中国信用卡市场的细分探究

当今社会，在移动互联网事业快速发展的背景下，伴随着我国国民经济的不断发展，我国居民使用信用卡消费的习惯正在逐步养成，还款意识和信用意识也在不断的提高。目前在我国信用卡已经在非现金支付工具当中占据了主导得地位。可是我们也要清楚的认识到，我国信用卡在整体的市场发展中和国外相比，还是有很大的差距。我国信用卡行业还有待进一步的提高。

笔者将影响信用卡行业发展的因素主要归结为两类，一类是信用卡行业的内部影响因子主要包括持卡人，商户等内在影响因子，一类是外部影响因子。本文将主要讨论信用卡行业的内部影响因素。

信用卡这一行业是具有典型的网络交叉的多边市场特征的行业。完整的信用卡业务主要涉及到银行，客户，和特约商户这几个方面，这几个方面对信用卡业务的发展起到了非常关键的作用，客户对信用卡的需求，不仅仅取决于信用卡本身的一些属性，还取决于特约商户的规模大小。同样商户对信用卡的需求也不仅仅取决于使用信用卡的成本高低，还取决持卡人的规模。接下来本文将对其中的一些影响因素进行逐一的分析。

信用卡业务是在20世纪80年代才刚刚进入中国，发展时间相对较短。目前在对于信用卡客户服务的理解尚不够深入，还无法做到对客户实行无差别的服务。在当前这种情况下，我国商业银行应该对信用卡客户群进行更为有效的细分，从而识别潜力客户群和高价值客户群等。进而培养客户群的忠诚度。

当前细分客户群的方法主要有，按照人口统计学的方法，把客群分为男性和女性。按照社会阶层可以把客户群分为白领客群和蓝领客群等。按照客户对银行的贡献值可以分为优质客群和一般客群。还可以通过持卡人客户使用信用卡的活跃度将客群分为活跃客群和睡眠客群。

银行只有把自己的信用卡产品和服务推销出去才能够获得更多的利润。只有通过细分客群才能够更好地了解客户不同的需求。才能够更有针对性的向不同的客户提供差异化的产品和服务。最终提高卡产品和服务的销售数量。

细分客户的标准是相对而不是绝对的。必须随着时间和行业的不断变化对客群不断的调整才能够适合社会的发展和客户的需要。

特约商户在信用卡产品服务中占据的重要的地位，扮演着信用卡服务的重要角色。如何处理好发卡银行和特约商户之间的关系一直都是各个银行的焦点。实践告诉我们特约商户已经成为了信用卡吸引客户的手段之一。特约商户的数量，行业和特约商户的服务质量等等因素对于银行维护已有卡客户和开发新客户都有着非常积极和重要的影响。

特约商户的细分有着非常重要的市场价值和消费价值。通过细分，银行可以对不同行业的不同商户进行区分。按照行业，商户规模，地理位置等等细分标准对商户进行挖掘，细分管理。对特约商户的市场细分可以将商户分为优质特约商户，一般特约商户和潜力特约商户等等。方便银行对商户进行价值管理，减少管理成本。尤其可以减少信用卡违法套现的潜在风险。

通过对特约商户的细分，银行可以更有针对性的为优质有价值的特约商户提供更多的优惠项目不仅可以为持卡人客户带来优惠和用卡体验。也可以为商户创造更多的收入和客户。

在信用卡行业中用卡客户，银行和特约商户中三者的关系是紧密相关的。银行希望持卡人到特约商户处进行消费从而获得在特约商户处佣金的收入。特约商户也希望借助银行的宣传平台，通过推出一些优惠活动，带来更多的优质客户来商户消费。

银行只有通过对信用卡持卡客户和特约商户的细分，通过科学的网络数据分析技术，为特约商户寻找到信用卡持卡人有规律的消费习惯。为持卡人客户提供更为精准消费时间，消费优惠折扣。这样才能够建立特约商户和信用卡持卡人更为紧密的交易联系。

信用卡行业的发展主要涉及到持卡人客户，银行和特约商户三个方面。对于正在不断成长的中国信用卡市场，尤其是在银行零售业务当中占据重要地位的信用卡业务，细分市场或许可以增强信用卡行业的经营能力，提高消费金融行业内的竞争优势。

本文以信用卡内部影响因素为研究基础，从持卡人细分和特约商户细分等方面对信用卡行业进行了分析和探讨。希望能够提高信用卡的盈利能力，培育持卡人客户和特约商户的忠诚度和黏度，促进中国信用卡市场的长期稳定发展。