养老金融服务的市场探索

孙智慧

[摘 要] 随着社会的发展，金融服务逐渐开始融入到人们的生活之中，养老金融服务也逐渐成为一种最基本的保障服务，人们开始对金融服务更加信任和依赖。在这样的形势下，积极探索和开发养老金融服务市场，是促进金融服务领域可持续发展的重要策略，文章就以此为内容进行几点具体分析。

[关键词] 养老金融服务；市场；探索

1 引 言

探索养老金融服务市场，是对我国金融服务领域发展的一种助力和支持，养老金融作为当前最热门的社会服务之一，其在金融领域市场开发具有巨大前景。

2 金融服务养老问题的提出

随着我国城市化进程的不断推进，人口老龄化的问题也日益突出和严重，而养老服务业必须在我国政府的金融加持之下才能更好发展和完善。而在我国2016年的联合会议上，政府也正式确立了在国家宏观调控下，使用金融政策辅助养老行业的发展，同时并出台了一系列的文件和规章制度，其中也明确指出了我国社会各个产业和职能单位，都要充分意识到养老服务工作的价值和意义，只用集齐全社会的力量，才能更好推动我国养老产业的完善和进步，幫助养老产业改革和优化，切实服务好我国老人群体。

根据相关专家学者的研究和分析，目前我国的养老金融主要有以下三项任务，即养老储存资金的相关养老金融产业；老年消费需求的相关养老金融产业；为老年群体配备投资活动的相关养老金融产业。目前我国金融相关专业人士，对养老金融持有不同的定义，部分认为养老金融的主要目的是为了应对目前日益突出的人口老龄化问题而设置的专项金融手段。而其他学者则认为，所谓的老龄金融业是整个老龄人口的产业链条的其中一环，但其设计的范围是全部老龄人口，是整个老龄产业之中的支柱性产业。同时，就这个社会产业内容而言，老龄金融产业也是不可或缺的重要内容，不仅能够更好保障老龄人口的日常生产生活，还能拖动国家整体经济的发展。无论是何种声音，不可否认的是人口老龄化已成为目前我国社会发展之中的重要问题，如何开展好老龄化金融产业是整个社会的重要任务，也是保障社会有序发展的重要前提条件。

3 金融服务养老的实践

3.1 银行业服务养老的创新实践

随着我国互联网信息技术的发展，信息化力量已经渗透到了我国的各项产业之中，而就金融业而言，最大的影响技术即为信息化技术，我国的商业银行都进行了信息化转型的工作，用于切实提升工作的效率和质量。然而，信息化技术作为一项新型产业和技术，作为年龄相对较大老年人往往对其使用不当，但随着我国人口老龄化的现象日益突出，老年客户逐渐成为银行业务的中坚力量，因此如何服务好老年人这一群体目标，成为目前我国商业银行最为主要的问题。根据老年人的心理特征，银行可对其提供特殊化服务，许多银行也捕捉到目前我国社会形势的变化以及老龄金融业的巨大潜力，创设了一系列的创新型老人金融服务，例如开设医保卡、交通卡、储蓄卡为一体的老人特色一卡通服务，便于老人的日常生活需求，也为银行带来了更好的经济效益。

3.2 证券业服务养老：养老金融主场

区别于青年投资群体，老龄投资群体往往偏好周期较长、回报稳定的业务，因此对我国需要长期性金融投资的单位来说，相对较为契合和适用。而也是基于老龄人口的这一心理特征以及老人资金金融产品的特色，国家也给予了其宏观调控，开放老龄人口的投资界线，老年人可利用自身的养老基金，投资任何合法的项目，促使养老基金的资产量更好与社会资产向融合，驱动更大的经济利益产出。

目前我国部分金融产业遭遇了发展过程遭遇了一定的瓶颈，而其一大原因在于资本量相对较少，而在国家开房老龄人口的投资曲线后，大量稳定资本得以注入，从而实现了我国金融产业以及老龄人口的互惠共利。

4 服务养老金融创新对策

目前我国绝大多数金融机构和单位都充分意识到了老龄化金融产业的价值和意义，然而仅依靠过往已有的方法和策略，无法较好完成有价值地产业转型。同时，国家政府也明确指出了，为了更好服务老龄人口的投资需求，各机构需要转变过往的运营概念，针对老龄人口的投资需求创设全新的方法和制度，从而更好满足老龄人口的投资需求，同时也积极正面刺激了投资市场，力求更大的经济效益产出。

在过往的经营理念之中，我国的金融机构和产业针对老龄人口的金融活动仅围绕养老范畴领域之中，因此其业务内容、产品范畴，都没有脱离“养老”的相关概念，具有较大的局限性，也无法较好吸收更多的资本。产生这一现象的主要原因，主要来自老龄人口的投资意向，其大多倾向于固定的回报和稳定的长期性经营项目，但这样的生态方式难以帮助金融机构较好地应对社会市场变化，一旦出现紧急市场波动，难以较好做好调整和应对的策略。而在这样的局面之下，相关机构为了更好满足老龄人口的投资需求以及发展自身的产业业务，必须创新老龄金融的方法。除了广泛参考其他人口老龄化较为严重的发达国家，如美国、日本的老龄金融产业策略以外，作为金融机构和国家职能单位，还需要积极开放社会平台，以供更多的老人以及老人子女，向有关部门切实提出自身的想法和建议，从而辅助其进行创新和优化。

就创新工作而言，其首要任务是创新相关的金融制度。目前我国金融机构采用的最为主要吸引老龄人口进行投资的方法有两类，首先为税收优惠，通过减少手续费等其他费用，驱动老年人进行投资。其次，确立自动化投资项目，让每一位成年的就业人员，进行固定的养老基金的投资，只有申明不参与投资才能退出相关计划。而在一段周期的实践经验充分表明，后一类的方法更适合老龄人口的投资倾向，也能产出更大的经济效益。

除了制度和方法上的创新工作以外，相关的金融机构还要做好金融产品以及价值内容的创新和优化。而部分金融机构在我国房价不断提升的形势之下，提出了“以房养老”的战略金融投资项目，然而在实际中这一方法并没有受到应有的成效，故而相关的金融机构需要进一步创新优化这一战略，以期发挥其功用。在我国房地产不断发展的形势之下，我国的人均房屋占有面积也得到了前所未有的提升，同时在我国独生子女的政策影响之下，可以预见未来老人需要独自养老，而在其工作期间依靠贷款完成购房需求，退休后在依靠房产以及一定的养老基金。因此，以房养老的需求会在未来的十年时间内迎来巨大的爆发和挑战，相关的金融机构必须做好充分的规划和准备，利用好这一契机不断提升自己的金融意识，为即将到来的巨大需求架设好金融项目。

但需要注意的是，仅仅依靠金融产业的力量，无法较好完成这一任务，因此国家的相关职能单位，还需要充分考量社会形势和需求，为这一问题出台明确的规章制度和办法，从而更好驱动我国老龄金融产业的完善和进步，更好发挥其职能作用，在服务于老龄人口的同时，促进我国经济的持续发展和进步，成为我国经济产业之中的重要一环。此外，除了职能单位的规章制度创新调整以外，国家的相关监管部门，也要针对金融产业中的老龄投资项目开展好研究和分析，从而制定出更为完备的监管策略，确保我国老龄金融产业的稳定，以防部分不法金融单位损害我国老龄人口的利益。只有确立和谐有序的生态环境，才能更好驱动我国老龄金融产业的进一步发展。

5 结 论

在金融领域不断发展和完善的过程中，养老金融服务也逐渐受到社会的广泛关注，随着中国老龄化问题的日渐严峻，养老金融服务市场探索也成为金融领域建设发展的热点。养老金融服务探索不仅直接关系到金融市场的繁荣发展，而且在社会和谐稳定，人们安居乐业方面也发挥着不小的作用。金融领域相关人士和服务人员，应该明确自身的职责，积极投入到养老服务的研究中去，为国家和人民创造更多价值，提供更好优良的服务。

参考文献：

[1] 胡军.我国社区养老金融模式研究 [D].成都：西华大学，2017.

[2] 常沁芮.中国养老金融现状与政策研究 [D].西安：西北大学，2016.

[3] 徐丹.商业银行发展养老金融策略分析 [J].新金融，2013（11）：36-41.