互联网金融对商业银行风险承担的影响研究

摘 要：商业银行在过去深受客户的喜爱，它可为客户提供丰富的业务，但随着互联网技术的深度发展，催生出了更为新颖的互联网金融模式，这对传统商业银行无疑是沉重的打击。因此对于商业银行而言，应当转变发展理念，将电子商务平台作为发展重心，依托于大数据的便捷性，将传统金融方式与新型互联网技术融合起来。

关键词：商业银行；互联网技术；新型发展；风险承担

如今，“互联网+”的发展理念已经深入到各个行业中，汇聚传统的产业特质，并灵活地引入互联网技术，为各行各业创造了更多的发展机遇，而这于商业银行而言亦是如此。将互联网引入金融行业中，可以突破传统商业银行模式的束缚，创造更多的发展空间，并有效降低风险。

一、互联网金融的相关内容阐述

不可否认，互联网已经深入到千家万户亦或是各行各业，于百姓而言可以享受更便利的生活，于企业而言将会迎来更多发展机遇。商业银行的存在具有很强的必要性，在互联网的推动下，能够增强信息的对等程度，在具体的交易行为中，可以营造更公平的环境，并显著提升交易效率。

互联网金融具有三大显著特点：其一，信息平等性：稳定的交易环境离不开双方的相互了解，互联网能够汇聚交易者的资本信息，在交易时能够轻松且准确地悉知对方的资本状况，增强交易公平性；其二，功能多样性：突破传统支付方式的束缚，新型在线支付的方式可以避免见面交易的麻烦；其三，资源合理性：在互联网技术的作用下，可以搭建出高度的信息平台，以此可以获悉具体的交易信息，并实现交易双方之间的彼此了解，为资源的配置带来更强合理性，资金的使用水平得以提升。

二、互联网金融对商业银行风险承担的影响机制分析

从构成上看，互联网金融由两大部分组成，其一为传统的金融机构，其二为互联网技术，二者的融合可以为金融支付以及投资等各项活动创造便利。从影响机制的角度考虑，互联网金融将对商业银行带来多重影响，具体做如下分析：

1.风险管理方面

（1）增强风险数据的全面性。在大数据的影响下，商业银行可以一改以往风险数据残缺的状况，既扩充了维度，又增强了数据粒度，进而对客户做以更充分了解，过去对于客户状况把握不佳的现象得到了有效缓解。

（2）优化风险管理模式。在大数据的基础上，引入云计算技术，二者能够带来显著的风险管控效率，对数据的变化做出更及时的判断，对商业银行内部展开更深入的分析，多方面把控风险。

（3）优化IT框架。在IT的作用下，可以对商业银行的各类数据进行多维度的分析，而后加以整合，除了增强风险管控能力外，还能提升对数据运用的灵活程度。

（4）完善风险管理机制。对于传统商业银行而言，其内部信息流通性不强，各部门的联通程度也不够理想，这严重影响了日常运营效率，若某一业务的环节过多，将会出现风险累加的状况。在互联网金融的影响下，可以形成高效的信息平台，整个信息流通过程更加便捷与透明，商业银行可以清晰明了地掌握风险状况。

2.经营效率方面

强劲的牵引力是互联网金融的一大特征，它可以带来更为高效新颖的技术以及发展理念，受此影响，传统的商业银行可以对已有的发展模式进行优化，从技术等多个方面实现突破。换言之，在互联网金融的压迫下，传统商业银行的地位受到动摇，为了获得更多生存空间，商业银行不得不进行改革。商业银行具有显著的线下资源清算能力，可以弥补互联网企业的不足之处；反之，互联网企业具有高度的线上数据流通能力，这可以为商业银行的运转创造更强的灵活性。

3.盈利水平方面

过去，银行存款过度集中，互联网金融的出现，可以对资源进行分流处理，其涉及信息、客户以及资金等多个方面。如此一来，商业银行垄断现象得到缓解。在过去，商业银行的盈利体系中存贷利差占据了绝大部分，这种非正常的方式如今得到了遏制。同时也不难理解，随着存贷利差的缩减，商业银行的盈利规模也将出现一定的下降趋势。

4.风险传染方面

虽然互联网能够为商业银行带来更多发展机遇，但与此同时也带来一些矛盾。互联网会自带风险属性，处于该环境下的商业银行无疑会受到相应影响，此时交易系统稳定性容易被破坏，数据也面临一定丢失风险。但不可否认的是，在互联网的推动下，商业银行的运营效率获得了显著进步，因此这是一个效率提升与风险并存的矛盾现象。基于此背景，双方也展开了积极的探索，以此寻求规避风险的高效方式。

三、互联网金融对商业银行风险承担的实证研究

受固有方式影响，传统商业银行在发展模式等领域并不能带来较高的效率，在互聯网金融的推动下，孕育而生一系列高效的在线支付方式，其中以支付宝最为典型。互联网金融的推动力巨大，可以突破固有支付方式的束缚，这与日益多样化的社会发展姿态正好匹配，百姓能够通过线上的方式随时进行各项金融操作，无需顾及时间以及地点等问题。诸如网络借贷等方式的出现，给传统商业银行带来更大的资金压力。所以商业银行要想实现更多盈利，有必要扩充其资本规模，而这也是降低风险的有力途径。各类银行在面对网络金融冲击时带来的状态也不尽相同，在展开合理商业银行风险承担影响机制的研究后，可以得到如下结论：

具体影响因素可归结为两方面，其一为管理费用的减少，其二则为在资金成本的上涨，由于各商业银行的实际状态不同，因此带来的影响也存在差异。对于规模较大者而言，在互联网金融环境中做出的反应更为迟缓，而中小规模者则具有更高的灵敏性。

四、互联网金融背景下商业银行的发展策略

1.优化经营理念，构建电子商务平台

对自身环境进行全面分析，进而打造出与之相匹配的电商平台，可以为商业银行扩宽营销渠道，客户无需大费周折到实体点进行业务办理，同时也不受时间的约束。业务规模以及信息沟通将实现突破。商业银行需要引入发达的互联网技术，汲取传统营销方式的优点，将互联网技术运用于此，打造出符合当代社会状况的发展模式。

2.充分使用大数据技术

由于实体业务的独有特性，可以显著增强商业银行与客户之间的信任程度。在此优良背景下，互联网可以为商业银行带来更强的客户分析能力，对客户进行全面信任评估，以此划分不同等级，形成完善的客户信用体系。而这一系列活动需要大量资金的支持，为了缩减不必要成本，商业银行需要对自身状况做深度了解，注重对客户的服务态度，并且需要完善贷款制度，这有助于信用贷款业务的开展，对于不必要的贷款环节可以省去。

3.加强与互联网企业的合作

显然，传统商业银行具有稳固的实体经营基础，而互联网技术则是新时代的代表，它拥有强大的线上交易能力，二者的融合可以汇聚出强大力量，形成特有的优势。作为实体平台，商业银行可以提供丰富的中小规模贷款，作为线上平台，互联网企业可以形成信息审核体系，对客户的信息做以充分把控，并进行对比分析，增强对客户的了解程度。诸如网络购物等方式的出现，可以为商业银行带来更多的客户信息，资源也得到了共享。

4.结合金融行业自身的实际发展

互联网具有较强的非确定性，因此监管工作至关重要，同时需要秉承金融发展与创新的基本理念，落实到各个环节，打造既稳定又高效的金融环境。互联网金融的盈利能力深受银行规模以及发展策略的影响，同时在风险等方面也与其有着直接的关系，因此银行方面需要对自身资产乃至客户等多个维度展开分析，进而制定出合理发展策略。

五、结语

在互联网高度发达的时代，商业银行的发展需要进一步改革，应当依托于互联网的优势，形成互联网金融发展模式。传统商业银行拥有完善的线下经营模式，同时在多年的发展中也积累了丰富的经验；而互联网技术的成熟，能够提升高效性，与当下百姓便捷的生活理念相符合。因此二者均拥有独特优势，需要进行互补，以此对传统金融经营方式加以优化，给金融发展创造更充沛的空间，为我国的经济发展贡献出更强劲的力量。

参考文献：

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[2]阚瑀婷.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].宁夏大学学报（人文社会科学版），2017，39（04）：127-134.

[3]刘忠璐.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].财贸经济，2016（04）：71-85+115.

作者简介：王喆（1977.05- ），女，汉族，黑龙江大庆人，中级经济师，大学本科，研究方向：信贷风险评级管理