上有老，下有小，保险怎么投

李秋艳

保险界有句话，保险产品没有绝对好坏，适合的就是好的。下面一起看看，你适合哪种吧。

保费不超年收入10%

不同投保人，各自的需求、费用、保额等都可能有很大不同。通常来说，要遵循“双十原则“，即家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10倍，而保费支出的恰当比例应为家庭年收入的10%。

这个原则可以理解为，投入少于年收入10%的费用，最好能获得高于年收入10倍的赔偿。不过，这些原则只能作为参考，不同家庭具体情况不同，不能都百分百照搬。比如，A和B收入一样，但A有房贷，B則没有，那他们在保险上的花费肯定是不一样的。

先保大人，再保孩子

很多父母自己没有保险意识，但孩子出生后，总想给孩子一个尽可能周全的保障，为孩子买各种保险。其实，在保险的保障体系里面，父母才应该是家庭保障的主角。因为他们是孩子的保护伞，也是家庭支柱。

所以，一个家庭里，如果钱有限，应先给家庭经济支柱（家里挣钱最多的人）投保，再给孩子投保。比如年收入20万的一家三口，一家的总保额最好控制在年收入的10%，即每年2万元。优先给两个大人买，还有剩余，再给孩子买。

最好在30岁前买重疾险

有人说，成人买重疾险，要趁早，30岁是个分水岭。这是因为，随着年龄增长，人患重大疾病的概率就高了，如果想买重疾险，要付出的保费也会比年轻时高。

同样的保险产品、同样保额、同样缴费期限，30岁购买和50岁购买，保费可能会相差一倍。此外，重疾险的免体检投保额度，不同年龄有不同限制。年纪越大，免体检投保额度越低。比如说，一样的保费，40岁前可以免体检获得保额50万，但40岁后就可能降到了20万。

不同年龄段不同险种

孩子（0～20岁）：建议买消费型，意外险+重疾险

意外险：因为孩子是意外伤害高发群体，如走路摔伤骨折、被利器割伤等。最好选择意外医疗保额比较高的产品。一年买一次即可。

重疾险：孩子一些重大疾病，比如白血病、手足口重症、脊髓灰质炎等，治疗费用通常很贵，动辄几十万。

如果有额外预算，还可以考虑购买少儿医保之外的其他医疗保险。

单身青年（20～30岁）：建议买消费型，意外险+重疾险+寿险

意外险：青年活动范围广，而意外险价格低，建议购买，一年买一次即可。

重疾险：对这个年龄段的人来说很重要，因为此阶段一旦罹患重疾，人生轨迹就变了。建议购买足额的重疾险，保额最起码能够负担房贷等贷款。如果经济不宽裕，可以购买定期重疾险，因为定期险比终身险费率低。比如保额50万的20年缴费长期险。

寿险：如果考虑父母养老送终的责任，可以购买消费型定期寿险，建议买长期险，最便宜的10万保额10年缴费的长期险，一年才几十块。

成家立业后（30～40岁）：意外险+重疾险+寿险+补充医疗险

意外险：肯定要买，推荐消费型，一年买一次即可。

重疾险：推荐购买终身型的重疾险，因为这个时候身体条件尚可，购买终身型的重疾险价格也不是很贵，买了就保一辈子。

寿险：建议购买定期寿险，因为家庭责任重大，万一身故，通过寿险赔付，可以继续支持家庭生活。

补充医疗险：如果还有预算，在社保的基础上，可以配置高保额的住院医疗保险。

事业高峰期（40～50岁）：意外险+重疾险+寿险+补充医疗险

意外险：一定要买，一年买一次即可。注意保额一定要高，普通人至少要配置100万额度以上的意外险。价格也不贵，每年保费大概几百元。

重疾险：这个年龄段，是购买重疾险最后的时间了，因为身体状况已不如从前。之后再买重疾险，保费大幅增长，很不划算。建议购买终身型重疾险，预算有限的话，也可以购买长期的消费型重疾险。

寿险：推荐购买定期寿险，建议这个阶段追加保额。

补充医疗险：可以配置一些高额住院医疗保险。

老年人（50岁以上）：防癌险+意外险

防癌险：相当于重疾险的简化版，只针对癌症，其他病不保。只要确诊癌症，就可以获得一次性保额赔付，可用来就医和康复。

意外险：保费低廉、人身保障高，65岁以前投保，与年轻人投保的费用差不太多。一年买一次即可。一般无需体检，投保条件比较宽松，最高75岁，即使有高血压、糖尿病、冠心病，也可以投保。

（梁衍军摘自《中国家庭医生》2018年15期）