金融科技发展的机遇与风险防范

摘 要 近年来，依托于互联网、计算机、人工智能、云数据等金融科技的快速发展，金融服务的能力和效率得到了很大的提升，但是，金融科技在快速发展的同时也面临着诸多风险隐患。因此，在探究金融科技发展的机遇时，还必须采取有效的措施来防范风险。

关键词 金融科技 机遇 风险防范 发展

金融科技的快速发展引起了各界人士的关注，同时也受到了相关监管部门的重视。金融风险是一个一直存在的问题，并不会因为金融科技的发展而消失，金融科技与需求者和提供者之间有着紧密的联系，在此发展过程中也会出现各种各样的金融问题。

一、金融科技的含义

“金融科技”没有一个统一的含义，在不同的背景下所具有的含义也不一样。例如，在网上银行或者是手机银行中，金融科技指的是金融业务的数字化；在云计算或者是大数据中，金融科技指的是用于金融领域的一种创新技术；或者是在各种金融机构中具有竞争或合作关系的科技企业等。本文所讲述的金融科技，就是把互联网、计算机、人工智能、大数据等信息科技应用于银行、证券、基金等各种金融领域中。

二、金融科技发展的历程

不同的学者、不同的地域、不同的媒体机构对于金融科技发展历程的理解都会不一样，其中，认可度较高的是达沃斯世界经济论坛全球金融体系理事会对金融科技发展历程的理解，他们将金融科技发展分为三个阶段。第一阶段是在2008年前，那是金融危机的起步阶段，新兴市场出现了网上银行、网上支付和P2P网络借贷；第二阶段是2008年以后，移动互联网的发展带动了金融科技的发展，使用智能手机的人越来越多，金融业态也得到了迅速发展，但是由于传统的金融机构经营模式，金融科技对金融机构的影响还不是很大；第三阶段就是现在到未来的很多年，金融科技对金融行业的影响不是短时间内就会消失的，金融科技对金融行业的影响是长期的，这是一个长期、重大的挑战。[1]

三、金融科技发展的机遇

（一）客户群体增多

金融科技具有成本低、应用范围广的特点，客户群体的覆盖范围越来越广，从原来的大型企业和高收入人群扩大到中小企业、工商户、中等收入人群，再扩大到农村消费者。就目前而言，客户群体使用金融科技来获取的主要金融服务分别是网络支付、网络贷款和网络转账。新一代的年轻人是我国金融科技发展的驱动力，推动着我国金融科技的发展。

（二）产品、服务需求多样化

随着我国社会经济的发展，企业、居民常常将空闲的资金用于投资、理财。虽然现在的投资、理财、支付清算的方式有很多，但是还不能够满足企业和居民的需求。现在人们生活品质提高了，开始追求产品、服务需求的多样化，使金融服务开始走向跨越式发展。特别是资金转移这方面，现金和银行卡已经不是日常交易中必须使用的媒介，支付宝转账、余额宝存利息、蚂蚁花呗借款等，都成了人们日常生活中常用的金融媒介，促进了金融科技发展。[2]

（三）金融服务便利性

金融科技对金融行业带来的最明显的影响主要体现在支付方式和理财上。如今电子科技发展越来越好，许多人都在使用智能手机，各种支付、理财APP层出不穷，甚至银行也推出了“手机银行”APP，让客户足不出户就能体验到金融服务，大大提高了金融服务的便利性。

四、金融科技发展的风险

虽然金融科技的发展创造了很多机遇，促进了普惠金融发展，但是这并不能消除传统金融中所具有的风险，新技术的研发使用也具有一定的风险。就金融科技发展而言，主要具有以下三种风险：第一，金融科技发展在政策上没有明确的规定，容易出现数据造假的现象，有很多数据是监管者触及不到的，在法律上，对金融的定界也不是很明确，以至于经常出现一些非法集资、洗钱的现象。第二，互联网是一种虚拟环境，我国的信用数据的录入还不完整，容易引发信用风险。第三，金融科技发展依赖于信息技术的发展，网络技术具有很大的可篡改性以及被攻击性，一旦金融系统被攻击，客户就会面临私人信息泄露，财产丢失的风险。[3]

五、金融科技发展的风险防范

防范金融科技可能存在的风险，主要可以采取以下几点措施：第一，完善监督管理机制，充分发挥监管作用。第二，完善金融科技的法律制度。法律法规是规避风险的有效凭据，是金融科技健康发展的保障措施，金融问题会随着社会的发展出现各种各样的变化，法律也要跟上步伐，适应社会的发展。第三，加强金融技术的安全性。现在金融技术的发展主要依赖于网络技术的发展。第四，加强对消费者的金融知识教育，提高消费者对金融的认知，让消费者能够合理地进行金融投资，正确分辨其真假，降低网络受骗的概率。[4]

六、结语

金融科技发展的机遇和风险是并存的，金融科技促进了金融行业的发展，给人们的生活带来了便利，但是其中存在的风险也需要重视。金融技术化、智能化的程度越来越高，各种配套机制也要不断完善，降低金融风险，及时防范，构建良好的金融环境。

（作者單位为中国人民银行睢宁县支行办公室）

[作者简介：李晓婉（1991—），女，江苏徐州人，本科，初级工程师，办公室人员，主要从事科技管理工作。]

参考文献

[1] 刘志坚，李燕.金融科技企业的发展机遇与风险应对[J].当代金融家，2018，23（4）：01.

[2] 杨云舒，承安.“一带一路”给中国金融科技发展带来新机遇[J].国际融资，2018，34（1）：34-35.

[3] 温信祥.现代金融产业体系的全新发展机遇——互联网金融的创新通道及约束因素[J].人民论坛·学术前沿，2014，03（12）：25-32.

[4] 鲍芳.新常态下的互联网金融创新[J].时代金融，2017，34（29）：48.