我国互联网保险发展现状及其对保险行业的影响

吴沙沙

摘 要：互联网保险的发展是大势所趋。它是在互联网发展的潮流下应运而生的。由于人们对保险产品的认可程度越来越高，保险行业的发展态势会越来越好。在当下我国互联网的发展态势下，互联网保险對保险行业有有利的影响。

关键词：互联网保险；保险行业；发展现状

互联网对人们生活有改变。这个改变不仅仅是小范围、小领域的，它可以说涵盖了我们生活的方方面面。各行各业都捉住互联网变革的这一契机，对自己行业的产品进行变革创新，谋求更有利的发展。在金融行业中，保险业首先作出了尝试，互联网保险的兴起，给其他的行业带来了参考的价值。无疑，互联网保险的出现对于传统的保险行业来说是一次伟大的进步。

一、我国互联网保险的发展现状

在我国互联网保险出现以来，我国互联网保险的发展进程经历过挫折，但是总体上还是呈现向上积极发展的趋势。保险行业的发展趋势是不可阻挡的，因为人们生活水平的提高，人们的生活更加富裕。人们就会有把钱投入到对未来生活有保障的事情上。保险对于人们未来是生活有保障的作用。有需求就会有发展、有进步，于是互联网保险应运而生。以往人们想要购买保险是一件很费时间费精力的事情，互联网保险的出现改变了这一情况。人们意识的提高，购买保险的人数一年比一年多，保费的收入也节节攀升。

1、互联网保险经营主体现状分析

根据数据显示，从2011年到2015年之间，国内保险公司从以前的120家上升到148家，国内经营互联网保险业务的公司从原本的28家上升到了110家，年均增长率达35.4%。在2015年，互联网寿险的收入数值较高，其次就是互联网财险的收入。互联网保险在我国的发展势头相当不错。在所有的保险公司当中，有超过4/5的保险公司开展了互联网保险的业务，另外1/5的保险公司预期会开展互联网保险业务。虽然互联网保险在我国发展的时间较短，但是其发展趋势势不可挡，可以说互联网保险正式成为了保险行业的一把利器。

2、互联网保险规模保费现状分析

我国在2011年时，互联网保费的收入还是很低为31.99亿元，但是到了2015年互联网保险保费收入总额达到了2233.96亿元，增长率为160%，占据了中国保险行业总体收入的9.2%。其中在2014年以及2015年，互联网保险保费的占比大幅度地提高了，由原来的2013年仅仅占比为1.70%发展到2014年占比为4.24%，2015年占比为9.20%。保费收入的多少决定着保险公司的发展规模和发展速度。随着互联网的发展，互联网保险的宣传力度增大，有更多的人认识到并且接受互联网保险的消费。2015年，通过互联网渠道新增加的保费占比为33.97%。

3、互联网保险投保客户现状分析

在2011年我国互联网保险投保客户的人数只有816万人，到了2013年互联网保险投保人数增加了4591万人，增加的人数为2011年投保客户人数的5倍左右。随着互联网不断的发展，由以前的只有中青年接触网络，发展到现在老人年也学会的自主上网购物。随着越来越多的人接触网络，互联网保险的发展空间也就变得越来越大，将会有更多的人认识到互联网保险。随着互联网保险的发展，在不久的将来，无论是任何年龄阶段的网民，保险公司都可以推出适合其购买的互联网保险产品。如结合人们的需要，符合社会的发展的运费险，它就适用于任何年龄层的网民。

总的来说，我国互联网保险的发展现状呈现多元化、多方位化。多元化体现在国内互联网保险网站模式的多样性，有公司自主搭建的平台、第三方中介保险网站、多方合作搭建的网站等。多方位体现在互联网产品越发多样性，顾及人们生活的方方面面，如人身险、出行险、购物的运费险等。

二、互联网保险对传统保险行业的影响

保险行业在我国一直以来都是按照传统的销售模式在发展，互联网时代的来临带来了互联网保险。互联网保险一经出现，几乎所有的保险公司都捉住了这一机遇，开发出与互联网相适应的保险产品。互联网保险产品的改革与创新对传统的保险产品的开发有着启示的作用。保险公司也渐渐地意识到了线上（互联网保险）线下（传统保险）向结合的方式更加有利于公司的发展。

1、保险行业改革创新空间得以扩展

一直以来保险产品的介绍，要不就是通过宣传单要不就是通过保险专员的口头讲述。现代人追求简单的东西，传统的保险模式并不是简单清晰的，不能吸引到人们。人们有时间的话，希望能够用来陪伴家人、做运动或者增加自己的学识，而不是花费在了解保险的内容上。保险公司要了解到这一点，从而作出合理的改变。互联网保险的发展可以改变这种产品的介绍方式，让保险产品有更多的客户群。对于年长的消费者，保险公司还是根据以往的保险服务模式把产品介绍给消费者。对于年轻一点的消费者，互联网保险的存在，可以使他们更好地接触到最优质的保险产品。另外，保险的宣传要寻求不同的创意。以往的宣传单张宣传的方式未免太过于死板、固化。互联网这个利器需要我们捉在手中的同时还要学会使用。可以通过视频、PPT、文档等各种形式给消费者提供跟以前不一样的产品介绍。

网络产品的更新换代是非常迅速的，互联网保险应该捉住发展的机遇。可以向现有的成功的行业学习，如建立APP软件，更加方便客户了解接收保险公司的最新信息。进行公众号推广，很多的公司的成功案例证明其有效性。这一举措经过时间的考验，对公司的发展来说是有利的。互联网保险公司把公司的产品通过微信公众进行推送，可以吸引到另外一些客户群，有利于保险公司品牌的推广。

2、保险行业的风险定价能力得以加强

互联网保险在销售的过程中，完全由公司和消费者双方直接接触。没有中介的介入，保险公司不需要支付中介的费用，保单的签订直接由保险公司与客户双方签订，中介费用的差额可以用来提高产品的质量，增加产品的设计开发。没有了中介费用的加持，保险公司在对产品定价的时候有更多的可控性。传统保险的保险产品是由专业的评估人员评估后开始发售的，评估人员是为了保险公司工作的，更多的是考虑到保险公司的利益。然后这样子的保险并不利于保险公司本身的发展，在现代大数据的情况下，保险产品的开发和评估人员应该考虑到以消费者为本的产品开发策略。产品的设计与开发应该更多的关注消费者本身，而不是保险公司的利益。比如，当了解到客户平时是个不注重身体健康的人、并且也没有理财的观念。互联网保险公司可以根据客户是实际情况，为其量身定做一种适合他的保险产品，这不仅可以使消费者产生贴心感，还对公司的发展有利。

3、保险行业的购买流程得以简化

互联网保险的销售模式比传统保险更加符合时代进步的潮流。传统保险需要保险从業人员的讲述，互联网保险的消费者可以通过网上的信息自己了解所需要的产品的内容，然后自己可以在线购买保险，而不需要经过其他人。由此可知，互联网保险有其特定的优势，这个优势更多的体现在便捷两个字上。传统的保险销售需要经过一系列复杂又冗长的流程。客户通过保险专员了解一些信息后，会有专门的保险从业人员向你讲述保险内容，有时候为了让消费者对保险有更清晰的了解，保险人员会跟消费者预约见面详细地进行介绍，在介绍完保险，并且消费者确定要购买某种产品之后，保险专员需要打印出单据，另外跟消费者约定一个时间到保险公司进行签约。签约完了以后，消费者还尚且不能领取到保单，保单的领取需要一定时间以后，保险专员联系消费者到保险公司领取或者由保险专员送去给消费者。我们都知道传统保险的购买需要的时间是非常多的。互联网保险就不一样了，它只需要我们花费少量的时间。消费者可以通过浏览观看保险公司的主页信息，了解保险产品的总类，在保险产品的总类中挑选出自己需要的产品，对比几个同类产品的差别，选择出最符合自身需求的产品，通过在线支付购买产品。这样子十分简单的操作，保险就已经购买下来了，并不需要花费很长的时间。因此，互联网保险对于消费者来说更适合。

4、保险行业的销售模式得以优化

在2006年，我国通过个人中介销售的保费金额占总收入保费金额的54.8%。在2010年，我国个人中介代理的保费的金额开始降低，相比2006年降低了13.7%。其它另外一些渠道的中介收入并没有计算入内。随着中介出现的问题频发，通过中介进行的销售模式的弊端也越发明显。有些中介为了在消费者签订保单后，获得中介费，会出现故意误导消费者的现象。另外，通过中介的销售模式对于地域性的保险公司的发展可以说是不利的。地域性的公司，客户数量有限制性。互联网保险公司可以解决传统保险公司的这个问题。首先，线上保险服务的购买，是由消费者全程主导的，没有他人信息的干扰，能够清楚地知道自己的需要。其次，互联网保险公司没有了地域性的限制，来自全国各地的网民都可以通过网络对公司的保险产品进行购买。最后，互联网保险能使更多的客户对保险产品产生了解，有更多的被购买的机会。

5、保险行业的服务水平得以提升

很明显的可以看出来，在一些保险公司中，中介的招收没有固定的标准。对于素质不好的中介混入到公司当中，不仅不利于公司的发展，还有可能导致公司遭受巨大的损失。互联网保险有效地解决了这个问题，没有了中介的介入，客户可以通过网络直接与公司进行接触，能够拉近保险公司与客户之间的关系。客户也可以从这种模式当中享受到全程自主购买的成就感。另外，传统的保险公司设置一般在固定的地点，而且还有规定的上下班时间。有些投保人在发生意外后，无法及时获得理赔。无法及时获得理赔，会使消费者产生不舒服的感觉，不利于公司形象的建立。然而，互联网保险可以很好地解决这个问题，客户可以在网上直接填写需要理赔的事项，提交给网上的客服审核，在审核后，客户就可以得到赔偿金。在这个过程当中，客户可以快速地解决理赔的问题，不用受到时间和地点的约束。这种服务方式，可以增强客户对公司的好感度，从而对公司品牌产生忠诚度。

三、建议

现在我国互联网保险的发展现状固然不错，但是我们不能只关注眼前的事情，更多的应该是考虑到以后的发展。我们应该致力于解决如何使互联网保险发展的更好，如何使互联网保险可以稳定持续地发展下去。互联网保险对传统保险行业产生了影响不仅有好的也有不好的。对于不好的影响，保险公司应该及时做好工作，将不好的影响降到最低，保证公司的持续发展。另外，互联网保险本身存在的一些弊端也应该要重视，政府部门应该颁布法规来规范互联网保险的发展。

参考文献

[1]王燕，杨晓明，徐兴泰.我国互联网保险的发展现状和前景研究[J].经济研究导刊，2015，（5）.

[2]刘宜.我国互联网保险发展现状及其对保险行业的影响[J].金融市场，2015.

[3]王静.我国互联网保险发展现状及存在问题[J].中国流通经济，2017，（31）.

[4]李俊熙.我国互联网保险发展现状及存在问题分析[J].金融视线，2017.

（作者单位：辽宁金融职业学院）