住房公积金制度及其改革方案建议

文/石秀，烟台市住房公积金管理中心招远分中心

1 前言

住房公积金是我国一项住房制度，影响这我国民生的生存，从执行到现在，进行缴纳得到显著提升。随着住房公积金的增多以及缴纳能力的延伸，贪污问题也日渐增多。所以，在现实工作中，需依照住房公积金制度和实际问题，逐渐提升社会福利，以此确保治理机构，争取将制度落实到国家住房行程中。

2 住房公积金制度改革与存在问题

2.1 住房公积金制度改革

住房公积金是全国性制度。随着住房公积金的颁布，使得我国住房公积金逐渐启动，与此同时，形成此格局是制度建设与纠偏的推动下形成的[1]。改正地方混乱的治理问题，让其《条例》得到落实，将其内部治理和制度建设掌握好渐渐变为此阶段的主要目的。详细办法是：经过一系列整改治理机制，组件各个省市住房公积金管理中心。经过全新的公积金应用流程，让其地方住房公积金得到落实，以此推动监管力度，使其监管事项和职能区域更广泛。

经过以上内容慢慢形成了住房公积金管理格局，使得各个省市变为重要的治理机构。在其内部治理中，设置了单一结构单元，归管理部门负责，管理核心实行银行专户管理，受托方不用承担任何责任。进行外部监管时，经过加强行政监管为中心，设置多个管理机构。对于职能方面，公积金被约束在贷款等方面。各个职能都与金钱有直接关系，因此，资金成为整体公积金制度治理的重点。

2.2 住房公积金制度问题

根据以上制度改革来讲，公积金制度依旧是一项需要继续理性与稳重的设计工作，而且具有很强的政治色彩，拥有较大的随意性。我国颁布的《住房公积金管理条例》是一项较为重要的法律，此制度涵盖了绝大居民，因此此制度的影响力相对较大。

2.3 制度的构建以及制度的健全

根据制度来源可知，公积金很早就已经完成，然而缺少真实性的改变，致使它变的和普通房一样具有住房头衔，从而纳入到社会保障制度区域内[2]。从本质来讲，住房公积金一方面不是社会无保障功能，另一方面不能保障功能的“非福利”，在进行使用中，当制度不能得到常规的使用，将会造成少数获益，多数遭殃的问题出现。

近阶段，许多省都融入了社会互助以及社会福利的理念，财政支持为主要的社会财政是社会福利中较为重要的组成部分，担任一部分保障责任，因此能向社会主张些许义务。在实际工作中，一些保障义务和财政的融入不健全，导致对强制性缴纳准则形成较大的冲突。从全方位来讲，一些住房公积金并未加多，反而减小了缴纳人的福利，这对拥有高收入的成员来讲非常有帮助，但是真正具有低收入的却较难得到帮助，此种现象的发生，对于公平以及公正准则造成非常大的影响。

2.4 内部设计与治理之间的问题

依照住房公积金管理规定，管理委员会是住房公积金较为重要的决策部分，管理中心控制这执行机构决策。存在许多管理委员会不能一直设置此部分，造成许多决策都成为摆设。有关决策与执行职能分成两个不同的治理部分，将会致使公积金管理出现假象，在进行执行和决策时，将会出现制约短缺的问题。此外，根据制度表可以显现出来，当治理无效亦或监管不到位时，将会导致治理不清晰的问题出现。

3 住房公积金制度改革建议

住房公积金改革是一项长时间主题，每一年国家都会向主管部门有效的对有关问题进行通知以及检查亦或是指导。根据关注核心来讲，存在过于关注监督管理和覆盖区域以及缴纳等问题的微观现象出现[3]。因此对制度的合理和科学以及正当等问题需担任职能所形成的影响。根据计划经济改革来讲，政府一定要进行宏观调控，适当的降低微观运行的干预。

3.1 建立政府性公积金制度联动体系

为了进一步确保住房功能，在进行住房公积金以及缴纳问题上，一定要坚持对等的准则，建立健全的基础制度。为了让住房公积金缴纳以及经济活动住房存在直接联系，需要将缴纳金额积累到一定的数量，将会享受到住房资格。以住房公积金利率优惠为根本，加大贷款数额，不断进行改革措施延伸公积金制度。

3.2 加强自愿缴纳与强制性缴纳相融合机制

为让中等低收入家庭具备许多的住房保障机制，进行强制性缴纳住房公积金同样需要约束中低收入人群。在以上过程中，一些政府可以依照当地收入水平强制缴纳住房公积金，在达到住房攻击机购房条件下，取得许多的贷款支撑。针对高收入人群来讲，经过鼓励自助缴纳以及降低所得税等形式，可以在准许当事人购房时，申请贷款，值得注意的是不能申领政策性住房权利。

3.3 加强市场主体作用

为免去住房贪污以及随意运用公款的事情发生，在进行加强监管措施时，需要杜绝住房公积金资金管理进度。依照住房公积金的一些功能，将其融入到贷款区域内。所以，可以依据住房公积金运行状况，经由银行依照有关业务流程实行封闭性管理，以此在技术层面上避免道德风险造成的不良影响。

以保持当前公积金使用权为根据，尽可能将住房公积金延伸到限价房以及经济适用房政策住房项目中，针对政策性住房问题进行补充，从最基础上提升应用效果。如若住房公积金收益提高到一定高度，在将其管理费用与风险经由缴纳人拥有。此外，针对每年都一定要缴纳资金数额来看，可以实行统一管理，以此让住房公积金的管理范围只约束购房人以及符合银行条件实行公积金亦或贷款发放。

4 结束语

综上可知，住房公积金制度的改革是非常艰巨的任务，对于很多居民来讲拥有一定的影响。所以，在现实工作中，一定要依照住房公积金发展和实际出现的问题，进行健全改革。经过一些基金管理形式，实行大范围的统一管理形式，建立公积金组织，使治理更健全、公开。