商业银行综合化经营趋势下的 公司客户一体化服务探析

付万军

一、商业银行面临变革，综合化转型势在必行

1.公司业务经历同质化和差异化时代

以1994年四大行剥离政策性业务为标志，我国商业银行的竞争格局初步形成。初期，由于产品种类有限、客户需求单一，商业银行公司业务以传统信贷为主，竞争处于同质化阶段，客户关系和资金体量是最主要的竞争要素。我国加入WTO以后，大型商业银行完成股改上市，2006年我国金融业迎来全面对外开放，商业银行公司业务发展进入差异化时代。

2013年以后，隨着阿里巴巴等互联网企业的跨界竞争，资产管理、信托等业务的蓬勃发展，在国家相关政策引导下，商业银行开始拥抱“互联网+”，同时全口径融资、理财业务呈现井喷式增长，同业竞争由客户关系主导过渡到产品和服务主导。

2.商业银行综合化转型势在必行

当前供给侧结构性改革不断推进，金融监管日趋严格和统一，在金融去杠杆、防风险的大背景下，商业银行所处的内外部环境正在快速变化。

从外部环境来看，具体有如下几种情况。

一是经济格局转变，产业发展多元化。二是企业行为转变，金融需求日趋多元化。三是市场环境转变，竞争格局多元化。

就内生动力而言，一是利率市场化条件下息差不断收窄，商业银行希望通过挖掘跨境、跨业、表内、表外等业务潜力，寻求新的利润增长点。

二是为更全面地满足客户需求，增强客户黏性，商业银行主动出击，有针对性地扩充非银牌照，打造全渠道、全品种服务平台，不断增强综合化服务能力。……