我国互联网消费金融运营风险防范问题研究

王一达

摘 要：随着信息技术的进步与发展，我国已正式进入互联网时代。在新时代背景下，消费金融行业迎来了较大的发展机遇，逐渐出现了互联网消费金融产业。例如我们日常使用的蚂蚁花呗、网贷等，均属于互联网消费金融的管理范畴。本文通过分析我国互联网消费金融运营过程中存在的风险，主要研究防范该风险的具体措施，以期为我国互联网消费金融产业提供良好的生存环境。

关键词：互联网消费金融;运营风险;防范措施

一 我国互联网消费金融运营中存在的风险

（一）信息不对称

以蚂蚁花呗为例，消费者在签订《芝麻服务协议》之后，仅需要提供姓名、身份证号、手机号码便可以成功开通花呗，花呗服务商会根据芝麻信用对消费者的评估结果提供不同额度的花呗使用权利。但需要注意的是，芝麻信用没有明确的评分规则，对于花呗的开通也没有具体的分数要求，于是便出现了为信息不对称问题。

（二）运营平台管理

到目前为止，花呗的开通还是没有严格的条件，只要是进行了实名注册的支付宝用户，便可以直接开通花呗服务。花呗本身是依靠大数据技术分析消费者信息，从而对风险进行控制，但是与人工验核相比较而言，其风险控制能力仍然较弱，近些年出现的套现行为也严重阻碍了互联网消费金融的发展，导致蚂蚁花呗平台本身也受到了波及。

（三）融资结构问题

随着政策监管逐渐锁紧，蚂蚁花呗利润的大幅度上涨使其仅用38亿资金维持流转的情况令人惊讶，同时也增加了一定的为新用户分析概念，这种高财务杠杆问题，便是互联网消费金融融资结构问题中的一种，除此之外，还有资产负债期限错配等问题。……