农业银行应对互联网金融影响的策略研究

文/王霞辉，中国农业银行娄底分行

近几年，互联网金融的快速发展对于能农业银行的冲击是巨大的，在该背景下，农业银行的发展将会受到较为严重的影响，如果不采取相应的解决措施进行处理，不仅会导致农业银行无法继续发展，并且会导致原有客户流失，由此可见，加强相应的研究与分析是必要的。

1 互联网金融的主要形式

互联网金融的几种常见形式

1.1 网上银行

网上银行指定是在商业银行通过对互联网的合理应用，构建自身的平台，从而为客户提供相应相应到服务。从实际情况来看，网上银行在实际操作过程中，具有不需要等待，操作简单，成本低等优势，因此得到了快速发展。

1.2 第三方支付

所谓第三方支付就是买卖三方将资金转入到第三方担保系统中，通过对该系统进行应用，完成相应的交易，随着电子商务的快速发展，该支付方式得到了广泛应用[1]。在网络这种“虚拟环境”中，第三方支付越来越得到人们的青睐，并且该支付方式的安全系数更高，并且支付起来十分便捷，成为了除网上银行的另一个应用热点。

1.3 网络理财

网络理财是对信息技术进行合理应用，通过合理的的将互联网业务思维和传统金融理财相结合的一种新型理财模式[2]。网络理财与传统金融理财相比，具有准入门槛低、收益高、流动性强，这也为大众理提供了更多选择，这对传统银行理财造成了较为严重冲击。

2 农业银行受互联网金融的影响

2.1 传统优势被削弱

过去很长一段时间，银行在经营过程中，都凭借国有银行的良好声誉，占据了较大的市场，农业银行网点遍布城乡，这也是农业银行获取到了大量的存款，长期获取稳定的收入。

但是，近几年随着互联网金融的快速发展，其对银行造成了较为严重和的冲击，银行牌照逐渐放开，农行的传统优势被削弱。现代人们生活节奏不断加快，人们更加青睐不受空间和时间限制的互联网金融产品。例如，余额宝，其一方面能够满足用户对货币的需求，另一方面还提供支付、应用卡支付等多项功能，这吸引了大批的年轻用户[3]。而传统银行存款业务，与余额宝相比，不仅在利润上没优势，而且在实际操作过程中，方便程度也不如余额宝，同时在门槛上与余额宝相比也高出少，这就导致大量的活期存款都流入到互联网金融中，

2.2 主体业务受到影响

互联网金融的快速发展，对于农业银行的冲击是多方面的，主要体现在贷款、存款、中间业务三个方面，这一影响已经十分显著，需要引起相关研究人员的重视。

从近几年，农业银行的实际发展情况来看，存款资金来源不断减少，贷款客户也遭受到了严重的分流，支付结算，包括银行卡等各种中间业务都遭受到了较为严重的侵蚀，导致农业银行在运营过程中，利润增长下滑幅度变快。

2.3 网点功能和布局受到冲击

互联网金融可以随时随地进行支付阶段，这使金融互联网的操控感和多元选择体现了到了一个新的高度，客户快速的接纳了互联网金融，尤其是对于能够快速接受新鲜事物的年轻人来说，他们对互联网金融的接受能力更强，这在一定程度上促进了金融互联网的发展速度[4]。从目前金融互联网的实际发展情况来看，将会超过超越实体银行点，会逐渐成为银行与客户的主要途径。农业银行受互联网金融的影响，农业银行网点运行出现了趋势性的改变，主要表现为以下几点：（1）柜面业务量逐年减少。（2）柜面业务互联网化趋势明显。（3）网点功能逐步从交易结算型向营销服务型转变。

3 农业银行应对互联网金融的有效措施

3.1 外部整合，竞争合作

近几年，相关研究人员在关注互联网金融对农业银行造成冲击的同时，更多谈论的是农业银行在运营过程中，应当已开发的姿态拥抱互联网，应当将互联网当作“客人”，要持欢迎态度，只有这样才能实现优劣势互补，毕竟，从经济的快速发展情况来看，任何垄断信息数据的行为和想法都是不合实际的，完整、全面的数据库难以被一家机构、企业或者政府部门单独掌控，相互合作是不断发展必然的趋势，也只有通过该方式，才能实现共赢[5]。也就是互联网金融和农业银行在抢占金融市场，争夺信息数据”过程中，需要超越行业改变，实现同行业内部，以及不同行业之间，例如互联网企业、移动运营商相互竞合，要掌握控制信息的主动权，只有这样才能保证在外力的金融市场中分上一份“蛋糕”。

需要注意的是，建立行业与同业、互联网企业移动运营商等参与方的合理利润分配模式，是最终合作能否取得成功的关键。此外，利益机制协调不能一味的追求简单化，应当通过制度安排，实现共赢，利益主体，应当通过市场化协商原则，通过合理的方式，找到将“蛋糕”做大的合理途径。

3.2 内部整合，不断创新

3.2.1 做好战略定位

从长远角度来看，随着信息化、网络化的不断深入发展，近几年，全融服务正在不断向虚拟化方向发展，主要包括的内容有产品、流程、服务虚拟化，全面颠农业银行的管理理念，以及相应的运营方式。

3.2.2 坚持审慎稳健原则

农业银行在经营管理过程中，应当坚持安全性、流动性、盈利性三项原则，并且要通过合理的方式，摆正三者间的关系，成功的农业经营管理应当牢固的而构建在安全性和流动性基础上，获取盈利稳健经营理念，在金融领中，互联网领域中的‘快鱼吃慢鱼”生存法则并不适用，在实际问题分析过程中，应当从农业银行角度出发，要坚实审慎稳健，只有这样才能更远，确保农业银行的健康发展。

3.3 提高数据安全性，防范风险感染

农业银行要加强网络安全管理，加强对各项数据内容的保护，避免风险交叉感染。首先，应当加强对互联网中数据接口内容的管理工作。农业银行自身业务系统中的数据内容要保持安全，近几年，随着互联网金融行业的快速发展，大量的互联网数据被接入到数据中心，如果与互联网相连的而计算机在实际应用过程中，系统遭受破坏，会对农业银行业务的开展造成不良影响，情况严重时会导致客户资金发生损失，由此可见，加强对互联网数据接口管理工作的重视是必要的。其次，提升技术防控水平。因为互联网技术自身具有高科技特征，同时，互联网兼容业务的发生的空间和时间都不固定，并且交易具有一定的“隐蔽性”，存在多种形式的风险，这也对农业银行风险防控水平提出了更高的要求。再次，避免互联网风险拓展向传统金融领域。没有时间的阻隔，风险容易传播，农业银行要设置改了措施，实现对风险的合理控制，降低风险较差感染几率。

4 结束语

农业银行在发展过程中，应当加强对互联网金融造成影响的分析，同时应当制定相应的解决措施，从而确保农业银行的健康发展，提高农业银行运营过程中的经济效益。