从保险经济学角度分析保险费率市场化

王婷婷

【摘要】一般来说，保险费率通常是指保险商品自身的价格。從经济学的角度进行分析，主要是基于市场的自我形成以及调节实现价格的确定，促使市场当中的供需管理能够达到协调均衡。随着我国汽车行业的高速发展，建立能够体现我国当前市场特征的商业车险费率管理制度，以实现我国车险市场的稳定发展。本论文通过对保险费率及市场化的概述，并基于商业车险费率改革对保险费率市场化的影响进行了一系列的研究。

【关键词】保险费率 市场化 商业车险费率改革

一、保险费率及市场化相关概述

（一）保险费率的含义

保险费率是应缴纳保险费与保险金额的比率，也是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准，由于保险商品的定价受到诸多因素的影响，例如，保险的险种、保险期限、保险金额和被保险人的年龄、性别，或者国家地域的不同，从而使得同一种险种计量单位的规定内容存在一定的差异性。

与实际的市场价格进行比较，保险商品的价格是一种相对抽象的价格，以“不确定性”理论的形式存在。保险商品理论价格在市场当中的具体体现就是市场价格。以当前市场价格而言，其余理论价格之间存在着一定的不同，或高或低，由于保险市场也会受到不同因素的影响造成理论价格存在变化，所以，在确定理论价格时需要注意三个方面：第一，保险市场的供求关系。假设保险市场当中的保险供给大于实际需求量则会造成保险价格的降低，反之则升高。第二，保险市场的竞争管理。由于保险市场当中供需关系没有达到平衡，则会促使市场当中存在竞争。而竞争的形式主要有三种，即保险供给人员间的竞争，保险供给人员与市场需求人员间的竞争以及市场需求人员的竞争。第三，由于保险理论价格是由险种以及保险的类别进行确定，而险种或者险别存在一定的差异也会对保险理论价格造成一定的影响。

（二）保险费率市场化的分析

通常情况下，保险费率体现了保险市场的价格机制，保险费率市场可以理解为让保险商品的价格发挥市场调节作用，利用保险费率杠杆调控保险供需关系。当然也能够从信息论、控制论以及系统论三个当面进行分析，而基于信息论，是为了能够更加直观地对市场的供需关系进行传递，可以借助于价格机制进行相关地操作，在市场当中直接消费者产生消费欲望的往往是商品的价格，因此价格机制能够为商品的供应者以及消费者提供相应的供求关系。基于控制论，价格机制能够实现对经济人、理性人以及最大化追求者的控制，以最大化的刺激消费者购买商品、生产者供应产品等，任何人为了获取最大化的利益，都会受到价格机制的控制。基于系统论，价格机制能够对社会整个系统进行协调，发挥市场调节作用。

二、基于商业车险费率改革对保险费率市场化研究

当前，我国的商业车险费率改革已经开始实施，并且已覆盖了大半个国内市场。然而，对于消费者来说，其对于商业车险费率改革的理解程度仍处于表面形式，且部分保险从业人员也不能较为全面的掌握商业车险费率改革的内容。

通过实施商业车险费率的改革，能够在一定程度上提高服务的效率，同时增加保险责任的相关内容。对于社会中存在较为明显的问题，丰富了索赔方式，能够积极维护消费者的合法权益。对于商业车险的规定内容也进行了不断的完善，使其更加人性化。借助于附加险以及特殊条款的设置，能够帮助消费者对保险内容进行全面的了解。另外，为了保证车险价格的合理性，将以往车辆出险的次数与保险费率之间建立相应联系，达到消费者所缴纳的保险费用能够与保险公司承担的风险持平。

三、商业车险费率市场化对保险行业的影响与措施

（一）影响分析

通过对近几年保险行业车险数据的分析研究，发现当区域进行商业车险费率改革之后，与同期进行相比，保险费用的增加速度呈现缓慢下降的趋势。就国内而言，2017年1月份的增速幅度下降幅度尤为明显。尽管在第三季度当中，保险费用的增长幅度呈现出一定的涨幅，但是与第一季度以及没有进行商业车险费率改革的区域相比，该保险费用仍然比较低。具体的表现包括：第一，消费者为了避免在小范围事故中自己承担主要责任而增加来年保险费用成本的风险，他们会主动地加强自身的安全驾驶意识，进而减少对保险公司的依赖性。第二，车险小额报案的次数明显减少，出险报案率得到了一定程度的下降，很大部分原因是消费者为了确保次年能够享受保险费率折扣，从而大部分理性消费者对于车辆的小范围剐蹭以及碰撞选择私下处理。第三，受到商业车险费率改革的影响，部分优质消费者对于保险公司的投保程度逐渐降低，车辆保足保全的频率也会逐年下降，使得保险公司的保费充足率较前期大幅度缩水。第四，随着车辆事故案件发生的频率在不断的减少，后期车辆的维修资源相应减少，不利于保证车辆维修企业的经济效益，而为了确保维修企业的正常运行，则需要对配件、工时等费用进行涨幅，从而增加了保险公司的理赔成本。

（二）应对措施

为了提高保险公司的经济效益，需要在当前进行商业车险费率改革实施的过程当中制定相关的应对措施。首先，丰富车险产品种类，加大对风控管理的研究力度，全面分析影响因素，实现价格的精确制定，确保每一份保单都存在相应的经济效益。第二，加强对成本的控制力度，采取多样化的销售形式，降低获取成本，减少中间商的销售成本。第三，加强对理赔成本的控制管理，可以借助送修提高资金的使用效率。第四，应当加强消费者的增值服务，与其建立紧密的联系，多维度分析消费者的保险需求，提升消费者价值体验，树立保险公司的品牌形象。

四、新能源车、无人驾驶汽车的上市对车辆保险市场的影响

根据BCG预测，新能源型、无人驾驶型汽车在未来十年中会大量上市，预计2035年无人驾驶汽车的产量会达到25%，同时结合我国近年来对电动汽车、油电混合性汽车的支持力（推广政策、优惠税收等方面）度也可以看出，绿色能源将会成为市场主流，摆脱传统的能源体系、交通体系、维修体系的约束，而这一市场结构变化必然会影响车辆保险业务。以电力为主要形式的“新能源汽车”，由于技术、性能、结构等于传统汽车差异较大，不符合现有汽车保险行业的风险成本、责任、结构等关系，对其改变影响是必然的，主要表现在：第一，新能源汽车总量规模较小，产业化周期短，不符合保险公司运营主体的要求。第二，保险行业对于新能源汽车的技术领域并不了解，无法做出相应地承保标准。