措施产生的可能效果，对风险进行全面的综合评估，确定后续针对性措施和具体实施方案，风险评估是一个承上启下的环节，在整体风险管理过程中占有重要地位。

3.风险处理

风险处理主要指风险事件发生时，依据前期分析评估情况及处置预案，采取具体风险处置措施，对于风险事件发生而导致的损害进行补偿，避免造成更大的后续负面结果，帮助风险事件承受方尽快走出风险事件困境，恢复正常个人或团体社会生活状态。同时，结合本次风险处理情况，完善风险管理机制，降低以后风险发生机率。

4.效果评价。风险事件处置结束后一段时间内，要对风险的事前识别、事中处置情况进行主动的事后分析评价，发寻找风险作用规律，检查风险应对预案的有效性，分析风险事件带的损害情况，调整风险管理视角和方法，实现风险管理水平的阶梯式上升提高。风险管理效果评价过程中，要坚持客观、严格、全面的原则，保证评价方法正确，评价过程公开，评价结果真实。

三、个人商业保险市场中的主要风险分析

个人商业保险市场是风险管理论和方法在现实社会实践活动中的具体应用。一方面，个人社会生活中遇到的意外风险、人寿保险和健康风险，在风险集合中具有典型性、多发性和长期性，对这类风险的有效管理，不仅能充分体现风险管理的总体质量，也能收到巨大的经济和社会效益。另一方面，个人商业保险市场的运作过程中，本身面临着来自不同方向和主体的直接或潜在风险，对这类风险进行识别分析，并做出及时必要的处置管理，直接影响个人商业保险市场的服务质量和效益。

（一）贫困误导风险

个人商业保险的最基本也是最重要的功能是，被保险人因疾病、因意外、因寿命而致死、致残或丧失基本生活能力时，保险人依据保险合同给付或补偿给被保险人保险金，使被保险人渡过困境，或使受益人得到偿付。保险防的是风险，是借助所有投保人缴纳的保险金，化解少数发生风险事件的被保险人的生活、生存保障资源。从这个角度看，越是贫困的群体，越应该积极主动投保，防患未然，以众人之实，补个体之需，缓解政府社会保障负担。（下转第95页）

（上接第93页）当前，环境污染现象普遍，个体患病风险加大，医疗成本高涨的背景下，个体商业保险已经成为公众抵御疾病和意外风险的主要工具。

但是，限于传统观念的束缚，大多数中国人，特别是经济条件不好的城市和农村人口，感觉消费保险产品是多余的，保险消费应该在闲余资金比较充足的时候考虑，眼前经济状态不乐观，没有购买保险的经济基础和能力。这就是典型的贫困误导风险，是一种本末倒置行为模式。

（二）行政不作为问题

不可否认，经过20多年的高速发展，我国的个人商业保险市场在规模和质量方面都取得了很大成就，保险行业正迎来它的金色发展时期。也应该承认，我国是一个保险大国，但称不上保险强国。一方面整体上公众的保险意识比较低，市场发展模式也处于探索阶段，经济学中所指的市场失灵现象实有发生。另一方面，作为保险行业发展后盾的政府主管部门，管理经验不足，管理手段缺失，管理效果不好。非但如此，主管部门高级管理人员利用职权，损公肥私，置行业长远发展于不顾，造成市场管理混乱，行业发展缓慢，公众信心不足。解决行政不作为问题，是保险行业未来健康持续发展的重要外部条件。

（三）国外产品和服务冲击风险

2001年中国加入WTO，按照中国政府承诺，近几年来会陆续对其他国家开放金融市场，其中保险市场是重要的一个方面。同國外保险业发达国家相比，我国的保险市场，特别是个人商业保险市场还很不成熟，保险广度和深度都比较浅，保险产品结构还不够丰富，保险商业机构对市场提供的服务还不够完备。在这种情况下，国内商业保险机构面临来自国外保险企业的市场竞争，应该引起保险行业主管部门和商业保险机构的充分重视，要尽早制度针对性防范措施，保持保险份额总体规模处于主导地位，同时，紧盯国际市场，力争走出去，在国际竞争中占有一定地位。

（四）市场不规范行为风险

我国个人商业保险市场的不成熟、不规范体现在多个方面，政策措施有待进一步完备化、科学化，保险从业人员的专业水平有待整体提高，执业行为模式有待严格管理。否则，就会出现故意或非故意欺骗、误导消费者的行为发生，给投保人或被保险人造成经济损失，给市场带来严重负面影响。比如：商业保险公司代理销售人员为了推销本公司产品，完成个人销售业绩指标，劝导客户退掉已买其他公司保险产品，转而投保该保险公司产品，这种行为具有一定的隐避性，但后果十分严重，既违背职业道德，也对客户造成重大经济和风险保障损失。对这类不规范行风险，要引起保险行业的足够重视。

四、个人商业保险市场中的风险解决建议

任何市场存在各种各样的风险问题是正常的，关键在于面对问题，采取积极应对态度，制定针对性解决措施，消除或尽可能降低风险影响或损失。第一，行业主管部门要与商业保险机构、新闻宣传媒体、各级教育机构和社会团队加大合作力度，加强商业保险知识普及宣传，增强公众保险消费意识，营造全社会学保险、买保险、用保险氛围。第二，政府主管部门和行业服务机构要提高自身专业化执政能力，切实引领行业发展，创造公平、公正、公开合理的市场环境。第三，商业保险公司要深入研究市场规律，挖掘市场潜力，不断推出适合国情、层次科学、价格合理的保险产品和服务，打造应对外来产品服务竞争的硬实力、强素质，在竞争中壮大。第四，要规范保险从业人员执业行为，加强市场监管和处置力度，维护行业整体形象，保障消费者权利和权益。

五、结束语

商业保险机制是我国解决社会保障问题的根本途径，是有中国特色的社会保险体系的重要组成部分，符合我国人口多、基础差、统筹困难的基本国情。加强商业保险领域的风险研究，服务商业保险服务市场，不仅是一个保险行业自身的业务，也需要全社会各行业的共同参与支持，要把握机遇，正视困难，不断创新，实现我国个人商业保险市场的良性发展。

【参考文献】

[1] 赵正堂.保险学[M].上海：华东师范大学出版社，2014.

[2] 北京保险行业协会.人身保险新型产品基础知识及实务[M].北京：光明日报出版社，2015.