浅析我国商业银行信用卡风险管理

刘昕

摘 要：随着我国经济的不断发展，信用卡业务也越来越成为银行比较重要的盈利业务。我国信用卡业务起步比较晚，发展至今，暴露出了很多的问题。信用卡业务存在的风险包括信用卡危机、信用卡客户资料泄密等。本文主要说明了商业银行信用卡的概念，揭示了商业银行信用卡在风险管理中存在的几个问题，并提出了相应的风险管理措施。

关键词：商业银行；信用卡；风险；管理

目前，我国的信用卡业务已经得到了巨大的发展，但是，在快速发展的同时，却伴随着很大的风险，而我国目前关于商业银行信用卡风险管理的水平还有待提高。如何有效地规避信用卡业务中存在的风险，使得商业银行信用卡业务能够安全稳定的发展，越来越成为人们所关注的焦点。因此，对我国商业银行信用卡业务的风险管理进行研究，不仅能够保障人民的财产安全和个人隐私不受侵害，对于我国商业银行信用卡业务的风险管理也有非常重要的指导意义。

一、商业银行信用卡业务概述

1.商业银行信用卡业务的概述

商业银行信用卡业务就是指申卡人对其消费的金额进行分期还款，并且要向银行交付一定金额的手续费，申卡人必须要通过银行的资信状况的审核。信用卡的特点是不用预付现金，采用先消费后还款的方式，持卡人可以享有一定的免息还款期，而且还可以分期还款。信用卡按照不同的清偿方式可以分为借记卡、准贷记卡和贷记卡，按照持卡人的信用级别将信用卡分为普通卡和金卡。

2.商业银行信用卡业务的必要性

银行发展信用卡业务能够获得更多的盈利，这些盈利主要是来自于利息收入、滞纳金、分期业务收入、刷卡或取现的年费和手续费等方面。商业银行信用卡业务也给持卡人带来了很多便利，如信用卡先消费后还款的特点可以解决持卡人一时的燃眉之急，持卡人还可以根据自身的情况进行分期还款，信用卡具有消费、转账、存现、取现、循环信用等多个功能，确实为持卡人提供了很多便利。

二、商业银行信用卡风险管理存在的问题

1.风险管理制度不统一

为了使我国的信用卡业务能够稳定持续地发展，我国的各个商业银行以及各地的主管部门都出台了相关的制度规定，包括国家监管部门制定的相关制度规定、国家法律部门制定的一系列的法律法规、各大商业银行自身制定的相关管理办法等。虽然我国的监管部门、法律部门以及商业银行自身都出台了相应的信用卡风险管理制度或办法，但这些制度或办法却各自为政，既没有互相融合，也不互相干涉，这就使得我国商业银行的信用卡风险管理没有一个统一的制度，使其在管理方面存在一定的缺陷。

2.信用體系建设和相关法律建设不健全

关于信用卡业务风险管理的模式，不仅要采用间接管理的方法，运用模型进行分析，还要采用直接管理的方法，结合审查、调查、审批、授信等多种管理方式。我国商业银行信用卡的管理机构在进行风险管理时，并没有构建全面的信用体系，而只是针对某个单个过程来约束管理。

我国目前关于信用卡业务风险管理方面的法律建设还不够健全，缺乏一部真正具有约束作用的法律来对发卡机构、持卡人、特约商户之间的权利和义务关系进行明确的规定。

信用体系的不健全成为了制约我国信用卡业务稳定发展的主要因素，毕竟商业银行是以盈利为目的的机构，而不是慈善机构，所以，评估银行业务的出发点还是成本与收益。

3.商业银行自身风险管理模式不完善

现如今，我国大多数商业银行的信用卡风险管理采用的是总分行制的模式，而这种模式存在着很大的问题和隐患。所谓总分行制模式就是指信用卡风险管理政策和业务制度的制定者是总行和一级分行，而二级分行其发卡机构则需要根据总行和一级分行的决策与要求，来进行信用卡业务的市场发展、账户管理、资信审查、风险管理等业务。我国的商业银行存在的现象是，其高度集中的业务设置与实际的业务相分离，这样不仅容易造成效率低、成本高的问题，还会导致营业机构前端对于发卡的标准不明确、渠道不畅通，使得后端风险变得更加难以控制。

三、商业银行信用卡风险管理问题的原因分析

1.发卡机构风险管理意识不足

我国大多数商业银行的发卡机构将信用卡风险防患的重点放在了对信用风险的管理环节，而对于市场中的风险和操作性的风险却没有给予足够的重视，这就使得商业银行的发卡机构没有形成全面的风险管理的意识。再者，我国的商业银行的发卡机构还缺少差别化管理的意识。不同地区、不同风险之间是有很多差别的，而大多数银行在进行风险管理过程中却没有意识到这种差异，这样便会引发出新的风险，不利于信用卡业务的风险管理。

2.商业银行风险管理技术落后

我国商业银行目前的风险管理技术还比较落后，并没有做到根据实际要求将定性管理与定量管理相结合，大多数银行只是采用定性管理的方式对信用卡风险进行管理。现阶段，多数信用卡还是磁条卡，很容易读出卡片中的信息或被仿制成伪卡去从事违法犯罪的行为。信用卡的电子联网率较低、电子联网技术过时、电子化和网络化程度较低都会使信用卡在使用过程中出现各种问题。

3.信用卡中心内部风险控制机制薄弱

虽然我国大部分发卡机构已经实现了信用卡风险控制与授信业务的分离，但是在信用卡风险管理上还是存在着注重外部风险防范，而内部风险控制机制比较薄弱的情况。

4.商业银行信用卡缺乏透支应对机制

目前，我国银行对于信用卡透支后不能偿还的情况仍然按照十几年前的管理办法来实施，这就使得关于信用卡透支的风险管理体系跟不上我国利率市场化的进程，使得不法分子利用恶意透支信用卡的方式来进行诈骗。因此，我国的商业银行要加快信用卡透支应对机制的建设，紧跟我国透支利率市场化的步伐。

四、商业银行信用卡风险管理应对措施

面对我国商业银行信用卡业务的快速发展过程中所暴露出来的问题，我国商业银行要切实加强信用卡风险管理的应对措施，制定一系列具有针对性的风险识别、防范、计量、管理的措施，实现信用卡业务的健康稳定的发展。

1.完善内部风险管理体制

要从发卡源头进行控制，强化信用卡的管理力度，建立起比较全面的审查、调查、审批业务流程。各大商业银行在进行开办信用卡业务时，应该严格按照相应的监督管理办法和制度规定，建立和完善信用卡内部风险管理体系。对于发卡授权要进行严格地管理，对于信用卡申请人应该对其做好调查工作，审批过程应该严格按照操作程序与业务流程来进行，对申请人所填的申请表应该进行认真严格的审查，尤其是对申请人的资信情况应该做好审查工作。

各大商业银行之间还要实现信息共享，以互惠互利为原则，构建全面的风险管理模式。商业银行的各个发卡银行之间、发卡机构与有关机构之间，应该建立起以国家利益为主的个人征信机构系统，对恶意透支的不法分子进行必要的联合惩处。

为了对信用卡风险实现更好地控制，减少银行的损失，还要引入国外先进的风险管理技术，比例，可以通过引进VAR技术，对信用卡风险进行动态的管理。

2.完善信用卡风险的相关法律和监管体系

在市场经济体制下，要采取信息公开化和透明化的方式来加强信用卡风险管理。各监管部门和法律部门要积极建立信用卡行业的监管体系，銀行也有积极配合执行相关的法律法规和监管制度，从而保障信用卡业务的稳定发展和运行。

3.完善社会征信体系

首先，我国应该不断完善和深化中国人民银行关于个人征信体系的建设，加大对其资金的投入力度，将更多的个人信用的信息纳入到个人征信系统中。其次，各个发卡机构也应该积极地实现信息共享，将不良持卡人的信息进行公开，在各个发卡机构之间实现信息共享。只有个人征信体系得到完善，信用卡产业才能得以健康稳定快速地发展。因此，在我国经济日益迅速发展的今天，建立起比较完善的个人征信体系、实现信息共享便显得尤为重要了。

五、结语

综上所述，我国商业银行信用卡业务的发展过程中确实还存在着比较严重的风险管理漏洞，对我国商业银行的健康稳定发展造成了一定的威胁。我国的商业银行应该联合起来，实现信息共享，共同建立比较完善的个人征信体系。还应该严格按照相关法律规定，完善自身内部的风险管理体系，加强信用卡的风险管理。

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