成长期家庭的保险配置

石赤

家庭年收入在10万～20万元时，我们是否有这样的感触：每月的房贷占工资卡数额的大头；生活支出虽然不多，每次随手用微信支出十几元、几十元似乎毫不在意，日积月累却发现钱包在不经意之间被掏空；偶尔收到亲朋好友结婚、生子的请柬，随礼和路费又让自己几个月缓不过神。在应付生活中基本开销的路上，财富的累积似乎遥遥无期，何时才有更多的收入用于改善生活品质？這是每个新生家庭都在思考的问题。

成人的世界没有容易二字，唯一能做的就是在自己的职业领域慢慢成长，事业有成的可以升职加薪，发展遇到瓶颈的转行换工作，或是承受巨大风险和压力创立一番自己的事业。在这种背景下，保险对于一个尚未实现财富自由的家庭来说意义重大。在买保险这件事情上，年收入10万～20万元的家庭通常有较强的风险意识，但总是因为忙碌或其他原因而把保险配置抛之脑后。本文将从3个方面介绍这类家庭应如何科学地配置保险。

规划前的保障配置

王先生，30岁，在三线城市一家企业从事内勤工作，税后月薪8000元。王太太，30岁，在一家公司从事文职工作，税后月薪4000元，夫妇二人育有一个儿子，家庭生活幸福美满。王先生家庭在代理人的推荐下购买了一份配置全面的保障，见下页表1。

从下页表1来看，王先生家庭的保障看似全面，实则高保费承压、保障额度不足，让家庭幸福岌岌可危。

保障额度不足

身故保障主要是为了补偿家庭经济支柱身故后收入中断的损失，重疾险是为了保障被保险人治疗期间失去收入来源的损失以及手术费用的支付。……