“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

吕彩霞

摘 要 “校园贷”是目前高校网络贷款发展的形式，主要是针对大学生的贷款及资金需求，虽然是网络小额贷款，但在学生群体中得到快速发展，是目前所有网络小额贷款机构中最具有代表性产物。网络借贷平台将眼光瞄向大学生，一方面是大学生的消费能力中等，另一方面学生具有较强的还贷潜力，通过刺激以及诱导学生超前和过度消费盈利，固然其商业盈利不容小觑，却对大学生生活及学习造成不良影响，很多大学都出现了不良事件，警醒了高校教育者提出了针对“校园贷”风险防范以及教育引导机制，希望能够有效引导学生成长与发展，规范校园贷款在高校中的发展，从而让学生正确认识及使用“校园贷”。

关键词 “校园贷” 风险防范 教育引导机制

0引言

近年来伴随着互联网的高速发展，互联网金融平台逐渐在各大高校展开追逐战，拓展业务范围以及挖掘潜在客户，使得校园金融市场的发展欣欣向荣，但却严重影响了大学生正常学业及生活，特别是很多互联网金融平台过度刺激学生消费，使得学生超前借贷陷入了校园网贷的恶性循环中，引发了不少恶性事件，例如21 岁大学生郑德幸欠下 60 多万的巨额贷款无力偿还，跳楼自杀。这些恶性事件使得高校一线工作者不得不拓展对学生的引导教育，辅导员以及思想政治教育者积极响应国家号召，普及金融风险知识以及防范措施，树立正确的网络借贷观念，促进学生身心健康发展。

1“校园贷”基本情况及风险

1.1“校园贷”基本情况

校园贷实际上是互联网金融平台在高校网络中的发展，以学生为主要群体开设相应的网络贷款业务。不同于其他群体的贷款，是根据大学生与网络贷款平台签订的协议，通过服务以及资金、产品等等为学生提供业务服务，基本上涵盖了各种类型的分析销售、贷款模式，金额以及业务形式都是以大学生消费能力为主，通过刺激学生超前以及过度消费，改变大学生过往受自身经济水平对消费欲望的压制。校园贷能够为学生提供类似银行信用卡的服务，信用额度以及还款利息以及业务形式更加丰富，通过合同落实相应的利息以及资金，但是审查和管理并没有银行严谨，对于消费安全意识以及风险意识不强的学生而言，很容易引发恶性事件，贷出超出自身还款能力的金额，或者是形成不良的消费主义，对学生身心、学习等发展产生不良影响。

1.2高校“校园贷”风险隐患

大学生的消费能力与其自身经济能力明显失衡，很多大学生在高校中出于“面子”“自尊心”等等，难以启齿自身囊中羞涩，为了满足自身的消费欲望以及人际交往需求，多数大学生都会在“校园贷”中启动所谓的备用资金以供花销。尤其是很多高校弥漫着浓厚的拜金主义以及超前消费观念，使得“校园贷”发展迅速。现阶段“校园贷”主要存在以下风险隐患：

1.2.1自律性低下

大学生以及“校园贷”都存在自律性低下的问题。首先校园贷在高校中主要是以分析消费为主，例如阡陌分期、趣分期等等，借贷形式主要是以各种商业APP为主，针对大学生购物、出游以及饮食等等内容，例如手机分期购，这些业务内容以及形式十分贴合大学生消费的需求，但是也带来不同程度的负担。尤其是很多网络信贷平台并不是正规的金融机构，校园金融诈骗以及裸贷等等现象层出不穷，特别是打着“零利息、无首付”的旗号的互联网信贷平台，不仅在即时消费的背景下隐藏各种复杂的手续费以及押金，更是通过引诱学生贷款以及协议签订等等，使得消费风险意识不强的学生反复借贷，最终能够引发不少恶性事件；大学生的自律性较低，多数高校学生中弥漫着很多功利性意识，处于社会人士以及成年人之间的大学生，其行为举止还有观念意识都比较薄弱，很多学生都经不住消费的欲望，为了满足欲望不断地在校园贷中借贷资金，不仅超前消费以及过度消费，还因为借贷等问题引发了学业、生活、家庭等事故，究其根本原因就在于学生的自律性不强，难以在大学生活中保持本心，受到引诱以及自尊心作祟，很多学生都贷了超出自身还款金额的资金。

1.2.2消费风险和融资风险较差

消费以及融资不仅仅是在社会发展中，高校学生对消费以及融资的需求也越来越高，很多大学生创新创业项目以及学业都是依靠贷款完成，所以不少学生对金融借贷的意识都停留在银行贷款上，对于商家提出的利息以及借贷金额并没有过多的注重，加之学生对日常消费的管理能力低下，在风险意识不足的情况下又缺少对借贷潜规则的认识，容易被网络借贷中的骗局所困，受到消费的引诱逐步走入贷款的恶性循环之中。

2高校“校园贷”风险防范与教育引导机制

2.1加强与政府合作，整治不良金融风气

高校对于“校园贷”的发展，应该强化与当地政府的合作，严重打击不法互联网金融平台，规范“校园贷”在学生群体中的发展。针对大学亚社会圈的消费现状，树立健康的消费观念，与相关执法机构以及行政机构将联合实现高效的宣传活动。尤其是大学中的多元价值观、金钱观以及消费观，高校教育工作者要针对大学生之一特殊的消费群体，以实际诈骗案例以及金融案例为主，引导大学生全面看待“校园贷”的发展，提倡思想以及文化的多元化、自由性，但要以自身经济能力为主管理消费，强化大学生对自身责任以及道德信念的树立，降低校园贷对学生学业以及生活的影响。将“校园贷”风险管理以及防范作为思想政治教学的重要内容，树立量入为出、勤俭节约消费理念。与当地政府的合作，主要是在立法和违法打击，确保校园处于稳定、合法以及透明的贷款环境，明文规定各种互聯网金融平台在高校中的发展准则，通过对校园贷市场的违法及违规的大力整治，减低不良贷款风气对学生的思想以及消费观的影响，在大学树立正确的消费文化，引导大学生科学、适度消费，且以各种金融贷款知识宣传维护，营造优良的贷款观念，以强硬的执法理念为高校大学生营造优良的外部环境，确保大学生身心的健康发展。

2.2联合“精准扶贫”，建立风险防范机制

高校应该积极响应“十三五”期间的高校贫困生“精准扶贫”工作，构建完善的贫困生资助体系。目前辅导员学生工作中发现，很多自尊心极强的学生都会羞于出口自身的家庭环境，多数都依靠“学生地生源贷款”完成学业，还有不少学生是依靠网络贷款形式完成学业，日常生活中也有不少贫困生为了维持大学生活，与互联网金融平台签订了贷款协议，因此贫困生应该被纳为重点防范对象，联合“精准扶贫”高校贫困生工作，对经济困难的学生采取正规的学校资助以及贷款。以“互联网 +”战略思维，强化对高校经济困难学生的网络贷款引导工作，确保学生能够不陷入“校园贷”的泥潭中，而是在高校的勤工俭学以及助学金等帮助下，解决生活以及学习压力。对于消费观念出现明显偏差的学生，实施重点风险防范工作，辅导员等一线学生工作者为主，强化对学校消费观念的引导，通过适当的心理辅导以及实际案例，帮助学生健全心理建设，实现经济困难以及思想困难学生的脱贫，并以健康的校园文化环境营造，促进大学生思想以及文化强化，抵抗“校园贷”引发的不良风气。

2.3強化学生自我意识，构建家校互动机制

检测与预警机制，是根据“校园贷”在高校中的发展现状，对于学生贷款中存在问题进行检测与预警，确保高校能够在恶性事件发生前及时对学生进行心理辅导以及资助帮助，联合家庭进行深化教育，使得学生能够在家庭以及学校中都受到良好的消费教育，强化学生自我风险意识，针对“校园贷”能够进行辨别与抵制，根据自身的经济实力以及学业任务，在家校高校互动背景下，避免学生出现不良贷款等等，强化学生自我消费管理意识。家校互动共同针对高校中存在的攀比、拜金以及享乐风气，通过正确价值观、消费观的宣传与辅导，摒除高校文化中存在的不良风气，构建全面的检测与预警机制，确保大学生能够在健康、良好的文化环境中，实现身心以及能力的全面发展。在家校互动机制中建立金融风险防范机制以及预警机制，针对学生自我意识的不足，实现家庭以及学校教育的双强化，不断提高学生的自我防范意识，在外打工以及在家休息、在校学习期间能够科学化对待“校园贷”，避免不良风气下的金钱挥霍，以学生自我意识提升为核心，构建教育引导机制以及预警机制，针对意识不强的学生通过辅导员以及家长沟通，避免学生私自借贷造成家庭危机，促进学生与家长之间的有效沟通，实现经济上的良好互动。高校应该定时邀请各金融机构负责人以及工作人员进行定期教育教学宣传活动，树立理性消费观念，提高学生对校园贷的认识以及辨别能力。

3结语

综上所述，针对目前“校园贷”中存在的各种不良问题以及风气，高校应该强化与政府以及金融机构的合作，构建家校互动机制，在院校及家庭中树立健康的消费观、价值观、金钱观等等，规范“校园贷”在高校中的发展，严厉打击非法、违规的互联网金融平台，确保学生处于健康、透明、规范的贷款环境中，能够根据自身所需以及消费观念抵制不良贷款平台的引诱。通过家校互动提高学生金融意识的培养，以检测与预警机制、风险防范机制的构建，强化学生消费管理的自律性。

基金项目：绵阳职业教育科研项目课题成果，绵阳职业教育研究中心资助：“校园贷”风险防范与教育引导机制研究 （MYZJ201714）。

参考文献

[1] 王耀平，王飞，韩斌.“校园贷”的风险防范及教育机制构建路径[J].纳税，2018（05）：179+181.

[2] 韩丽娜.“互联网+”背景下大学生“校园贷”风险防范与教育引导机制研究[J].教育现代化，2018，5（08）：261-262.