家庭财务不可承受之重

夏淑媛

第一次读到“财务死亡”这个词，是在重疾险之父巴纳德（Marius Barnard）的一篇文章《重大疾病保险的过去、现在和未来》里 。巴纳德是南非一位传奇的心脏外科手术医生，1983年8月6日，他发明的全球第一款重疾险上市销售，从此深刻影响了全球保险业。

巴纳德医生说，触发他想到要开发重疾险的原因，在于“随着医疗技术奇迹般的进步，他的许多心脏病、脑中风和癌症患者还可以活很长一段时间，但这些患者在财务上已经死亡了。”所以，重疾险是保障财务死亡的保险。重疾存活时间虽然能够延长，但致死率非常高，因此，罹患重疾的风险需要医疗保险来支付医疗费用、需要重疾险来支付看病养病期间的日常生活费用，这是重疾险之父开创重疾险时的初心。人一生面临的疾病风险如何，对家庭财务将会有怎样的影响？我们将通过以下数据来还原。

罹患重疾的风险

所谓重疾，一般具有患病后对人体的伤害程度大、治疗费用高、治愈难度大等特征。另外，罹患重疾期间，可能会暂时失去工作和收入。如果未能治愈，还有英年早逝的风险，进一步加剧家庭财务崩盘的风险。

重疾风险有多高

人一辈子罹患重疾的概率有多高？中国保险行业协会与中国医师协会统一定义的25种重疾发病率呈现出一个相对完整的重疾发生概率，见表1、表2。

表1、表2显示了中国人一生罹患重疾的风险概率。整体上来讲，男性一辈子罹患重疾的概率高于女性，但女性在60岁前的患病概率略高于男性，60歲以后男性的患病概率提升明显。……