从产品演进看寿险浮沉

万峰　夏淑媛

长期以来，理财型业务主导寿险市场，投连险、分红险、万能险轮流“霸屏”。如今，万能险沉寂，何种产品才能通向未来？

从1982年中国恢复寿险业开始一直到今天，我从事寿险行业35年，整个寿险行业的发展历程我都经历过。回顾寿险产品发展的不同历史阶段，对于我们总结经验教训，特别是在当前形势下，明确未来产品发展方向会有很大帮助。

寿险产品演进的四大阶段

根据我35年的职业历程，以重大时点作为分界点，寿险行业的发展大概可分为4个阶段。

第一阶段（1982-1992年），简单产品为主，依靠团体展业。

1978年国务院发布文件，恢复国内保险业务，到1980年时，国内的财产险陆续复业，但人身险在1982年才开始恢复，最早是在上海恢复，当时推出的产品只有两个：简易人身险和集体企业养老金保险。

这一时期的产品较为简单，主要以两全产品为主，保险责任简单且保额非常低。当时简易人身险的保额只有60元，保险期限5年，每个月交费1元。那时候还没有营销这一概念，保险产品都依靠外勤人员到不同的单位展业销售，所以都是团体客户。

那时，影响保险业发展的主要因素有三点：大众收入水平低、对保险缺乏认识、保险公司管理能力低。当时有人甚至打电话来问“是不是保险公司，保险柜怎么卖”。而管理能力低则体现在产品费用都是固定的，简易险13元，养老金15元，剩下的就提存为准备金。

为什么这个阶段是到1992年这个时点结束呢？因为1992年友邦进入中国后直接推行个人代理人的营销模式，改变了原来国内寿险展业模式。……