村镇银行发展的制度约束及优化设计

文/刘思贝，昆都仑蒙银村镇银行股份有限公司

我国村镇银行的兴起使得我国农村经济的发展更为迅速，同时，由于村镇银行的建立，填补了我国农村金融行业发展的空白，在村镇银行的基础上，我国农村的经济能够实现更大程度的发展，同时，由于我国村镇银行的丰富发展，农村的经济与国家整体的经济发展更为密切，农村经济的管理也更加便利。

1 村镇银行发展的制度约束

在我国村镇银行的发展中，由于其是农村新兴的资本管理模式，仍然存在一定的制度约束，其中包括基础系统和支持设备不完善、发起机构主体单一以及发起机构条件要求苛刻等问题，这些制度约束使得我国村镇银行的发展需要突破一定的阻力，进而实现整体性的跨越式发展。

1.1 基础系统和支持设备不完善

由于我国村镇银行的成立时间较短，因此在群众实际的使用过程中，其对于村镇银行的信用程度远远低于商业银行以及农业银行，因此在群众基础上村镇银行和其他银行相比较为薄弱，因此由于群众基数小，村镇银行在基本的系统以及支持设备上仍未达到完善的地步，在实际的操作过程中，村镇银行不能给群众提供相应的基础功能，其中包括分发银行卡，开具发票，银行汇兑等功能，由于诸多基础功能的缺失，村镇银行在实际的服务过程中极易出现基础系统不完善的问题，另外，由于村镇银行对支付结算系统额度的把控范围没有明确的规定，使得村镇银行的支持设备仍未完善，影响村镇银行整体的运营以及群众对村镇银行的使用。

1.2 发起机构主体单一

目前我国对村镇银行的发起机构有特定的规定，即必须为银行业金融机构，这种制度的实行，主要考虑到两个方面，第一，引进银行业金融机构作为发起机构，能够有效的保证村镇银行的运营，且能够预测村镇银行额的发展风险，对村镇银行的发展前景做出一定的概括。第二，引进银行业金融机构作为发起机构，能够对相关银行业的内部管理方式进行借鉴，从而保证村镇银行的发展。这一制度的建立基于村镇银行长远发展的角度是有利的，但是相关制度的生搬硬套并不能满足村镇银行的发展需要，反而会对村镇银行的的发展形成阻力。村镇银行的内部结构决定了其特殊性，由于其针对的是农村主体，因此在实际的金融运营中，村镇银行对相关金融机构内部管理方式的复制并不能满足其自身的发展，在解决“三农”贷款难等问题上，村镇银行并不能依靠这一制度对问题进行实质性的解决。

1.3 发起机构条件苛刻

村镇银行对发起机构的要求较为苛刻，对于村镇银行的发起机构来说，其必须为银行业金融机构，且资本充足率必须达到 8%以上，这对于村镇银行来说，较难实现，且我国村镇银行的发展呈现出分级化的趋势，东部的发展速度明显比中西部快，且在村镇银行的完善程度上，东部地区也具有较大的优势，这种发展的矛盾主要是由于村镇银行的发起机构条件苛刻决定的，我国中西部地区的银行业金融机构较少，且符合发起要求的也只有商业银行以及中国银行等大型银行，而这些大型银行对于村镇银行的投资往往呈现出疲态，因此，在我国中西部的村镇银行发起机构的选择中，符合要求的银行业金融机构不仅少，且存在诸多问题，而我国东部地区虽然村镇银行的发展快于中西部，但是其也存在一定的发展问题，村镇银行发起机构的要求仍然苛刻，使得我国村镇银行的发展尤为艰难。

2 村镇银行发展制度约束的优化设计

在我国村镇银行的发展过程中，存在着上述诸多制度约束，针对这些约束，本文提出了相关的优化设计措施，使得我国村镇银行的发展能够实现跨越式的进步，其中，针对基础系统以及支持设备不完善这一问题，可以加大对我国村镇银行的管理，对我国村镇银行的内部管理机制进行一定的优化，从而实现政策协调的目的;针对发起机构主体单一的问题，可以扩大我国村镇银行的发起机构要求，允许信托投资公司等保险类非金融服务行业作为发起机构，拓宽村镇银行的发展渠道;针对发起机构条件苛刻这一问题，可以通过加大村镇银行的差异化培养，来对东部地区和中西部地区进行分向化管理，运用相关地区的资源优势进行村镇银行的运营发展，另外，我国政府也应该出台相应的政策，保证我国村镇银行发起机构条件要求的合理性。

2.1 加大对村镇银行管理，实现内部制度优化

村镇银行作为我国新兴的资本管理方式，其仍然处在发展阶段，因此在其内部管理上，极其容易出现内部管理方式陈旧单一的情况，面对这种情况，村镇银行应该优化自身的管理机制，且政府能够加强对村镇银行的管理，实现对村镇银行内部管理与外部管理相结合的方式，村镇银行在进行内部管理的过程中，不应该只注重对其他银行业金融机构内部管理方式的借鉴，更要在借鉴的基础上结合自身的发展特点进行一定的优化从而实现对村镇银行整体发展有利的目的。另外，政府在针对村镇银行外部管理的过程中，要加强对村镇银行道德作风建设的管理，使得村镇银行的运营能够在公开公正的环境下进行，有效的保证了村镇银行良好的运作前景，如此一来，村镇银行在内部管理与外部管理重重优化的情况下进行自身业务的发展，能够更好的服务群众，同时也能够帮助群众解决更多的金融事务问题。

2.2 扩展发起机构要求，允许非金融机构涌入

针对我国村镇银行发起机构单一的问题，可以适当的拓宽村镇银行的发起机构要求，允许大量的非金融机构的涌入。其中，信托投资公司一类的保险类非金融机构可以承担起发起机构的责任，信托投资机构能够有效的保证群众的权益，且能够在群众要求的的基础上为群众办理相关的金融服务，大大拓宽了村镇银行发起机构的要求范围，且在村镇银行的发展中，我国也出台的相关的政策来保证其正常的运营，而非金融发起机构的加入为村镇银行的发展注入了生机和活力，也为我国村镇银行的整体性建设提供了保证。非金融机构可以结合相关的银行业金融机构，为我国村镇银行的发展注入动力，群众在使用的过程中，也能够更加安心，如此一来，村镇银行的人口使用基数增大，我国的农村的金融业发展更为迅速。

2.3 出台相关政策，东部中西部分向管理

针对我国村镇银行发起机构条件苛刻的问题，可以出台相关的政策措施，对我国村镇银行的发起机构要求进行范围上的拓宽，针对东部地区和中西部地区的发展差异，我国应该实行分向化治理的方式，合理利用各个地区的优势资源，实现对各个地区金融资源的充分利用，且村镇银行自身也可以通过发放贷款融资，促进自身的综合性发展，还可吸引民营企业的加入，促进民营企业对村镇银行的资本流通，从而实现两者的互利性发展。我国村镇银行为广大人民群众服务，在诸多措施实行的过程中，通过面向外界资本进行融资的方式，村镇银行能够实现自身快速发展，从而带动当地相关产业的发展，如此一来，在发起机构要求拓宽的情况下，村镇银行能够针对自身情况进行合理化的发展，从而促进其未来工作的展开。

3 结语

村镇银行作为我国农村资金管理的新型银行业金融机构，对我国的经济发展有重要意义，然而由于村镇银行发展起步晚，其诸多制度在实际的实行过程中，仍然存在一定障碍，这些制度约束使得我国村镇银行的发展道路坎坷，针对这些问题，本文提出诸多优化设计方案，能够使得我国村镇银行的发展更为稳定，发展前景也更加广阔。