一顿饭钱换百万医疗保障，靠谱吗

来宾日报编辑部

“一顿饭钱换百万医疗保障”，听起来是不是很动心？近年来，一种俗称“百万医疗险”的保险产品，以低保费、高保额等作为营销手段，迅速蹿红网络，受到消费者的青睐。仅2018年一季度，互联网健康险签单件数就达4.89亿件，同比增长41.4倍。这种看上去像天上掉馅饼的事靠谱吗？热销背后是否有“套路”？会不会暗藏风险？

“百万医疗险”网上热卖低保费、高保额成标配

2016年，“百万医疗险”诞生。这种一年一买的短期健康险，网络投保方便快捷，用几百元钱的保费撬动几百万元保额，一经推出便大受市场欢迎。

据悉，目前“百万医疗险”保额的标配通常是：一般医疗保险金100万元以上，癌症医疗保险金100万元以上。理赔范围的标配是：不限社保范围、不限就医原因、不限治疗手段。在服务方面，大多数产品都提供“绿色通道”、住院费用垫付、知名专家门诊预约等。

这么诱人的保障承诺，需要支付多少保费呢？通过对某个最新推出的产品进行测算发现，对于有社保的人，30岁时投保一份“百万医疗险”需要缴纳保费约300元，40岁时投保约400元，50岁时投保约900元，60岁时投保约1400元。

“保费低、保额高，切中老百姓‘看病贵的痛点。”南开大学金融学院教授朱铭来说，“百万医疗险”成为“网红”产品，是因为老百姓对医疗健康越来越重视，希望在社保基础上有更高的医疗保障需求。

随着参保规模不断扩大，市场上甚至出现恶性竞争的苗头。你有600万元保额，我就有800万元保额，有的公司甚至推出高达1000万元保额的医疗险。

高保额华而不实承诺续到“99岁”是噱头

据了解，由于多数“百万医疗险”规定必须进入公立医院就医，且赔偿的是发生在就医一年内的医疗费用。因此，发生赔付百万元、千万元医疗费用的概率并不高。朱铭来说，从实际医疗情况来看，即使得了大病，看病一年也不会花费到1000万元。从目前的理赔情况看，超过百万元的理赔案例极为罕见，保险公司给出的这种高保额没有现实价值，只是一种营销噱头。

而且当前“百万医疗险”还存在设计不合理的地方，多数产品设置了1万元免赔额，且对一般私立医院和公立医院中的特需不予报销。因此，医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额，如果是小病的话，实际上理赔金额并不大。而如果属于大病，治疗则是长期的过程，到第二年该病种就成为了既往症，保险公司对既往症通常不保。这就造成年轻人易投保但出险率低，而老年人想买却买不了的问题。

调查发现，除了华而不实的保额，销售過程中的误导情况也比较常见，尤其以“承诺续保”混淆“保证续保”居多。

比如，上海一家健康险公司推出的医疗保险产品这样介绍：“百万保障231元起，自费药进口药全报销，续保可至99岁。”“直到99岁，相当于终身保障。”这种宣传带有明显的误导性，连续续保并不是保证续保，一旦产品停售，便无法续保。而且随着消费者年龄增加，费率升高，保费也会水涨船高。

在多家保险公司担任过总精算师，现任全民云科技有限公司总裁的娄道永表示，目前市面上所有的“百万医疗险”都不是真正意义上的保证续保产品。保证续保是指保险公司必须无条件地给被保险人续保，条款不变，费率不变。

监管要“长牙齿”保护消费者权益

针对乱象，2018年5月银保监会启动人身保险产品专项核查清理，重点之一就是严查开展噱头营销、开发“奇葩”产品的行为，重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础，随意约定保险责任、保险金额，追求营销效果的行为等。

同时，银保监会首次公布了人身保险产品开发设计负面清单，明确指出费用补偿型医疗保险不得追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

“一些保险公司习惯在设计条款时打‘马虎眼，玩文字游戏来忽悠消费者。”朱铭来说，监管要真正“长牙齿”，通过加大处罚力度给行业有力震慑。

银保监会有关部门负责人表示，短期健康保险是不含有保证续保条款的。消费者在投保此类产品时，应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容，确认保险期间，了解产品属性，根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。